घर खरीदना या नया निर्माण - क्या वित्तपोषित किया जा सकता है?

शुभ संध्या सभी को,

हम, जिसकी उम्र लगभग 30 के मध्य में है, दो बच्चे (0+3) हैं और हम अभी एक घर खरीदने/बनाने के विकल्पों पर विचार कर रहे हैं। वर्तमान में हम एक बड़े शहर में केंद्रीय स्थान पर रहते हैं, सभी सुविधाएँ नजदीक हैं, कम दूरी, शानदार अपार्टमेंट (4 कमरे, 130 वर्गमीटर)। जो हमें/मुझे fehlt, वह है एक बाग जहाँ ऑफिस में लंबे काम के दिनों के बाद थोड़ा समय बाहर बिताया जा सके और बच्चों को भी कुछ हस्तशिल्प सिखाया जा सके।

शुद्ध आय (अध‍िग्रहण समाप्त होने के बाद) लगभग 8,300€/माह है (वह 6,300€, वह (60-70%) 2,000€)। हमें दोनों को वार्षिक मुद्रास्फीति समायोजन 2-4% मिलता है। हम खर्चीले नहीं हैं, लेकिन जीवन की सुविधाओं का आनंद लेते हैं (2 कारें, जिनमें से 1 कंपनी की कार, साल में 2 बड़े अवकाश, उच्च गुणवत्ता वाले खाद्य पदार्थ। सालाना लगभग 10-20 हजार यूरो बचते हैं)।

वर्तमान में हम स्वामित्व वाले अपार्टमेंट में रहते हैं जिसमें सस्ती 1.1% फाइनेंसिंग है (किस्त 1,500€/माह)। अपार्टमेंट बेचने पर हमारे पास लगभग 300,000€ की अपनी पूंजी उपलब्ध होगी। बेचने से पहले हमारे पास केवल लगभग 50,000€ की पूंजी है। परिवार से आर्थिक सहायता नहीं मिलती। विरासत में हमें लगभग 0€ मिलेगी।

अब मैं यह मान रहा था कि 300,000€ अपनी पूंजी और अच्छी आय के साथ घर बनाना बिना किसी समस्या के संभव होना चाहिए। लेकिन पिछले कुछ हफ्तों में और कई बिल्डरों तथा एजेंटों से बातचीत करने के बाद मेरा सपना नया घर बनाने का तोड़दार हो गया।

560,000€ निर्माण लागत (3,500€/वर्गमीटर * 160 वर्गमीटर)
400,000-500,000€ भूमि 500-700 वर्गमीटर टॉप-लोकेशन (लगभग उपलब्ध नहीं), शहर के केंद्र से 5-10 किमी दूर
या
250,000€ भूमि 500-700 वर्गमीटर बाहर, शहर के केंद्र से 10-20 किमी दूर
50,000€ अतिरिक्त खरीद लागत
100,000€ पैवेलिंग, बाड़, टैरेस, किचन, कुछ पौधे)

इसलिए मैं लगभग एक मिलियन के करीब पहुँचता हूँ जो शहर के बाहर के इलाके में है जहाँ मुझे हमेशा कार पर निर्भर रहना होगा या 1.2 मिलियन € अच्छी शहर की जगह में। तब 700,000€-900,000€ की फाइनेंसिंग वर्तमान ब्याज दर 3-3.1% पर 2,900€-3,800€ प्रति माह होगी। यह हमारे आय का 35-47% है। दोनों विकल्पों के लिए हमारी बैंक से स्पष्ट प्रस्ताव उपलब्ध हैं जिसमें मध्यवर्ती वित्तपोषण भी शामिल है।

पुराने घरों की कीमतें 600,000€-800,000€ खरीद मूल्य + नवीनीकरण के साथ लगभग समान स्तर पर हैं। लेकिन वे मैं ऐसा महसूस करता हूँ जैसे बिना पूरी इच्छानुसार खरीदा गया बिल्ली दिखावटी पिटारा है, हालांकि आमतौर पर बेहतर स्थान/बेहतरीन ज़मीन होती है।

यद्यपि हमारे पास निश्चित रूप से विशेषाधिकारपूर्ण समस्याएँ हैं, फिर भी मुझमें यह सोच का काफी निराशाजनक असर है कि घर की अतिरिक्त कीमत आर्थिक रूप से सही नहीं ठहराई जा सकती। क्या कहीं मेरी सोच में गलती हो रही है या यही वर्तमान बाजार की वास्तविकता है? आपने इस चुनौती से मानसिक रूप से कैसे निपटा? स्व-श्रम मैं मुश्किल देखता हूँ। 11-12 घंटे काम + यात्रा के बाद मैं अपनी पत्नी और बच्चों के लिए भी समय चाहता हूँ।

क्या आपके पास कोई सुझाव या अनुभव हैं कि आपने अच्छे भूखंड कैसे प्राप्त किए जिनकी कीमत पूरी तरह से अत्यधिक नहीं थी?

