ऋण स्वीकृति से पहले बाहरी मूल्यांकन?

नमस्ते,

मुझे उम्मीद थी कि मेरी पहली प्रश्न यहां वित्त पोषण से संबंधित नहीं होगी, लेकिन अब ऐसा ही हो गया है। हम अगले साल घर बनाना चाहते हैं, शहर से एक प्लॉट_RESERVED_ करवा चुके हैं और इच्छित घर प्रदाता Viebrockhaus से फिक्स्ड प्राइस की पुष्टि भी प्राप्त कर ली है। यह एक दोहरी आवासीय इकाई होगी, और मोटा-मोटा रूपरेखा तैयार है।

अब हमारी वित्त पोषण में समस्या यह है कि हम केवल निर्माण से जुड़े अतिरिक्त खर्चों को अपनी पूंजी से कवर कर सकते हैं, बाकी वित्त पोषित करना होगा। हमारी आय पर्याप्त है, मेरे साथी की स्थायी नौकरी है, मेरी नौकरी अस्थायी है। हालांकि, मैं चिकित्सक हूँ, और हमारे क्षेत्र में स्थायी नौकरियां कम होती हैं और काम का बाजार स्थिर है। लेकिन कई बैंक केवल 'अस्थायी' देखकर तुरंत रिजेक्ट कर देते हैं।

कुल मिलाकर, 2 बैंक चुने गए हैं जो निकटतम विकल्प हैं। एक मेरी मातृ बैंक है (लेकिन Dr. Klein के माध्यम से मध्यस्थता हुई है, मुझे लगता है कि वे अभी तक नहीं जानते कि मैं पहले से ही उनके ग्राहक हूँ...) और यह 2.52% मिश्रित ब्याज दर (जिसमें KfW भाग भी शामिल है) पेश करती है। दूसरी बैंक 2.2% ब्याज दर देती है, लेकिन इसके लिए एक मूल्यांकन रिपोर्ट की मांग करती है, जिसे मुझे मंगवाना और भुगतान करना होगा। ठीक है, इसका खर्च 2,400 यूरो (कर सहित) होगा, लेकिन कम ब्याज दर के कारण यह 2.5 वर्षों में लाभदायक हो जाएगा -> समान किस्त, अधिक चुकौती।

लेकिन जब मैं इंटरनेट पर खोज करता हूँ, तो मुझे संदेह होता है कि क्या यह सच में लाभकारी है। यदि मूल्यांकनकर्ता ऋण राशि से कम आकलन करता है, तो क्या मुझे कम ब्याज दर वाला ऋण भी नहीं मिलेगा और मेरा 2,400 यूरो व्यर्थ चला जाएगा? क्या किसी ने अपने योजना अनुसार घर के लिए मूल्यांकन रिपोर्ट बनवाई है और अपने अनुभव साझा कर सकता है?

बहुत धन्यवाद!

यह बैंक का कैसा व्यवहार है?

अगर वे सुरक्षा के मूल्यांकन के लिए एक टैक्सा की आवश्यकता होती है, तो उन्हें उसे ही ऑर्डर करना चाहिए और करना चाहिए। हर विश्वसनीय बैंक के पास इसके लिए अपने ही टैक्सेटर होते हैं या जो यह काम उनके लिए करते हैं। सबसे खराब स्थिति में ग्राहक को भी यह भुगतान करना पड़ सकता है (हालांकि यह भी आंशिक रूप से विवादास्पद है कि लागत किसे उठानी है), लेकिन यह किसी भी बाहरी मूल्यांकन की तुलना में कहीं सस्ता होता है। वैसे भी मैं 2,400 यूरो एक संपत्ति का मूल्यांकन सहित नए निर्माण के लिए बहुत अधिक महंगा मानता हूँ (अगर वह लग्ज़री स्थान या घर नहीं है)।

शर्तों के बारे में दुर्भाग्य से ज्यादा कुछ कहा नहीं जा सकता, क्योंकि इसके लिए कई अन्य विवरण गायब हैं।

