पहले ज़मीन खरीदें और फिर वित्तपोषण करें?

नमस्ते साथियों,

हमें उम्मीद है कि आपकी मदद से हम रियल एस्टेट खरीदने के मामले में कुछ कदम आगे बढ़ पाएंगे।

मेरी पत्नी (33) और मैं (37) लंबे समय से एक छोटे बगीचे वाला घर चाहते हैं। हमारी माँगें वास्तव में अधिक नहीं हैं।
हमने पहले बहुत से घर देखे हैं। अधिकांश घर हमारे लिए उपयुक्त नहीं थे। 1-2 घर थे जो हमें वास्तव में बहुत पसंद आए थे (निर्माण वर्ष 86)। हम हमेशा इनकार करते रहे क्योंकि हमें डर था कि हम इसे वित्तीय रूप से लंबे समय तक संभाल नहीं पाएंगे।
घरों की कीमत लगभग 380-400K के आसपास थी। हमारी गणनाओं के अनुसार कम से कम 100-120K और निवेश करना पड़ता (आधुनिकीकरण, नई हीटिंग आदि)।
चूंकि ब्याज दरें कुछ साल पहले की तुलना में अधिक हैं, इसलिए हमने इसे ट्राय करने का साहस नहीं किया।

करीब-करीब वित्तीय स्थिति:

140K स्वयं की पूंजी, जिसमें से 110K तुरंत उपलब्ध, बाकी लंबी अवधि के लिए निवेशित (शेयर, फंड, सोना) - 30K तक हम तब तक हाथ नहीं लगाएंगे जब तक जरूरी न हो (जैसे बेरोजगारी के मामले में)
शुद्ध घरेलू आय वर्तमान में 4,800€ (3,000€ पति, 1,800€ मातृत्व भत्ते के रूप में पत्नी)
सितंबर से शुद्ध घरेलू आय अनुमानतः 3,800€ (क्योंकि कोई मातृत्व भत्ता नहीं और केवल पार्ट-टाइम कार्य कम घंटों के साथ)
मासिक खर्चे जिसमें किराया, बीमा, कार आदि शामिल हैं (कृपया समझें कि मैं हर एक खर्च अलग से नहीं बताना चाहता) 3,500€
जैसा ऊपर उल्लेख किया गया है, हमें हाल ही में एक बच्चा हुआ है। बाल भत्ते को मैंने यहां शामिल नहीं किया है।
हाल तक हम अपनी मासिक बचत का अधिकांश हिस्सा डेपोज़िट में डालते थे (घर खरीदने की इच्छा के कारण), बाकी हिस्से को ETF, शेयर और सोने में निवेश किया।
अब हम कम बचत कर पा रहे हैं और सारा पैसा ETF में जा रहा है, अपनी पूंजी को हमने डेपोज़िट खाते में रखा है और वहां 4% ब्याज मिलता है।

हमें परिचितों के जरिये एक भूखंड के बारे में पता चला है, जो हमारे क्षेत्र (बावेरिया) में एक बहुत ही लोकप्रिय स्थान पर है। यहाँ जमीन मिलना आम नहीं है। लगभग 800 वर्ग मीटर का यह भूखंड 170K पर आता है।

हमारा परिवार मानता है कि हम इसे आसानी से संभाल सकते हैं और निश्चित रूप से खरीदना चाहिए। शायद इसका मूल्य बाद में बढ़ जाए। शायद हम कभी उस पर घर बना सकें - ऐसा माना जाता है।

लेकिन हमारे पास केवल 110K नकद है, इसलिए हमें बहुत बड़ा हिस्सा ऋणी होना पड़ेगा और मासिक किस्तों का भुगतान करना होगा।
क्या हम तब उस पर घर बना पाएंगे, यह अलग बात है। हम कम से कम माँगों और अतिरिक्त निर्माण लागतों के साथ कम से कम 450K केवल घर के लिए मानते हैं (क्या आज के समय में बिना तहखाना और गैराज के यह वास्तविक है?)
इसका मतलब है कि हम कुल मिलाकर 700K से अधिक घर के लिए खर्च करेंगे और मैं बस सोच रहा हूँ कि क्या यह हमारी वित्तीय स्थिति के लिए यथार्थवादी है, खासकर क्योंकि मेरी पत्नी कुछ वर्षों बाद ही पूर्णकालिक काम पर लौटेगी।

