Finanzierung mit Labo Bayern

[jfkgerd]

Hallo zusammen,
erst mal vorab lese ich hier schon eine Weile mit, da wir seit einem Jahr an das Thema Hausbau denken.
Das Forum ist sehr informativ und ich habe schon jede Menge Tipps bekommen.
Nun möchte ich vorab aber erst einmal Meinungen einholen bezüglich meinen Überlegungen einer Finanzierung.
Vielleicht erst mal ein paar Fakten (die vermutlich dagegen sprechen)
Eigenkapital: aktuell 25000€
1x Bausparvertrag 25000€ zuteilungsreif
Verdienst 3100€ Netto zusammen im Monat (zusammen ohne Kindergeld)
Dies ist der absolute Mindestbeitrag, da ich im Verkauf bin und lediglich mit meinem Festgehalt rechnen möchte. (Provision ca 1000€ Netto pro Monat) soll aber gespart werden für evtl Sondertilgungen o.ä. da nicht sicher nicht mit eingeplant)
Alter: Sie 25, Er(ich) 26, beide festangestellt unbefristet (Sie arbeitet in der Bank) ich im Verkauf
Sie arbeitet in Teilzeit (30Std.) Ich Vollzeit
Kind 1 Jahr alt, verheiratet keine weiteren Kinder geplant.
In der Region wollen wir auf jeden Fall bleiben. Von daher wollen wir uns auch in jungen Jahren schon regional festlegen.

Grundsätzlich stellen wir uns vor 300.000€ Kredit aufzunehmen.
Ich denke in unserer Region ist dies ein Realistischer Wert um ein kleines Haus Bau zu können, würde mich aber auch über kritische Rückmeldungen diesbezüglich freuen.
Wunsch:
120qm Wohnfläche massiv
2 Vollgeschosse, voll unterkellert.
Fußbodenheizung
Luft-Wasser Wärme Pumpe
evtl. Zentrale Lüftungsanlage.
Außenanlage würden wir nach und nach selber gestalten bzw das Grundstück ist teilweise schon mit altem Baumbestand bewachsen.
Carport oder ähnliches hat Zeit, wir sind jung.
Kein Schnickschnack einfacher Grundriss (nennt sich glaube ich Stadtvilla bei den meisten Anbietern)
Ich rechne für das Haus inkl. Nebenkosten 250000€
Grundstück erschlossen ca 800 qm 32000€ (qm Preise sind bei uns recht günstig) ca 40€( Region Oberfranken Kreis Hof)

Nun meine erste Frage, die evtl nicht in dieses Unterforum passt. Sind das realistische Zahlen?
Ich würde mir das Eigenkapital gerne als Puffer für evtl Außenanlage aufheben.
Inneneinrichtung bekomme ich zum Eigenkapital da ich in der Möbelbranche tätig bin.

Nun zum eigentlichen.
Da wir jung sind und nicht übermäßig viel verdienen hätten wir gute Chancen ein Labo Darlehen zu bekommen.
mit diesem gerechnet nehme ich folgendes an.
90000€ Labo Bayrisches Wohnungsbauprogramm Zinssatz 0,5% Laufzeit 15 Jahre Tilgung 1%
90000€ Labo Bayrisches Zinsverbilligungsprogramm Zinssatz aktuell 2,02% Laufzeit 15 Jahre Tilgung 1%
120000€ Bankkredit und hier kommt meine Frage, da das Labo Darlehen ja nicht vorrangig ist müsste man ja bei einer Bank sehr gute Konditionen bekommen da ja nur ca 50% beliehen werden. (gehe ich da recht in der Annahme)?
So gerechnet gehe ich davon aus dass wir mit 1200€ Rate gesamt pro Monat nach 15 Jahren noch 150000€ zu tilgen haben.
Ich würde also die 120000 bei der Bank in 15 Jahren voll Tilgen und die beiden Labo Darlehen anschließend mit einem anderen Kredit ablösen, je nach Zinssituation.
Ist meine Ausführung bis da hin verständlich bzw. gibt es schon einen Denkfehler in meinen Überlegungen?

