अगर 2000.00 € बचते हैं - घर बनाना चाहिए या नहीं?

नमस्ते प्यारे हाउसबिल्डिंग विशेषज्ञों,

मैं (25) और मेरी Freundin (22) सोच रहे हैं कि क्या हम एक घर बनाएँ।

फ़िलहाल हम दोनों मेरी Wohnung में रहते हैं, जो मेरे Elternhauses के Obergeschoss में है; इसलिए हमारे पास कोई Mietkosten नहीं हैं।

हम साथ में 3345,00 € netto कमाते हैं। उसमें से लगभग 280,00 € मेरे Firmenwagen के लिए कट जाते हैं। तो हमारे पास लगभग 3050,00 € netto उपलब्ध हैं।

मैंने एक Haushaltsplan बनाया है और नतीजा यह निकला है कि हमारी सभी Ausgaben (Auto, Versicherungen, "Luxus", Essen gehen, Kino, Ausflüge, Klamotten आदि) के बाद हमारे पास महीने में लगभग 2000,00 € netto उपलब्ध होते हैं।

अब मेरा सवाल है: आपके पास हर महीने कितना netto बचता है? (सभी Kosten कटने के बाद)

फिर एक और सवाल: आपके पास कितना netto बचता है और उसमें से वास्तव में कितना Zins + Tilgung होता है?

बहुत धन्यवाद।

क्या Haushaltsplan Tatsachen पर आधारित है (यानी क्या इसे कुछ महीने तक संचालित किया गया था) या Schätzungen पर?

दूसरों के تجربों पर भरोसा करना वास्तव में संभव नहीं है।
हर कोई अलग तरीके से जीता है, क्षेत्रीय अंतर होते हैं, बच्चों के साथ या बिना।

हमने सभी खर्चों को घटाकर माह में औसतन 300€ बचत की योजना बनाई है। वर्तमान में अधिक है, क्योंकि हम अभी भी किराया देते हैं। लेकिन यह अगले साल से Darlehensrückzahlungen की तुलना में कम है।
फिर सभी चीजें घटा दी गई हैं। Müllgebühren से लेकर Kfz Steuer और Kindergarten में Essensgeld तक, PayTV और Auto, Reparaturen आदि के लिए Rücklagen तक...

लेकिन यह तुम्हें आगे नहीं ले जाएगा। आय भी काफी अधिक है।

1000 € मासिक में रहना, बिना किराया दिए और सभी लक्जरी, बाहर खाना, Kino आदि शामिल करके मैं चुनौतिपूर्ण मानता हूँ। पर यह निश्चित रूप से हमारी Lebensweise पर निर्भर करता है।

हैलो rwurzer,

क्या आप सुनिश्चित हैं कि आपने सभी खर्चों को ध्यान में रखा है?

"Auto" नामक बड़े मद को आपने फर्म वाहन के रूप में रखा है।
यहाँ आपको ध्यान देना चाहिए कि अधिक काम के रास्ते और 1% पद्धति के अनुसार कराधान होने पर कराधान भी बढ़ जाएगा।

क्या आपके पास दूसरा वाहन भी है, तो आपको उसकी मूल्यह्रास भी ध्यान में रखनी चाहिए। आप इसके लिए आसानी से 200€-300€ पुनः अधिग्रहण के लिए रख सकते हैं। क्या आपने दूसरे वाहन के लिए मरम्मत, टायर आदि भी ध्यान में रखा है?

घर निर्माण के साथ अक्सर सुरक्षा के लिए अतिरिक्त बीमे (व्यावसायिक अक्षमता, जीवन बीमा) भी कराए जाते हैं, यदि वे अभी तक मौजूद नहीं हैं। इसके अलावा सेवानिवृत्ति की योजना भी आती है।

आपकी सूची में मुझे कोई छुट्टियाँ नहीं दिख रही हैं। हम घर निर्माण के बावजूद हर साल छुट्टियाँ लेना चाहते हैं और दुनिया देखना चाहते हैं।
छोटे छुट्टियाँ लेना संभव है, लेकिन स्थायी रूप से हमें यह पसंद नहीं आएगा। हम इसके लिए लगभग 250€ अनुमानित कर चुके हैं।

कृपया घरेलू उपकरणों की बाकी मरम्मत / नई खरीदारी को भी न भूलें। इस साल फ्रिज, अगले साल वॉशिंग मशीन आदि। कुछ न कुछ हमेशा खराब होता है।