क्या अर्थ है कि भूखंड खरीदना, कुछ या पूरी पूंजी लगाना और बाकी ऋण लेना उचित होगा? और फिर कभी उस पर घर बनाने की उम्मीद रखना या लाभ के लिए बाद में बेचना?

एक अन्य विकल्प के रूप में छोटी सी मालकी वाली फ्लैट खरीदकर उसे किराए पर देना।

हम बस घर खरीदने को लेकर काफी असमंजस में हैं और चिंतित हैं कि हम कर्ज में डूब सकते हैं। साथ ही, हम खासकर कामकाजी कौशल में बहुत सक्षम नहीं हैं।
मैं मानता हूं कि आजकल कम से कम 200-300K बैकअप में होना चाहिए ताकि 700K की जमीन और घर बन सके। आप क्या सोचते हैं?

क्या हमारी वित्तीय स्थिति में रियल एस्टेट खरीदना सही है या हमें अपना पैसा कहीं और निवेश करना चाहिए?
ऊपर बताए गए 170K की जमीन खरीदने के बारे में आप क्या राय देते हैं?

मेरी कंपनी की स्थिति वर्तमान में भी काफी अनिश्चित है और साल के अंत तक शॉर्ट-टाइमवर्क हो सकता है।
हमारी सबसे बड़ी चाहत है कि हमारा अपना एक घर और बगीचा हो, लेकिन सुरक्षा हमारे लिए भी उतनी ही महत्वपूर्ण है और हमें वृद्धावस्था के लिए भी सुरक्षित रहना है।

हमारे परिवार वाले हम पर काफी दबाव बना रहे हैं और कह रहे हैं कि हमें यह भूखंड जरूर खरीदना चाहिए। भूखंड तो जल्दी ख़रीद लिया जाता है, लेकिन मासिक 400-500€ की किस्त चुकाना और यह न पता होना कि उस पर घर बना भी पाएंगे या नहीं - हमें समझ नहीं आता।
या फिर भूखंड खरीदें और तुरंत उस पर घर बनाएं, लेकिन जैसा ऊपर बताया, हमारी लागत शायद 700K होगी या हम ज़्यादा गणना कर रहे हैं?

आपकी मदद के लिए धन्यवाद!

मैं आपको वर्तमान स्थिति में तुरंत निर्माण करने की सलाह बिल्कुल नहीं दूंगा। 3800€ के साथ आप 2000€ के आवास खर्च के साथ पहले ही काफी stretched हैं। 600k बाहरी पूंजी के लिए यह ब्याज और अतिरिक्त खर्चों के लिए मुश्किल से पर्याप्त होगा। भले ही हम अब केवल 1% की वापसी दर मान लें, तब भी आपकी किश्त 2500€ होगी और यह इस आय के लिए बहुत अधिक है।

तो सीधे तौर पर कहूँ तो: यह काफी नहीं है, दुर्भाग्यवश। शायद ज़मीन के लिए ठीक हो, लेकिन फिर घर के लिए नहीं। ऊँची कीमतें, उच्च ब्याज दरें, और दो कमाने वालों के बावजूद सीमित आय और फिर बच्चों के साथ.... मैं ऐसा नहीं करूँगा। लेकिन मैं विशेषज्ञ नहीं हूँ और निश्चित ही कुछ लोग ऐसे होंगे जो यहाँ उचित सलाह दे सकेंगे। हम लगभग 1650€/महीना चुका रहे हैं, हमारे दो स्कूल जाने वाले बच्चे हैं और वर्तमान में परिवार की आय 5000€ प्लस बच्चों का भत्ता है।

मैं निश्चित रूप से वर्तमान स्थिति में आप लोगों को तुरंत निर्माण करने की सलाह नहीं दूंगा। 3800€ पर आप रहने के खर्च 2000€ के साथ काफी अधिक हैं। 600k कर्ज के लिए यह ब्याज और अतिरिक्त खर्चों के लिए शायद ही पर्याप्त होगा। भले ही हम अब केवल 1% के ऋण चुकौती की गणना करें, तो आपको पहले ही 2500€ की किस्त चुकानी पड़ेगी और यह इस आय के लिए बहुत ज्यादा है।

क्या आप केवल ज़मीन को वित्तपोषित करेंगे?