एक नया घर A-लोकेशन में सुंदर जमीन के साथ पाने के लिए तुम्हें अब और ज्यादा कमाना होगा, या ज्यादा बचत करनी होगी। मेरे काम के साथी जो समान रूप से कमाते हैं, उन्होंने शहर में नए घर के लिए आमतौर पर लगभग 300m² में बनाया है। यह मेरे लिए कुछ नहीं होगा, लेकिन मैं इसे समझ सकता हूँ।

सब कुछ (2 बार बड़ी छुट्टियाँ, 2 बार गाड़ी सहित महंगी सेवा गाड़ी (मानना)) फिलहाल संभव नहीं है, क्योंकि कम ब्याज दर का दौर खत्म हो गया है।

हमने पहले से मौजूद घर को चुना है। लेकिन सब कुछ ठीक करने के लिए मुझे (यह वास्तव में मज़ेदार है और काम का अच्छा संतुलन भी है) कई सप्ताहांतों में काम करना पड़ता है। आज उदाहरण के तौर पर घर के आस-पास की पक्की सड़क पूरी की। मैं यह सब हमारे पहले बच्चे आने से पहले कर रहा हूँ, आपके यहाँ अब यह निश्चित रूप से ज्यादा कठिन है। कीमत के मामले में हम उस क्षेत्र के करीब हैं जैसा तुमने बताया है। 800k खरीद के अतिरिक्त खर्च के साथ, अब तक 140k नवीनीकरण पर खर्च हो चुका है और आने वाले कुछ वर्षों में और भी काफी काम है ;-)।

हालाँकि हमारे पास निश्चित रूप से विशेषाधिकार प्राप्त समस्याएँ हैं, मुझे इस बात से निराशा होती है कि मैं घर के मूल्यवर्धन को वित्तीय रूप से सही ठहरा नहीं पा रहा हूँ। क्या मैंने कहीं कोई सोच में गलती की है या यह वर्तमान बाजार की वास्तविकता है?

जीवन में आपका स्वागत है। बाजार वर्तमान में ऐसा ही है - और यह पहले से सस्ता हो गया है।
आपकी समस्या आपके इच्छाएँ हैं - जीवनशैली और साथ ही महंगे तरीके से निर्माण करना। यह भी सस्ता हो सकता है, लेकिन यह आपकी इच्छाओं पर ही निर्भर करेगा…

टिप: नए घर पर 1% वित्तपोषण लागू करें। यह कुछ हद तक मदद करेगा।

क्या आपके पास ऐसे कुछ सुझाव या अनुभव हैं कि कैसे आप अच्छे भूखंडों को पूरी तरह से अत्यधिक कीमत पर खरीदे बिना प्राप्त कर सके?

जब तक कीमतें भुगतान की जाती हैं, वे अत्यधिक नहीं मानी जातीं। आपको इससे गुजरना होगा। या फिर गांव चले जाइए।

अच्छे जमीन के टुकड़े ज्यादा पैसे नहीं लगाते या तुम्हारी नजर में शायद बहुत कम पैसे लगते हैं, वे जर्मनी के विभिन्न ग्रामीण क्षेत्रों में मिलते हैं। लेकिन शायद तुम वहां जाना पसंद नहीं करोगे। मुझे पढ़ते समय थोड़ा आश्चर्य हुआ... तुम 8000€ नेटो से अधिक की बात करते हो और फिर "सिर्फ" 10-20 हजार प्रति वर्ष बचाने की बात करते हो, तुम्हारे मकान के लिए मध्यम दर पर। ये सारा पैसा कहां जाता है? या असल में तुम्हारा वर्तमान नेटो कितना है?

अच्छे ज़मीन के टुकड़े, जो ज्यादा महंगे भी नहीं हैं या तुम्हारे नजरिए से शायद बहुत ही कम पैसे में मिल जाएं, जर्मनी के विभिन्न क्षेत्रों में ग्रामीण इलाकों में मिलते हैं। लेकिन तुम शायद वहां जाना पसंद नहीं करोगे।
मुझे पढ़ते समय थोड़ी हैरानी हुई... तुम 8000€ नेट से ऊपर की बात करते हो और फिर भी सिर्फ 10-20 हजार सालाना बचत करते हो, जबकि तुम्हारे फ्लैट की किश्त मध्यम स्तर की है। ये सारा पैसा कहां खर्च हो जाता है? या वास्तव में तुम्हारी वर्तमान नेट कमाई कितनी है?

