निर्माण वित्तपोषण - क्या बैंक ऋण / निर्माण ऋण पर बातचीत हो रही है?

सभी को नमस्कार,

मेरे कुछ मौलिक सवाल हैं भवन वित्तपोषण के बारे में। मैं इसे एक विशिष्ट उदाहरण से समझाना चाहूंगा:

फाइनेंसिंग आवश्यकता: 360.000 €

वित्तपोषण के घटक:

[*]बैंक ऋण: 260.000 € (15 साल, 3.17%, 2.5% चुकौती, शेष राशि: 136.000 €)
[*]KFW 124: 50.000 € (10 साल, 2.4%, 1.91% चुकौती, शेष राशि: 40.000 €)
[*]KfW 153: 50.000 € (10 साल, 1.9%, 2.59% चुकौती, शेष राशि: 37.000 €)

बिंदु 2 और 3 निश्चित हैं, यानी वहाँ कोई बातचीत की गुंजाइश नहीं है। लेकिन बैंक ऋण के मामले में क्या स्थिति है? मैंने अक्सर सुना है कि भवन ऋणों में बातचीत होती है। क्या मैं इसे कार डीलरशिप की तरह समझ सकता हूँ? दुर्भाग्यवश इस क्षेत्र में मेरा कोई अनुभव नहीं है। ऊपर दिया गया वित्तपोषण उदाहरण Interhyp सलाहकार का परिणाम है।

इसके अलावा, मैं जानना चाहता हूँ कि आप लोग ब्याज अवधि की अवधि को कैसे आंकते हैं? इस विषय में भी राय काफी भिन्न हैं... एक सलाहकार ने हमें सुझाव दिया था कि ब्याज अवधि को 10 साल तक सीमित रखें, ताकि कम ब्याज दर पर जल्दी चुकौती की जा सके। जबकि अन्य सीधे 20 या उससे अधिक साल सुझाते हैं। साथ ही मैं बार-बार सुनता हूँ कि ब्याज दरें भविष्य में फिर से बढ़ेंगी... ऐसा लगता है कि यहाँ अच्छा सलाहकार मिलना कठिन है। फिर भी, आपकी राय जानकर खुशी होगी!

सादर,
थॉमस

15 वर्षों की ब्याज अवधि की तुलना में 10 वर्षों की ब्याज अवधि पर ब्याज दर में बढ़ोतरी आमतौर पर काफी अधिक होती है। 20 वर्षों तक की अवधि में यह वृद्धि अक्सर काफी कम होती है। इसलिए मैं कहूंगा कि या तो 10 साल या सीधे 20 साल लेना बेहतर है। लेकिन यह निश्चित रूप से उस ऑफ़र पर निर्भर करता है जो आपको मिलता है।

Ing-Diba में बढ़ोतरी 0.60% है ... मेरी राय में यह फायदेमंद नहीं है। 15 वर्षों की ब्याज अवधि की तुलना में, आप 10 वर्षों की ब्याज अवधि + 5 वर्षों की ब्याज अवधि के साथ रीफाइनेंसिंग में बेहतर स्थिति में होते हैं, भले ही रीफाइनेंसिंग के दौरान ब्याज दर दोगुना हो जाए (बेहतर शर्तों के बावजूद)।

मैंने कुछ हिस्सों में कार्रवाई कर सका। कर्ज के एक हिस्से के लिए जो 10 साल के लिए तय है। 2.63% प्रभावी से 2.50% प्रभावी पर। लेकिन इसमें अन्य चीजें भी भूमिका निभा रही थीं। जैसे कि सैलरी खाता कर्जदाता के पास शिफ्ट करना, बीमाएँ...

क्या यह गणितीय रूप से लाभकारी है, यह विस्तार से देखना होगा। हमारे मामले में यह सही था।

क्या आपके पास ज्यादा खुद की पूंजी नहीं है?
तुम्हारा ब्याज मैंने आधे साल पहले ही 20 साल के लिए 3.2% प्रभावी दर पर फिक्स करवा लिया था। और तब यह अभी भी 6 महीने फॉरवर्ड था। (अगले महीने से हमारा कर्ज खुल जाएगा और साल की शुरुआत में हमने अनुबंध किए थे।)

हम एक स्थानीय संस्थान से भी वित्तपोषण करते हैं, जहाँ आप व्यक्तिगत रूप से हाथ मिलाकर बात कर सकते हैं।

उत्तर देने के लिए धन्यवाद!

हमारी स्वयं की पूंजी 40,000 € है। शायद यही कारण है? यानी बैंक ऋण की ब्याज दर के संबंध में।

हैलो

ठीक है, ये 10% या कहें तो निर्माण सहायक खर्च हैं। तो आप यहाँ ज्यादा मोल भाव नहीं कर पाएंगे। बेहतर होगा कि आप एक मध्यस्थ से सलाह लें और उम्मीद करें कि वह किसी ऐसी बैंक से संपर्क करे जहाँ बेहतर शर्तें हों।

क्या आप बातचीत कर सकते हैं या नहीं, यह निश्चित रूप से बैंक और आपकी क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करता है। केवल थोड़े से स्वयं के पूंजी के साथ स्थिति निश्चित रूप से थोड़ी खराब लगती है। लेकिन एक प्रयास करना निश्चित रूप से मूल्यवान है। क्या कुछ होगा, यह आप बाद में देखेंगे।

जहाँ तक ब्याज दर की स्थिरता का सवाल है, वहाँ अलग-अलग राय हैं। मेरा मानना है, यहाँ भी यह हमेशा इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी फाइनेंसिंग कैसे बनी है और आपकी क्रेडिट योग्यता कैसी है। जो लोग सीमित वित्तपोषण पर निर्भर रहते हैं या जिनके पास ज्यादा छूट नहीं है, उनके लिए लंबी ब्याज दर की स्थिरता निश्चित रूप से उचित है। लेकिन जिनके पास अभी भी कुछ आरक्षाएं हैं, जो कुछ विशेष पुनर्भुगतान की उम्मीद करते हैं आदि, और जिन्हें अगर ब्याज दर थोड़ी बढ़ भी जाए तो ज्यादा तकलीफ नहीं होगी, उनके लिए छोटी ब्याज दर की स्थिरता भी विचार करने योग्य है। मैं ऐसी बातों का अधिक पक्षधर नहीं हूँ जैसे: "इस ब्याज स्तर पर ब्याज दर की स्थिरता को जितना संभव हो उतना लंबा रखना चाहिए।", क्योंकि मेरा विचार है कि यह हमेशा व्यक्तिगत स्थिति पर निर्भर करता है।

हमने अंत में 15 वर्ष की ब्याज दर की स्थिरता के साथ एक मध्यम रास्ता चुना। 10 वर्षों के साथ भी शायद हमें कोई चिंता नहीं होती, लेकिन चूंकि मैं (एक महिला के रूप में ) बहुत अधिक सुरक्षा की आवश्यकता रखती हूँ, इसलिए हमारे लिए 15 वर्ष एक अच्छा समझौता था। सचमुच आराम से सोने के लिए, यह तभी संभव है जब उपयुक्त आरक्षाएं मौजूद हों।
आखिरकार, यह निश्चित रूप से हर किसी को अपने लिए तय करना होता है कि वह कितना जोखिम लेने के लिए तैयार है।