नमस्ते सभी को,

हमें उम्मीद है कि आपके मदद से हम रियल एस्टेट खरीद के मामले में कुछ आगे बढ़ पाएंगे।

मेरी पत्नी (33) और मैं (37) काफी समय से एक छोटे से बगीचे वाला घर चाहते हैं। हमारी आवश्यकताएं वास्तव में ज्यादा नहीं हैं।
हमने अतीत में कई घर देखे हैं। अधिकांश घर हमारे लिए उपयुक्त नहीं थे। उनमें से 1-2 घर हमें वास्तव में बहुत पसंद आए थे (निर्माण वर्ष 86)। हम हमेशा इससे इंकार कर देते थे क्योंकि हमें डर था कि हम इसे आर्थिक रूप से स्थायी रूप से संभाल नहीं पाएंगे।
घरों के दाम लगभग 380-400K के आसपास थे। हमारे हिसाब से कम से कम 100-120K और निवेश करना पड़ता (आधुनिकीकरण, नया हीटिंग सिस्टम आदि)
चूंकि ब्याज दरें कुछ साल पहले की तुलना में अधिक हैं, इसलिए हम इस पूरे मामले को सरलता से लेने में हिचक रहे थे।

करीब-करिब वित्तीय स्थिति:

140K अपनी पूंजी, जिसमें से 110K तुरंत उपलब्ध है, बाकी लंबी अवधि के लिए निवेशित (शेयर, फंड, सोना) - 30K का उपयोग हम नहीं करना चाहते जब तक कि जरूरत न पड़े (जैसे बेरोजगारी)
नेटो-परिवार आय वर्तमान में 4,800€ (3,000€ पति, 1,800€ पत्नी का पालन-पोषण भत्ता)
सितंबर से अनुमानित नेटो-परिवार आय 3,800€ (क्योंकि कोई पालन-पोषण भत्ता नहीं और केवल अंशकालिक नौकरी कुछ कम घंटों के साथ)
प्रति माह खर्चे, जिसमें किराया, बीमा, कार आदि शामिल हैं (कृपया समझें कि मैं हर एक खर्चा अलग से नहीं बताना चाहता) 3,500€
जैसा पहले कहा गया, हमें हाल ही में नवजात बच्चा हुआ है। मैंने बच्चा भत्ते को इस सूची में शामिल नहीं किया है।
अब तक हमने अपनी मासिक बचत अधिकतर टर्म डिपॉजिट में जमा की (घर खरीदने की इच्छा के कारण) और बाकी धन को ETF, शेयर और सोने में निवेश किया।
अब हम कम बचत कर पा रहे हैं और सारी राशि ETF में जा रही है, अपनी पूंजी टर्म डिपॉजिट में है और हमें यहाँ 4% ब्याज मिलता है।

हमें परिचितों के जरिए एक ज़मीन मिली है जो हमारे क्षेत्र (बवेरिया) में एक बहुत ही प्रतिष्ठित स्थान पर है। यहाँ ज़मीनें आमतौर पर बहुत कम मिलती हैं। यह लगभग 800 वर्ग मीटर की ज़मीन 170K की है।

हमारे परिवार का मानना है कि हम इसे आसानी से संभाल सकते हैं और इसे ज़रूर खरीदना चाहिए। शायद बाद में इसकी कीमत बढ़े। शायद कभी हम यहाँ घर बना पाएं - ऐसा मानना है।