अधिकांश बैंक केवल 'समयबद्ध' देखते हैं और तुरंत मना कर देते हैं।

मैं इसे आपकी पेशेवर समूह में समझ नहीं पाता हूँ।
साथ ही मैं यह पूछता हूँ कि आप अपनी शाखा से संबंधित बैंक और बीमा कंपनियों से क्यों संपर्क नहीं करते। वे पेशेवर स्थिति को बेहतर जानते हैं और आमतौर पर एक बार की शर्तें प्रदान करते हैं। मेरे दिमाग में तुरंत "NorDeutsche Reihenhauseinische Ärztepensionskasse" और डुसेलडॉर्ड में डॉक्टरों और फार्मासिस्टों के लिए एक बैंक आता है... वे शर्तों को आसानी से और कम जटिलताओं के साथ पूरा कर सकते हैं।

आपके जवाब के लिए बहुत धन्यवाद, मैं भी सोचता हूँ कि बैंक इसे बहुत ही आसान बना रही है। मैंने खर्चों के लिए लगभग 1800€ का अनुमान लगाया था, लेकिन मेरे समय के दबाव के कारण कीमत बढ़ सकती है। ज़मीन और घर की कीमत जनवरी के अंत तक रिज़र्व है, तब तक क्रेडिट अनुबंध होना चाहिए। इसलिए मुझे जनवरी की शुरुआत तक मंज़ूरी रिपोर्ट चाहिए और अन्य मंज़ूरीकर्ताओं ने समय की वजह से मना कर दिया है। मेरी सबसे बड़ी चिंता यह है कि अगर परिणाम सही नहीं हुआ तो मंज़ूरी रिपोर्ट बेकार हो जाएगी। डॉक्टरों और फार्मासिस्ट बैंक के पास वास्तव में हमारे लिए सबसे अच्छी शर्तें हैं, लेकिन अवधि सेवानिवृत्ति के बाद 5 साल तक होगी। मुझे पता है कि अगले 20 वर्षों में मुझे कुछ विरासत मिलने की उम्मीद है और मैं इसे काफी सहजता से देखता हूँ। लेकिन बैंक केवल तब 'साथी' होगी (मुझे यह शब्द बहुत अच्छा लगा...), जब मैं अपने माता-पिता के घरों और व्यवसाय का मूल्यांकन करवाऊं और वे मुझे लिखित में बताएं कि मैं कितना हिस्सा विरासत में पाऊंगा। माफ़ कीजिए, यह मेरे लिए बहुत ही घिनौना है।

डॉक्टर और फार्मासिस्ट बैंक वास्तव में हमारे लिए सबसे अच्छे शर्तें प्रदान करती है, लेकिन अवधि पेंशन के बाद 5 साल तक होगी। मुझे पता है कि मैं आने वाले 20 वर्षों में कुछ विरासत की उम्मीद कर सकता हूं और मैं इसे काफी आराम से देखता हूं। लेकिन बैंक केवल तभी 'साथ चलेगी' (मुझे यह फ्रेमिंग बहुत अच्छी लगी...), जब मैं अपने माता-पिता के घरों और व्यवसाय का मूल्यांकन कराऊं और वे मुझे लिखित में दें कि मैं कितनी हिस्सेदारी वारिस के तौर पर प्राप्त करूंगा। माफ करें, यह मेरे लिए बहुत कष्टदायक है।

वहां अवधि इतनी लंबी क्यों है? पुनर्भुगतान दर को तो आप खुद तय कर सकते हैं, ठीक वैसे ही जैसे ब्याज के बंधन की अवधि या विशेष पुनर्भुगतान की राशि (बिल्कुल उचित कीमत पर)। बैंक अवधि तय नहीं करती, बल्कि आप वह राशि तय करते हैं जो आप वहन और भुगतान कर सकते हैं। माफ करें, यह भी मैं समझ नहीं पा रहा हूं।

कौन सी बैंक आपको वहां अब साथ देना चाहती है? और विरासत के मूल्यांकन का इससे क्या लेना-देना है? यह तो चर्चा में ही नहीं है, है ना? बैंक यह कैसे जान सकती है कि विरासत (विशेषकर कंपनी या उसके हिस्से) की मृत्यु के समय कितनी कीमत होगी, जब उस दिन के बारे में भविष्य में कोई जानकारी नहीं है?

