घर निर्माण वित्तपोषण - घर निर्माण के लिए वित्तपोषण ढांचे का आकलन

हैलो फोरम,

इस थ्रेड के माध्यम से मैं आपके वित्तीय फ्रेमवर्क क्षेत्र में विशेषज्ञता का लाभ उठाना चाहता हूँ। एक चार सदस्यीय परिवार के रूप में हम पहले से ही लंबी खोज में हैं और विभिन्न निर्माण भूखंडों की संभावना - हालांकि अभी तक अस्पष्ट - है। लेकिन उचित तैयारी के लिए, हम यह आकलन करना चाहते हैं कि हमारी वित्तीय संभावनाएँ आखिरकार क्या हैं।

आपके बारे में सामान्य जानकारी

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आप कौन हैं? - निको और परिवार NRW से
[*]आपकी उम्र क्या है? - 37 (पुरुष) और 34 (महिला)
[*]क्या बच्चे हैं? - हाँ, दो बच्चे (2 साल और 4 साल)
[*]क्या और बच्चे योजना में हैं? - परिवार योजना पूरी हो चुकी है (कोई और पेरेंटल लीव/वेतन कटौती की योजना नहीं)
[*]आप पेशे से क्या करते हैं? - आईटी कंसल्टेंट और व्यवसायी महिला
[*]क्या आप नियोजित, स्वरोजगार, रिटायर, गृहिणी, गृहस्वामी आदि हैं? - दोनों स्थायी नौकरी में हैं
[*]आप कितने घंटे काम करते हैं? - पूर्णकालिक 37 घंटे और वर्तमान में अंशकालिक 17 घंटे



आय और संपत्ति की स्थिति


[*]आपकी आय क्या है (सकल/शुद्ध)? - प्रति माह निश्चित 5,560€ और 1,180€ (शुद्ध), वार्षिक बोनस लगभग 3,000 - 10,000€ अतिरिक्त
[*]कितना बाल भत्ता मिलता है? - 510€
[*]अन्य ट्रांसफर लाभ जैसे अभिभावक भत्ता, बीमार भत्ता, आदि...? - कोई नहीं
[*]आपके पास कितना स्व-पूंजी है? - 350,000€ (लगभग पूरी तरह शीघ्र उपलब्ध)
[*]स्व-पूंजी में से आप कितना घर परियोजना में निवेश करना चाहते हैं? - सीधे 300,000€, बाकी का अधिकांश हिस्सा बफर के रूप में रखना चाहते हैं



खर्च की स्थिति


[*]हम एक निश्चिंत जीवन जीते हैं, जीवनशैली मुद्रास्फीति को बढ़ने नहीं देते, लेकिन हर जगह त्याग नहीं करते।
[*]हमारी खर्चों की स्थिति स्पष्ट है क्योंकि हम वर्षों से घरेलू खर्चों की किताब रख रहे हैं।
[*]संलग्न 2024 के पूरे वर्ष की हमारे खर्च वर्गों में परिणाम और औसतन मासिक मान हैं।






[*]खर्चों में सब कुछ शामिल है (शायद कभी-कभार कुछ आइटम पूरी तरह सही वर्गीकृत न हों)।
[*]शिशु देखभाल हाल ही में बिना अतिरिक्त भुगतान के है, 3 वर्ष में स्कूल में दोपहर देखभाल के कारण संभवतः फिर से मासिक 200-300€ आएगा।
[*]एक अतिरिक्त बचत, जिसे भविष्य में रियल एस्टेट ऋण के साथ भी ध्यान में रखना होगा, के रूप में मैं नए वाहन के लिए प्रति माह 300€ बचत मान रहा हूँ (वर्तमान में दो कारें, एक नकद भुगतान किया नया वाहन और एक मध्यम उम्र की छोटी कार)।



आय और खर्च का योग


[*]कुल आय - 7,250€ प्रति माह
[*]कुल खर्च - 4,630€ + 300€ वाहन बचत = 4,930€
[*]शेष राशि - 2,320€
[*]जिसमें से कुल ठंडी किराया और त्याग किए जा सकने वाले बचत - 1,250€ ठंडी किराया
[*]ठंडी किराया बिना शेष राशि - 3,570€



वर्तमान में कोई ठोस घर योजना नहीं है क्योंकि बिना भूखंड के इसका कोई मतलब नहीं होगा। उम्मीद है कि निकट भविष्य में एक शहरी भूखंड खरीदने के अवसर मिलेंगे और वहाँ हम वित्तीय फ्रेमवर्क का आकलन करना चाहते हैं। हमारी अनुमान/गणना इस प्रकार है:

घर के लिए कल्पनाएँ और आवश्यकताएँ


[*]लगभग 150 म² एकल परिवार का घर बिना तहखाने के, मानक योजना के साथ 2 बच्चों के कमरे और एक कार्यालय, कारपोर्ट और स्टोरेज रूम सहित, सॉलिड निर्माण सतह के साथ, “मध्यम साज-सज्जा”
[*]स्वयं काम की गणना में सामान्य कार्य (रंगाई, फर्श, बाहरी क्षेत्र बाद में) शामिल हैं



घर के निर्माण लागत का मोटा अनुमान


[*]घर की आधार कीमत: 3000€/m² * 150 = 450,000€
[*]10% निर्माण अतिरिक्त लागत: 45,000€
[*]कारपोर्ट: 20,000€
[*]रसोई / फर्नीचर: 20,000€
[*]फोटोवोल्टाइक प्रणाली: 15,000€
[*]बाहरी क्षेत्र: 40,000€
[*]शुद्ध घर लागत: 450,000 + 45,000 + 20,000 + 20,000 + 15,000 + 40,000 = 590,000€



भूखंड की लागत


[*]यहाँ हमारा बड़ा सवाल है क्योंकि यह सबसे बड़ा नियंत्रक कारक है। “हमारे” शहर में संभवतः छोटे और सस्ते द्वि-हाउसिंग भूखंड भी होंगे, और कुछ बड़े भूखंड भी एकल परिवार के घर के लिए।
[*]लागत सीमा लगभग 100,000€ (लगभग 320m² द्वि-हाउसिंग) और 215,000€ (550m² एकल परिवार के घर के लिए) के बीच होगी।
[*]दोनों मामलों में स्थान/आवास की जरूरत समान है और मेरा अनुमान है कि द्वि-हाउसिंग से एकल परिवार के घर की तुलना में कोई बड़ी बचत नहीं होगी। एकल परिवार का भूखंड बड़ा और महंगा होगा, साथ ही बाहरी क्षेत्र की लागत भी अधिक होगी।



कुल लागत और वित्तीय विचार


[*]अधिकतम मामला: "बड़ा" एकल परिवार का घर और भूखंड
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[*]590,000€ घर की लागत + 215,000€ भूखंड = 805,000€ - 300,000€ स्व-पूंजी = 505,000€ ऋण राशि
[*]वित्तीय मोटा अनुमान: 505,000€ पर लगभग 3% ब्याज के साथ 3% चुकौती = मासिक किस्त लगभग 2,500€, अवधि 23.5 वर्ष
[*]मासिक शेष बिना ठंडी किराया के (ऊपर देखें), ऋण किस्त घटाने के बाद लगभग 1,070€ बचेंगे।


[*]वैकल्पिक: "छोटा" द्वि-हाउसिंग भूखंड


[*]590,000€ घर खर्च + 100,000€ भूखंड = 690,000€ - 300,000€ स्व-पूंजी = 390,000€ ऋण राशि
[*]वित्तीय मोटा अनुमान: 390,000€ पर लगभग 3% ब्याज के साथ 3% चुकौती = मासिक किस्त लगभग 1,900€, अवधि 23.5 वर्ष
[*]मासिक शेष बिना ठंडी किराया के (ऊपर देखें), ऋण किस्त घटाने के बाद लगभग 1,670€ बचेंगे।

हमारे विचार

[*]दोनों मामलों में (बड़ा भूखंड बनाम छोटा भूखंड), हमें लगता है कि हम वित्तपोषण अच्छी तरह कर सकते हैं और प्रति माह पर्याप्त बफर रख पाएंगे। बड़े ऋण का बोझ अवश्य है, लेकिन हमारी नजर में यह संभालने योग्य है।
[*]अभी तक वार्षिक बोनस (जो सुनिश्चित नहीं है पर सामान्यतः मिलता है) और संभावित वेतन वृद्धि की गणना नहीं की गई है। बड़ी वेतन वृद्धि की संभावना नहीं है (महंगाई समायोजन अवश्य होगा, लेकिन कोई बड़ा उछाल नहीं क्योंकि करियर की सीढ़ी आगे नहीं चढ़नी है)।
[*]हमें पता है कि वित्तपोषण मुख्य रूप से पुरुष की उच्च आय पर आधारित है और हमें इस आय पर निर्भर रहना होगा।

फोरम से प्रश्न

[*]पोस्ट अब बहुत विस्तारपूर्ण और लंबी हो गई है, लेकिन हमें उम्मीद है कि हमने एक साथ लगभग सभी महत्वपूर्ण जानकारी दी है।
[*]क्या हमारे विचार और डेटा समझने योग्य और قابل اعتماد हैं? क्या आप कोई ऐसी बातें देखते हैं जो मेल नहीं खाती हैं?
[*]क्या NRW के लिए हमारे मोटे अनुमान घर निर्माण लागत के लिए ठीक-ठाक हैं?
[*]आपकी वित्तीय योग्यता की दृष्टि से इन विकल्पों पर आपकी क्या राय है? सब ठीक है या हम इसे बहुत सकारात्मक देख रहे हैं?