Vielen Dank schon mal für eure Hilfe

 

[hbf12]

Wenn ich mal von ein paar Pauschalwerten ausgehe:
Keller ca. 50.000 Euro
Nebenkosten ca. 50.000 Euro
heißt das, dass das Haus nur 150.000 Euro kosten darf.

Aber hier kommen sich noch fundiertere Auflistungen was wie viel kostet.

 

[Bauherren2014]

Hallo jfkgerd,

willkommen im Forum.

Zunächst einmal sehe ich den Hauspreis mit Keller auch als kritisch an. Ist der Preis fest? Habt Ihr schon ein Angebot? Habt Ihr wirklich an alle Kosten gedacht, gerade die Baunebenkosten können, wie hbf12 schon schrieb, einen ganzen Batzen Geld ausmachen.

Ansonsten wäre es wichtig zu wissen, wie denn Eure Ausgaben so sind? Wie viel könnt Ihr im Monat wirklich sparen? Was ist Eure jetzige Kaltmiete? Denkt bitte auch daran, dass das Kind momentan noch sehr klein ist und in Zukunft höhere Kosten verursachen wird. Denkt auch an die höheren Nebenkosten, Versicherungen, BU/RLV (falls noch nicht vorhanden). Wird Deine Frau langfristig bei den 30h/Woche bleiben oder ist geplant, dass sie perspektivisch wieder voll arbeiten geht?
300.000 € Kredit ist schon ein ganz schöner Batzen, da wollt Ihr Euch ganz schön was aufhalsen. Wie Du siehst, müsstest Du eben auch ne ganze Menge nach den 15 Jahren umschulden und wer weiß schon, wie dann der Zinssatz liegen wird. Ob eine Finanzierung prinzipiell möglich und sinnvoll ist, dass kann man anhand der Angaben nicht sagen, dazu fehlen v.a. die Informationen zur den Ausgaben/Sparverhalten.
Da ich mich mit der Labo nicht auskenne, kann ich Dir nicht sagen, ob die Labo-Darlehen am Ende bei der Beleihungswertermittlung rausgenommen werden oder nicht, da kennt sich sicherlich jemand anders mit aus. Bist Du Dir sicher, dass Ihr Anspruch auf die Förderung haben werdet? Vor allem wenn ich bedenke, dass Ihr, wie Du selber sagst, im Durchschnitt mindestens ein Einkommen von 4.100 € netto inkl. Deiner Provision habt. Das ist ja doch eine ganze Menge. Aber wie gesagt, da kann vielleicht noch jemand etwas dazu sagen, der mehr Ahnung hat oder selbst mit der Labo finanziert hat.

 

[jfkgerd]

Danke für das rasche Feedback.
Also ein konkretes Hausangebot haben wir nicht.
Ich wollte erst einmal das finanzielle durchdenken bevor ich an eine konkrete Hausplanung gehe.
Diese Standard Angebote liegen natürlich vor.
Dort reichen die Angebote von Schlüsselfertig exkl. Maler und Boden bei genanntem Haus mit Keller zwischen 216000 bis 275000. Wobei die Ausstattung dabei natürlich auch sehr variiert.
Wegen Erdarbeiten oder so habe ich keine Bedenken, da ich das Grundstück von einem Bekannten Bauern kaufen würde, welcher dann auch den groben Aushub machen würde und das anfallende Erdreich kostenlos auf seinen Feldern verteilt, würde natürlich vertraglich festgehalten werden. Ca. 30-40cm Erdarbeiten sind ja idr. bei den Anbietern inbegriffen. Daher würde ich die Nebenkosten auch nicht so hoch ansetzen wären mM. die wirklichen Anschlusskosten wo ich dann eher bei 25000€ liege.
Aber lieber etwas mehr kalkulieren dann zahlt man am Ende wenigstens nicht darauf.
Was wir sparen: ca 800€ im Monat problemlos. Kaltmiete 550€
also brauchen wir im Schnitt 1750€ pro Monat. (meine Provision lasse ich bewusst bei allen Rechnungen außen vor)
Warum nicht mehr gespart ist: Große Hochzeit und vor kurzem wurde ein neues Auto gekauft ca 29.000€.
Das mit dem Labo-Darlehen würde vermutlich auch nur noch dieses Jahr gehen, da ein Durchschnittswert ermittelt wird, wenn ich recht informiert bin. Dazu zählen die letzten 12 Monate. Noch würde dabei ein Teil der Elternzeit meiner Frau mit hineingerechnet.
150000€ sind angenommen bei keinem einzigen gesparten Euro mit dem man sondertilgen könnte. Wenn die Geschäfte gut läuft und ich jeden Monat meine durchschnittliche Provision bekomme (1000*12*15) kann ich die Labo Darlehen großteils ab bezahlen und wir haben wesentlich weniger Schulden. Aber die nächste Krise kommt bestimmt von daher rechne ich lieber pessimistisch.
Meine Frau plant nicht wieder voll zu arbeiten, da ein Haushalt und ein Kind auch genug Arbeit abwerfen.
BU/RLV sind vorhanden mit sehr guten Konditionen, da wir sehr früh eingestiegen sind.
Was ich vergessen habe zu erwähnen was aber schön ist:
Sie bekommt 13tes+14tes Gehalt, ich bekomme eine Zielprämie am Jahresende, aber die sind für Urlaub oder sonstiges.