मुझे यह एहसास हो रहा है कि आप बिल्कुल नहीं जानते कि आप क्या कर रहे हैं।

पहले ब्याज दरें बताई जाती हैं, फिर सबसे अच्छी शर्त किसी और बैंक की होती है, लेकिन किसी अलग अवधि के लिए... ऐसे चीजें सीधे तौर पर तुलना करने जैसी नहीं होतीं और फिर ऐसी मूर्खतापूर्ण शर्तें आती हैं जैसे बाहरी शुल्क। किसी ऐसे व्यक्ति को खोजो जिस पर तुम भरोसा करते हो और जिसे वित्तपोषण का अनुभव हो। आप खुद (कम से कम पहली नज़र में) अभी भी कम अनुभवी लग रहे हैं।

इसलिए जनवरी के अंत की आखिरी तारीख बहुत ही दुर्भाग्यपूर्ण है। भले ही मैं ऋण मध्यस्थों का प्रशंसक नहीं हूँ, फिर भी दो से तीन को जल्द से जल्द पकड़ो, पहले एक सूची बनाओ कि तुम्हें क्या, कैसे, कब, कहां चाहिए और बिना किसी बंधन के ऑफर लो ताकि तुम्हें यह समझ में आए कि यह सब किन बातों पर निर्भर करता है। किसी भी सलाहकार का जो प्रस्ताव 60 मिनट से कम समय में मेज पर रखे, उसे तुरंत नष्ट कर दो। तुम्हारी स्थिति बहुत जटिल लगती है। तुम्हें ऐसे व्यक्ति की जरूरत है जो व्यापक दृष्टिकोण रखता हो और सिर्फ अपनी कमीशन न देखे।

जब हम निर्माण शुरू करेंगे, तब मेरी उम्र 40 होगी। इसलिए मैं लगभग 25 साल में रिटायर होने वाला हूँ। जमीन और निर्माण लागत कुल 450,000 यूरो है, केवल नोटरी और संपत्ति कर के रूप में स्व-पूंजी उपलब्ध है। 100,000 यूरो KFW 124 और 153 के तहत कवर किए गए हैं, प्रत्येक की ब्याज दर 10 साल के लिए स्थिर है। KfW 124 के तहत समान किश्त के साथ 35 साल की अवधि होती है। शेष 350,000 यूरो की गणना के लिए मेरे पास Ärzte- und Apothekerbank से कोई लिखित जानकारी नहीं है, लेकिन 10 साल की ब्याज दर और 2% किश्त के आधार पर हमारी कुल किस्त लगभग 1500 यूरो थी (KfW सहित)। यह बिल्कुल हमारा बजट था, 1550 यूरो हमारी अधिकतम सीमा है।
लेकिन Ärztebank तभी वित्तपोषण करती है जब मैं यह साबित कर सकूं कि मैं रिटायरमेंट तक पूरी तरह चुकता कर दूंगा। और उन्होंने इसे लिखित में आशान्वित होने वाले विरासत के प्रमाण के तौर पर प्रस्तावित किया। मेरे माता-पिता अब 'पहले ही' 70 साल के हैं, इसलिए संभावना है कि मैं रिटायरमेंट से पहले विरासत में कुछ पाऊंगा, लेकिन मेरे पिता ने अच्छा कहा था: विरासत की उम्मीद की जा सकती है, लेकिन उस पर भरोसा नहीं किया जा सकता।
मैंने फिर से पूछा कि क्या मैंने उन्हें सही समझा और वास्तव में: घरों की रिपोर्ट और संभावित विरासत की लिखित घोषणा।
कोल्न की स्पारकैस ने रिपोर्ट को कम से कम 100% गिरवी रखने और 400,000 यूरो से अधिक ऋण के कारण चर्चा में लाया। और Ing-Diba थोड़ी महंगी है, लेकिन बिना अतिरिक्त शर्तों के। हालांकि, उसी किस्त के साथ किश्त लगभग 1.5% हो जाएगी और इससे मैं बिल्कुल खुश नहीं हूँ...
अधिक स्व-पूंजी अच्छी होती, लेकिन तब मैंने छह साल पहले निर्माण शुरू नहीं करना चाहिए था और बाद में तलाक नहीं होना चाहिए था। आह। और यहाँ की जमीनें बहुत कम और महंगी हैं। यह जमीन शहर की है, इसलिए सस्ती है, लेकिन वे केवल 40 साल तक के माता-पिता वाले परिवारों को ही बेचते हैं। जून के बाद मेरे लिए यह संभव नहीं होगा।