जो चीज अक्सर भूली जाती है वे जन्मदिन / क्रिसमस के उपहार हैं जो पार्टनर, दोस्तों और परिवार के लिए दिए जाते हैं।
साल भर में यह भी एक अच्छी रकम हो जाती है।

जब कोई ताजा यूनिवर्सिटी या प्रशिक्षण से आता है, तो वह तुलनात्मक रूप से कम पैसे में काम चला सकता है।
लेकिन यह धीरे-धीरे बदल जाता है। कभी न कभी आप A..i, L.dl और Co. की पैक्ड सॉसेज नहीं खाना चाहते, बल्कि मांस वाले के पास जाना चाहते हैं। पनीर के लिए भी आप सिर्फ साधारण गाउडा नहीं लेना चाहते। यहाँ 20 सेंट ज्यादा, वहाँ 10 सेंट ज्यादा, यह सब मिलकर एक बड़ी रकम बन जाती है। छात्रावास की साज-सज्जा भी बाद में संतोषजनक नहीं रहती।

फिर आपके ऊपर कई अतिरिक्त खर्च भी आते हैं। (कचरा, पानी, गृह बीमा, संपत्ति कर, बिजली, हीटिंग, चिमनी साफ़ करने वाला आदि) बैंक अक्सर 2€/m² मानते हैं। मैं ज़्यादा मानता हूँ। इसके अलावा घर की मरम्मत भी लगती है।

बच्चों के बारे में क्या योजना है?
यहाँ खर्च बढ़ जाते हैं और आय धीमी हो जाती है।

हमारे बच्चे जल्द ही होने वाले हैं। तब हमारे पास लगभग 3200€ होंगे, जो अभी थोड़ा अधिक है। फर्म वाहन का खर्च पहले ही काट दिया गया है।
हम अत्यधिक खर्च नहीं करते और दोनों पैसों का ध्यान रखते हैं, लेकिन सभी खर्चों और आरक्षित निधि को ध्यान में रखते हुए हमारे पास 2000€ कहीं भी शेष नहीं है।
हमने लगभग 900€ की किस्त के लिए निर्णय लिया है। जो भी बचत होगी वह विशेष चुकौती में लगाई जाएगी।

हैलो मुस्कटियर,

बहुत-बहुत धन्यवाद आपकी विस्तृत प्रतिक्रिया के लिए।

हाँ, मैंने बजट योजना कई बार देखी है और बार-बार आने वाले बिलों को देखा है। लागतें सही होनी चाहिए।

बड़ा शीर्षक "कार" सही है: मैं कंपनी कार चलाता हूँ। क्योंकि मेरे मामले में सिर्फ 1%-नियम लागू होता है (मेरी कोई नियमित कार्यस्थल नहीं है), इसलिए लागतें निश्चित हैं। भविष्य में यह बदल भी सकता है। तब शायद मेरे पास एक नियमित कार्यस्थल होगा।

दूसरी कार के लिए हमने कई लागतें पहले ही शामिल कर ली हैं, जो अनुमान पर आधारित हैं क्योंकि पता नहीं कि मरम्मत की जरूरत होगी या नहीं। लेकिन इसे शामिल किया गया है। जिसे हमने शामिल नहीं किया है वह 200-300€ की पुनः प्राप्ति लागत है, क्योंकि यह तब खत्म हो जाती है। अगर दूसरी कार टूट जाए, तो मैं कर्मचारी लीज़िंग के माध्यम से सस्ती कार लीज़ पर ले सकता हूँ (जिसमें टैक्स, बीमा, टायर, ग्राहक सेवा आदि शामिल हैं) और फिर 10,000.00€ की कार खरीदने की जरूरत नहीं पड़ेगी। तब भी हमारी मासिक देनदारी होगी, पर वह वर्तमान राशि के आसपास ही होगी (दूसरी कार एक पोलो है और फिर वही होगी)।

व्यावसायिक अक्षमता बीमा मौजूद हैं। जीवन बीमा हम दोनों के पास नहीं है; और हम इसे खरीदने वाले भी नहीं हैं।

सामान्य तौर पर, मुझे लगता है कि हमारे पास केवल आवश्यक बीमा हैं। वे हैं व्यावसायिक अक्षमता बीमा और निजी देयता बीमा। मेरी मित्र के पास एक घर बचत योजना है, जो मेरे पास नहीं है।