मेरी पत्नी पिछले 3 सालों में दोनों बच्चों की वजह से कुल मिलाकर केवल एक साल ही काम कर पाई। मैंने भी पैरेंटल लीव (अभिभावक अवकाश) लिया था। इसलिए कम रहा। पहले सालाना बचत 35 हज़ार यूरो भी होती थी।

चूंकि मैं एक विस्तृत घरेलू खर्चा किताब रखता हूं, तो 2023 के लिए उप-श्रेणियां इस प्रकार हैं:

5,800€ कारें
500€ प्रशासनिक कार्य
1,300€ स्वास्थ्य/डॉक्टर/चश्मा
20,300€ घर खर्च (खाद्य सामग्री 8,300 / खरीददारी 3,000 / कपड़े 1,500 / उपहार 950 / नाई 500 / डे केयर 2,200 / टीवी/म्यूजिक/स्ट्रीमिंग/मोबाइल के कॉन्ट्रैक्ट 1,350)
20,000€ जीवन यापन (जिसमें से 18,000€ पिछले साल छुट्टियों पर गया, पैरेंटल लीव के दौरान 9 हफ्ते की छुट्टियों की वजह से असामान्य रूप से ज़्यादा। 4 लोगों के परिवार के लिए स्थायी तौर पर शायद सालाना 12-15,000€ की छुट्टियां होंगी, कुल मिलाकर साल में 4 हफ्ते)
2,800€ बीमा (घर का सामान, ज़िम्मेदारी बीमा, जीवन बीमा, व्यावसायिक अक्षमता बीमा)
27,000€ आवास (किस्त + सहायक खर्च 6,200 + फर्नीचर 1,500 + अन्य व्यक्तिगत खर्च)

2023 में कुल खर्च 77,700€ था जबकि वास्तविक आय 89,500€ थी, पर मेरी पत्नी ने केवल 5 महीने ही आमदनी की और मैंने पैरेंटल लीव लिया। इसलिए कुछ हजार की आमदनी कम पड़ती है। मैं इसे एक बाहरी विषय मानता हूं क्योंकि दो बच्चों के साथ हमारी योजना पूरी हो चुकी है और आमदनी जल्द ही स्थिर हो जाएगी।

महीने की 3,000€ की किश्त के साथ सालाना 18,000€ खर्च और बढ़ जाएगा। दोनों की आमदनी और सामान्य छुट्टियां बजट के साथ ये संभल सकता है। लेकिन तब बचत कुछ भी नहीं बचती। यह असल में हमारी योजना के लिए सही नहीं है।

फिर तो कुछ भी याद नहीं रहता। यह वास्तव में लाभदायक भी नहीं है।

खैर, तब तो कहीं न कहीं खुद को सीमित करना पड़ेगा..जैसे कि छुट्टियों में। मैं वहीं अटक गया हूँ: आपके पास कितनी छुट्टियाँ हैं, जब आपके पास तीन साल में एक स्कूल जाने वाला बच्चा होगा, लेकिन फिर लगभग 12-13 हफ्ते की छुट्टियाँ प्लस अतिरिक्त ब्रिज डे आदि भी कवर करने होंगे, तब भी आप भविष्य में 4 हफ्तों की संयुक्त छुट्टी कैसे योजना बनाते हैं। सामान्य 30 दिनों की छुट्टियों के साथ, ओवरटाइम के बावजूद भी 4 हफ्तों की संयुक्त छुट्टियाँ संभव नहीं हो पातीं...आमतौर पर।
कुल मिलाकर, मुझे आपका लेख आज की गृहस्वामी पीढ़ी के लिए एक प्रतीक लगता है: लोग शिकायत करते हैं कि वे एक घर नहीं खरीद सकते, जबकि समस्या उनकी अपेक्षाओं में होती है: सर्वोत्तम स्थान, बड़ा घर और साथ ही पहले के जीवनशैली में कोई प्रतिबंध नहीं।
मैं इसे सीधे कहता हूँ: आप छुट्टियों पर बहुत पैसा खर्च करते हैं और फिर हैरान होते हैं कि आपको इतना बड़ा ऋण क्यों चाहिए, जिसके ब्याज के कारण यह एक अप्रिय मासिक बोझ बन जाता है।
किसी न किसी जगह समायोजन करना पड़ेगा या फिर घर लेने से इंकार करना होगा। यह बुरा कहने का कोई मतलब नहीं है...सिर्फ स्पष्ट बात कर रहा हूँ।