 

[Wastl]

Geh mal in dein zuständiges Landratsamt und spreche mit der Sachbearbeiterin. Das schreckt dich ziemlich schnell ab.
Ich schreib dir mal meinen Stand von Anfang 2012:
Leider hat das Labo-Zeugs folgenden Nachteil: Du muss,t um es zu bekommen, förderfähig sein (seid ihr ja anscheinend), Haus, Kredithöhe und geplanter Wohnraum darf gewisse Grenzen nicht überschreiten UND du musst xx % an Eigenkapital mitbringen.
Daneben wird Labo nur für konkrete Bauvorhaben gewährt - sprich beim Antrag brauchst du schon ein Grundstück + ein fertig geplantes Haus (was ja eigentlich eine Finanzierungsvoraussetzung erfordert - da beißt sich die Katze in den Schwanz,...).
Der letzte Nachteil: Labo schüttet maximal einen vorgegebenen Anteil an Fördermitteln aus - ist dieser Topf leer kannst du es nächstes Jahr nochmals versuchen (First come First serve). Sprich: Frag mal zuerst nach ob in dem Topf bei euch noch was drin ist.
Die beiden Fördermöglichkeiten hatten bei uns unterschiedliche Anforderungsstufen - bei der einen sind wir sofort raus geflogen - die andere konnten wir gerade erfüllen, deren Topf war aber leer.

 

[Bauexperte]

Hallo,

Grundsätzlich stellen wir uns vor 300.000€ Kredit aufzunehmen.
Ich denke in unserer Region ist dies ein Realistischer Wert um ein kleines Haus Bau zu können, würde mich aber auch über kritische Rückmeldungen diesbezüglich freuen.
Wunsch:
120qm Wohnfläche massiv
2 Vollgeschosse, voll unterkellert.
Fußbodenheizung
Luft-Wasser Wärme Pumpe
evtl. Zentrale Lüftungsanlage.
Außenanlage würden wir nach und nach selber gestalten bzw das Grundstück ist teilweise schon mit altem Baumbestand bewachsen.
Carport oder ähnliches hat Zeit, wir sind jung.
Kein Schnickschnack einfacher Grundriss (nennt sich glaube ich Stadtvilla bei den meisten Anbietern)
Ich rechne für das Haus inkl. Nebenkosten 250000€
Grundstück erschlossen ca 800 qm 32000€ (qm Preise sind bei uns recht günstig) ca 40€( Region Oberfranken Kreis Hof)

Nun meine erste Frage, die evtl nicht in dieses Unterforum passt. Sind das realistische Zahlen?

Grundstück: TEUR 32
Stadtvilla, Kfw 70: TEUR 195
Nutzkeller: TEUR 40 incl. gedämmtem HeizungskellerRaum
Kontrollierte-Wohnraumlüftung mit Wärmerückgewinnung: TEUR: 9
Baunebenkosten: TEUR 35-40
Malerarbeiten in EL: TEUR 10
Bodenbeläge in EL: TEUR 10
Außenanlagen in EL: TEUR 10
Rücklage für Extra´s: TEUR 10

All in geschätzt TEUR 356

Liebe Grüsse, Bauexperte