ब्याज दर निर्धारण: 10, 15 या 20 साल?

वर्तमान में कौन सी ब्याज अवधारण सही है?
20 वर्षों में पूरी तरह चुकाना?
या 10 वर्षों की ब्याज अवधारण के साथ अधिक सुविधाजनक किस्तें और पुनर्वित्तपोषण?

जोख़िम कहाँ हैं? फायदे कहाँ हैं?

इसके अलावा KFW ऋण, जिसे शायद 10 वर्षों के बाद फिर से वार्ता करनी होगी...

आज के ब्याज दरों पर? कम से कम 20 साल के लिए स्थिर और कम से कम 2% चुकौती। कम अवधि तभी जब आप उससे अधिक चुकौती कर सकें। अन्यथा 10 साल बाद ब्याज परिवर्तन का जोखिम मेरे लिए बस बहुत अधिक होगा। लंबी स्थिर अवधि में जोखिम? कोई नहीं, बस मामूली महंगी होती है। यदि यह समस्या बन जाए, तो पूरी वित्त योजना पर पुनर्विचार करना चाहिए...
KfW यहाँ थोड़ा अलग है, क्योंकि यह सरकारी सब्सिडी वाला है। वहाँ 10 साल बाद ब्याज समायोजन के लिए संभवतः ठीक-ठाक शर्तें होंगी (मेरी अनुमानित राय), वर्तमान ब्याज बचत को पारंपरिक बैंक वित्त पोषण की तुलना में बढ़ी हुई चुकौती में लगाया जा सकता है।

सबसे महत्वपूर्ण है - मेरी राय में - मासिक बजट।
यदि ब्याज़ दर कम हो, तो इसे नीचे नहीं समायोजित किया जाना चाहिए, "क्योंकि बचत हो रही है"।

अर्थात्: जितना कम ब्याज़ दर होगी, उतनी अधिक ऋण चुकौती होगी (समान बजट के तहत)।

मैंने अपने लिए पूर्ण चुकौती वाला ऋण निकाला है, लेकिन साथ ही 10 वर्ष की बाइंडिंग और कनेक्टिंग फाइनेंसिंग भी। इसमें, उदाहरण के लिए, जोखिम समझ में आने योग्य था, क्योंकि कनेक्टिंग फाइनेंसिंग की ब्याज़ दर समान बजट पर लगभग 10% हो सकती थी। यदि वह कम होती है, तो या तो अवधि घटती है या भुगतान की राशि। यह मेरे लिए सकारात्मक आश्चर्य था। क्योंकि 10% ब्याज़ दर एक बड़ी संख्या है। जोखिम समझ में आने योग्य है और बचत कम नहीं है।

लेकिन यह निश्चित रूप से कई कारकों पर निर्भर करता है। ऋण की राशि, बजट, वर्तमान ब्याज़ दर और चुकौती।

एक समान किश्त ऋण में विरोधाभास यह है: समान चुकौती राशि पर, जितनी अधिक ब्याज़ दर होगी, उतनी कम शेष राशि X वर्षों के बाद होगी। इसलिए यदि ब्याज़ दर घटती है, तो शेष ऋण न बढ़ाने के लिए चुकौती बढ़ानी होगी। कम ब्याज़ दर का मतलब तुरंत सस्ता ऋण नहीं होता। समय केवल कई कारकों में से एक है।

हमारे पास शुरू में भी एक लंबी ब्याज अवधि (20 साल) का लक्ष्य था, लेकिन अब हम 15 साल की ब्याज अवधि पर आ गए हैं। यदि हमारी योजना कुछ हद तक सही रहती है, तो 15 वर्षों के बाद ब्याज जोखिम समझने योग्य होगा।

यहाँ तक कि अगर ब्याज काफी बढ़ भी जाए, तो यह उच्च मुद्रास्फीति के साथ जुड़ा होगा। इससे ऋण और किस्त का मूल्य भी घट जाएगा।

नमस्ते,

वर्तमान ब्याज दरों के मामले में स्वाभाविक रूप से हमेशा जल्दी से अधिक से अधिक लंबी [Zinsbindung] की मांग की जाती है। लेकिन यह मुफ़्त में नहीं मिलती, बल्कि इसे स्वाभाविक रूप से शुरू में उच्च ब्याज दर के माध्यम से खरीदा जाना पड़ता है। परिणामस्वरूप: पहले 10 वर्षों में दिए गए मासिक किस्त पर काफी कम [tilgung] होता है। या इसे उलट कर कहा जाए तो: हमने 10 साल की [Zinsbindung] चुनी है क्योंकि इससे पहले 10 वर्षों में काफी अधिक [tilgung] होगा और [Zinsbindung] समाप्त होने के बाद खुली राशि काफी कम होगी। अगर इसे ध्यान में रखा जाए, तो हमारे यहाँ ब्याज दर 10 वर्षों में लगभग 6% तक बढ़नी चाहिए, ताकि पहले 10 वर्षों में अधिक [tilgung] का लाभ पूरा हो सके। हालांकि मैं इस क्षेत्र में ब्याज को पूरी तरह संभव मानता हूँ (हालांकि अधिक संभावना नहीं है), लेकिन जैसा कि कहा गया है, तब वह लाभ बराबर हो जाएगा और 6% से अधिक ब्याज पर ही लंबी [Zinsbindung] हमारे लिए लाभकारी होगी। इसलिए मेरी सलाह है: ये संख्या उतनी सरल नहीं हैं जितनी कि पहली नजर में लगती हैं। इसे अंत तक सही तरीके से अपने लिए गणना करनी चाहिए!

PS: आप इसे सीधे अपने वित्त सलाहकार से गणना करवा लें। उससे यह सवाल पूछें: "10 या 15 वर्षों में ब्याज दर कितनी होनी चाहिए ताकि लंबी अवधि कम किस्त की कीमत पर फायदे मंद साबित हो?" एक अच्छे सलाहकार की सेवा में यह शामिल है कि वह आपको इसे साफ-सुथरे और लिखित रूप में गणना करके दे। मैं अब 2-3 किस्त योजना की उम्मीद करूंगा जो ठीक इन परिस्थितियों को परखे। तब भी आपको नहीं पता होगा कि उस समय तक ब्याज दर क्या होगी, लेकिन आपके पास निर्णय लेने के लिए एक उचित आधार होगा।