स्पष्ट है कि और लागतें भी आएंगी, जिन्हें हम अभी तक स्पष्ट रूप से नहीं आंक सकते क्योंकि हम अभी तक अपने घर के लिए ऊर्जा योजना पर सहमत नहीं हुए हैं और यह नहीं जानते कि किस निर्माण पद्धति को प्राथमिकता देनी चाहिए।

मैं अनुमान लगाता हूँ कि लगभग 300-400.00€ की सहायक लागतें होंगी (क्या यह वास्तविक है? - मेरे माता-पिता के सपाट बिल लगभग 500.00€ माहाना थे; लेकिन उनका घर पुराना है)। मुझे उम्मीद है कि नए बने घर ऊर्जा दक्ष होंगे।

आपकी असली सहायक लागतें कितनी हैं?

हाँ, संतान योजना है, लेकिन पांच से छह साल बाद।

हम एक घर चाहते हैं और मानते हैं कि हम 1200.00€ - 1500.00€ (ब्याज + मूलधन सहित सभी सहायक लागतें) खर्च कर सकते हैं।

हमने एक सादा, कहें तो "दूधवाली लड़की की गणना" बनाई है: क्या हम अभी 1000.00€ वार्म अपार्टमेंट + 500.00€ घर बचत योजना में जमा करें या सीधे 1500.00€ हमारे घर में सभी सहायक लागतों सहित खर्च करें, हमारे लिए लगभग समान है।

हम अभी बहुत जवान हैं (कुछ कहते हैं कि घर बनाने के लिए बहुत जवान)। मैं सोचता हूँ कि यह उम्र हमारे लिए लाभदायक हो सकती है क्योंकि हम भुगतान अवधि को लंबा खींच सकते हैं।

यह अच्छा होगा यदि घर 25 वर्षों में चुका दिया जाए। लेकिन हम एक घर प्रदर्शनी में गए थे और एक वास्तुकार से सलाह ली थी। चूंकि हमारे पास कोई Grundstück नहीं है, इसलिए कुल 400,000.00€ के आस-पास ही काम चलना होगा।

Grundstück लगभग 100,000.00€ में आता है। फिर घर के लिए "केवल" 300,000.00€ बचते हैं। मुझे लगता है कि यह ज्यादा नहीं है, यदि आप सोचें कि घर को भी सजाना पड़ता है (यदि कोई गलती हो तो कृपया सुधारें)।

मैं हाल ही में "Eigenkapital से निर्माण" का विरोधी हूं। स्पष्ट है, 95% बैंकों के लिए आवश्यक है कि आप कुछ Eigenkapital साथ लाएं। लेकिन कुछ बैंक 100% वित्तपोषण भी करते हैं।

मैं बस यह नहीं देख पा रहा हूँ कि अपार्टमेंट और बीमा में अगले 5-6 वर्षों में 50-100,000 € जमा हो सकेंगे।

जब ब्याज दर न्यूनतम है, तो वह आगे बढ़ेगी ही। फिर ब्याज मेरी उपलब्ध Eigenkapital को खा जाएगा, है ना?

क्या तब बेहतर नहीं होगा कि तुरंत घर बनाया जाए? (मान लीजिए पैसा मिल जाता है और भुगतान + ब्याज वहनीय है)

आपकी प्रतिक्रियाओं के लिए बहुत बहुत धन्यवाद

rwurzer

बिना खुद की पूंजी के निर्माण का दुश्मन? आहा।

ब्याज दरें तो कम हैं, लेकिन भवन/जमीन/अचल संपत्ति की कीमतें ऊंची हैं।

400 हज़ार यूरो के ऋण पर तुम अपने 1,500 यूरो किस्त+अन्य खर्चों के साथ शायद ही काम चला पाओगे और अगर चल भी पाओ, तो शायद सिर्फ 1% चुकौती के साथ।

कोई खुद की पूंजी नहीं, लगभग कोई चुकौती नहीं... अगर बच्चे आ जाएं और एक वेतन बंद हो जाए तो क्या होगा? तब शायद अब तक की किस्त भी देना मुश्किल हो जाएगा। तब सचमुच मुश्किल हो जाएगा।

आय और वित्तीय आवश्यकता के संबंध में, मैं खुद के घर के पक्ष में निर्णय नहीं लूंगा।