लेकिन चूंकि हमारे पास केवल 110K नकद है, इसलिए हमें ज्यादातर पैसा उधार लेना पड़ेगा और मासिक किश्तें चुकानी पड़ेंगी।
क्या हम वहां घर बना पाएंगे या नहीं, यह एक अलग सवाल है। हम बहुत कम मांग के साथ और निर्माण के अतिरिक्त खर्च के साथ कम से कम 450K सिर्फ घर के लिए मान रहे हैं (क्या यह आज के समय में बेसमेंट और गेराज के बिना वास्‍तविक है)
इसका मतलब है कि कुल मिलाकर हम घर के लिए 700K से ऊपर आ जाएंगे और मैं सोच रहा हूँ कि क्या यह हमारे वित्तीय क्षमताओं के लिहाज से यथार्थवादी है, खासकर जब मेरी पत्नी कुछ सालों में पूरी तरह से काम पर वापस आएगी।

क्या ज़मीन खरीदना समझदारी होगी, कुछ या सारा अपना पूंजी इसमें लगाना और बाकी पैसा उधार लेना? और फिर इस पर भविष्य में घर बनाने या मुनाफे के लिए बेचने की संभावना रखना?

एक और विचार है कि एक छोटी प्रॉपर्टी खरीदें और उसे किराए पर दें।

हम घर खरीद के मामले में बेहद असमंजस में हैं और डरते हैं कि हम कर्ज में डूब सकते हैं। हम खासकर हाथ से काम करने में भी ज्यादा सक्षम नहीं हैं।
मेरी राय है कि आजकल कम से कम 200-300K रिजर्व में होना चाहिए ताकि 700K की कुल लागत वाले घर और ज़मीन को बनाया जा सके। आप क्या कहते हैं?

क्या हमारे वित्तीय स्थिति में संपत्ति खरीदना समझदारी है या हमें अपने पैसे को कहीं और निवेश करना चाहिए?
170K की ज़मीन खरीदने के बारे में आप क्या कहते हैं जैसा ऊपर बताया गया?

मेरी कंपनी में वर्तमान में स्थिति अच्छी नहीं है और साल के अंत में कटौती की संभावना है।
हमारी सबसे बड़ी इच्छा अपनी खुद की बगीचे वाला घर होना है लेकिन सुरक्षा भी हमारे लिए महत्वपूर्ण है और हमें अपनी वृद्धावस्था की चिंता भी है।

हमारे परिवार का बहुत दबाव है कि हमें यह ज़मीन जरूर खरीदनी चाहिए। एक ज़मीन जल्दी खरीदी जा सकती है, लेकिन हर महीने 400-500€ कर्ज की किश्त देना और यह न जानना कि हम वहाँ घर बना पायेंगे या नहीं - कोई जानकारी नहीं।
या ज़मीन खरीदकर तुरंत घर बनाना, लेकिन जैसा ऊपर बताया गया है, हम संभवतः 700K के आंकड़े पर पहुंचेंगे या हम बहुत ज़्यादा अनुमान लगा रहे हैं?

आपकी मदद के लिए धन्यवाद!

संक्षिप्त नोट: वर्तमान में पालक अवकाश से पहले परिवार आय: 6,000€ - मैं कुछ वर्षों में फिर से पूर्णकालिक काम करूंगा और इसलिए हम दीर्घकालिक रूप से कम से कम 6,000€ की आय के साथ योजना बना रहे हैं।

क्या आप केवल जमीन का वित्तपोषण करेंगे?

यह इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आप भविष्य में निर्माण करने में सक्षम होंगे। 6k घरेलू नेट इनकम के साथ स्थिति बिलकुल अलग होगी। लेकिन 2500€ की किस्त के साथ यह उतना आरामदायक भी नहीं है, जितना लोग सोच सकते हैं।

क्या आप कभी किसी फाइनेंसर/बैंक या ऐसे किसी के पास सलाह लेने गए हैं, कि आपके लिए क्या विकल्प हैं? एक बीमार नियोक्ता के साथ तो यह ज़रूर मुश्किल है…