शुभकामनाएं, निको

1/3 नियम के तहत आपको 2175€ से अधिक क्रेडिट किस्त नहीं लेनी चाहिए। बच्चे बड़े होते हैं और अधिक पैसे की जरूरत होती है...

घर निर्माण और खरीद की अतिरिक्त लागत के लिए बचत नहीं है, लेकिन इसके साथ भी मुझे कोई समस्या नहीं दिखती। इसे Dr. Klein या किसी समान से मंजूरी दिलाओ और आगे बढ़ो।

1/3 नियम के तहत आपको 2175€ से अधिक क्रेडिट किस्त नहीं लेनी चाहिए। बच्चे बड़े होते हैं और ज्यादा पैसे की जरूरत होती है...

मासिक बोझ पहले से ही ज्यादा है, हम भी ऐसा ही मानते हैं। संभवतः आज के निर्माण और फाइनेंसिंग की कीमतों के कारण यह "नियम" अक्सर पालन करना मुश्किल होता है, है ना? अपनी खर्चों को ट्रैक करने के बाद हम 2,500€ के करीब की किस्त के साथ भी काफी हद तक सहज महसूस करेंगे।

घर बनाने के लिए रिजर्व और खरीद संबंधित अतिरिक्त खर्च गायब हैं, लेकिन इसके बावजूद मुझे कोई समस्या नजर नहीं आती।
इसे Dr. Klein या किसी समान से मंजूरी लेना और फिर बढ़ना।

नगरपालिका की स्वतंत्र जमीन खरीदने से केवल जमीन पर ही खरीद संबंधित अतिरिक्त खर्च लगेंगे। इन्हें मैंने ऊपर बताई गई कीमत सीमा 100,000 - 215,000€ में पहले ही शामिल किया है। घर बनाने के लिए रिजर्व के बारे में तुम सही हो, उसे मैं घर की लागत में शामिल कर लूंगा (अब तक केवल कुछ रिजर्व स्वयं पूंजी रोक कर रखा है)।

ठीक रहेगा।
आपकी पत्नी सबसे बुरे हाल में बाद में थोड़ा और बढ़ा सकती है। मैं भी सिर्फ 30 घंटे सप्ताह में काम करता हूँ ताकि 2 स्कूल के बच्चों के साथ संभाल सकूँ। यह काफी अच्छा चलता है।
OGS की लागत वास्तव में ज्यादा नहीं होती। हम NRW (रेकलिंगहाउसन) में 185€ देते हैं। इसके अलावा खाना भी होता है। बच्चों के शौक़ ज्यादा खर्चीले होते हैं और उपहार महंगे हो जाते हैं। लेकिन मुझे लगता है कि आप यह आसानी से संभाल लेंगे। इसलिए उन्हें अधिक बार कपड़ों की ज़रूरत नहीं पड़ती।

क्या हमारे विचार और डेटा समझने योग्य और तार्किक हैं? क्या आप कोई ऐसी असंगतियाँ देखते हैं जो मेल नहीं खातीं?

सामान्यतः सब कुछ ठीक है।

क्या हमारे NRW के घर निर्माण लागत के मोटे अनुमान कुछ हद तक तार्किक हैं?

सिर्फ NRW के लिए नहीं, तार्किक हैं।

आपका वित्तपोषण की संभवनाओं के बारे में क्या आंकलन है? सब ठीक है या हम बहुत सकारात्मक देख रहे हैं?

अगर आपके पास करीब 7k नेट आय है और आप 2.5k किस्त नहीं चुका सकते (सस्ते विकल्प को अभी तक नहीं देखा गया है) या इसके विपरीत, 4.5k आपके जीवन यापन के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपके पास वास्तव में खर्चों की समस्या है।आप जैसे अनुपात सभी बैंक ढूंढते हैं और खुशी-खुशी आपके साथ काम करते हैं।- घर निर्माण के लिए समझदार अपेक्षाएँ (आकार/लागत)- बहुत अच्छी स्वयं की पूंजी व्यवस्था- औसत से ऊपर की आय और मध्यम फाइनेंसिंग किस्तजाओ और करो!