घर बनाने के लिए लंबे अवधि की वित्तपोषण कोई असामान्य बात नहीं है। लेकिन "अवधि" और "ब्याज निर्धारण अवधि" के बीच अक्सर एक कम आंका गया अंतर होता है। ब्याज तय होने के बाद पुनर्वित्तपोषण आता है। यदि उस समय ब्याज ज्यादा होने के कारण पुनः केवल एक प्रतिशत से चुकौती की जाती है, तो अवधि फिर से काफी पीछे चली जाती है।

ब्याज दर और चुकौती राशि बैंक के साथ हर लेनदेन पर बदलती रहती है। भुगतान की राशि स्थिर रहती है।

मैंने हमारे लिए कई परिदृश्यों की गणना की है और बहुत कुछ ध्यान में रखना होता है।

मुझे परिचितों के एक बैंककर से ऐसा सुझाव मिला: "100,000 यूरो के ऋण राशि पर 500 यूरो की वापसी (ब्याज + चुकौती)।" (जैसे 400,000 यूरो का ऋण -> बैंक को 2,000 यूरो की वापसी)
पहले मेरे लिए यह स्वीकारना मुश्किल था: "मैं इसे सच मानना नहीं चाहता।"
अब मैं इसे दूसरों को भी सुझाता हूं। खासकर तब, जब कोई अपना जीवन बैंक को ऋण चुकाने में नहीं बिताना चाहता।

हमें शायद 300,000 यूरो की आवश्यकता होगी। इसका मतलब बैंक को महीने के 1,500 यूरो चुकाने होंगे। साथ ही आवास से जुड़ी अन्य खर्चें भी।

कम संभव है, लेकिन फिर ब्याज निर्धारण अवधि के बाद मुझे वही समस्या फिर से झेलनी पड़ेगी। फर्क इतना होगा कि तब मुझे यह चुनाव नहीं करना होगा कि क्या मैं इसे वहन कर सकता हूं या नहीं। बल्कि केवल यह कि क्या मैं कभी अपने कर्ज को विरासत में दूंगा, जबरन नीलामी होगी, या दांत कसकर उम्मीद और प्रार्थना के साथ आगे बढ़ना होगा।

ध्यान में रखने के लिए: केवल एक प्रतिशत चुकौती से 10 वर्षों के बाद भी 300,000 यूरो के ऋण पर 250,000 यूरो से ज्यादा बकाया रह सकता है! 10 साल में बहुत ज्यादा शेष कर्ज। मेरी राय।

मैं सलाह देता हूं: सभी खर्च लिखो।

फिक्स खर्चों से शुरू करो: आरक्षित राशि, बीमा, GEZ, सदस्यता, फोन का आधारभूत शुल्क, कार आदि।

फिर महीनों के हिसाब से यह देखें कि खाने-पीने, स्वच्छता आदि पर कितना खर्च हुआ (जब मैंने यह किया तो मैं चकित था)।

यह दर्दनाक हो सकता है जब इस हिसाब-किताब में पता चले कि आप अपनी इच्छा (शायद अभी भी) पूरा नहीं कर सकते। लेकिन यदि आप इसे यथार्थवादी और ठंडे दिमाग से देखें। यह कठिन होता है, लेकिन डरावना अंत बेहतर है बजाय अनंत डर के।

सुंदर दिखाने का प्रयास केवल दिखावा होता है। मैं भी ऐसे दौर से गुजरा था। वाह, यहां अभी भी पैसा बचा है, मुझे नहीं पता था यह कहां जा रहा है। लेकिन यथार्थवादी दृष्टिकोण से वह पैसा वास्तव में मौजूद नहीं था।

मैं आपकी इच्छा नष्ट नहीं करना चाहता, हर कोई जैसा चाहे कर सकता है। लेकिन मैं अनुभव से बोल रहा हूं। जब हमारे घर बनाने का विचार आया था, तो मेरी आय काफी कम थी, मेरी पत्नी की भी। हमारी बेटी भी जन्मी नहीं थी। अब, अधिक आय होने के बावजूद, कम बचत।

जो अतिरिक्त खर्च हम आज कर्ज के लिए नहीं कर रहे हैं, वह अन्य सभी खर्चों और बचत के साथ अलग रखा जाता है।

आपको शुभकामनाएं।