La meilleure option de financement ?

Bonjour communauté du forum,

nous prévoyons la construction d’une maison jumelée avec deux unités d’habitation. Coût de construction sans terrain 520 000 euros.
Le terrain fait partie des fonds propres (valeur env. 165 000 euros).
État fédéral : Baden-Württemberg
Début des travaux : environ avril 2014
Au minimum Kfw 70. Deux prêts de soutien de 50 000 euros chacun (KfW ou L-Bank).
Les fonds propres (90 000 euros) doivent être utilisés pour l’aménagement et les frais annexes.
Pas de possibilité de Wohn-Riester.

Mensualité souhaitée de 2 500 euros. Maximum 3 000 euros.
La sécurité du taux a la priorité.
Nous souhaitons être libres de dettes dans 20 à 30 ans.

Frontaliers en Suisse.

Quel financement est le meilleur ou le plus avantageux pour nous ? Préfinancement/contrat d’épargne logement ? Prêt amortissable ?

Merci beaucoup pour vos conseils.

Bonjour

C'est à la base une très bonne condition. Ce qui pose problème ici, c'est le travailleur frontalier. La plupart des banques ont des difficultés avec cela. Je vous proposerais un prêt amortissable. Avec des modules de la KfW (KfW 70 & programme de logement). Avec le niveau des taux d'intérêt actuel, il vaut mieux opter pour une durée d'au moins 15, voire 20 ans. Le contrat d'épargne logement ne vaut pas la peine ! Vous perdez de l'argent pendant la phase d'épargne ! Cela devrait être utilisé pour un remboursement anticipé.

Il pourrait être judicieux de conclure un financement immobilier maintenant. La plupart des banques accordent une période sans frais de mise à disposition de 12 à 18 mois.

Demandez à votre banque principale et à un courtier. Demander ne coûte rien.

Au moins KfW 70. Deux prêts subventionnés de 50 000 euros chacun (KfW ou L-Bank).

Frontaliers en Suisse.

Ce qui est gênant ici, c'est le travail de frontalier.

Demandez donc à votre banque principale et à un courtier.

La question des frontaliers n'est pas forcément gênante. Je suis dans une situation similaire. Il y a des banques qui ne financent effectivement pas les frontaliers (par exemple Ing-Diba). Ma recommandation à ce sujet est de s'adresser à un conseiller financier « indépendant ». Ceux-ci peuvent, surtout s'ils connaissent la situation de votre région, vous proposer des offres adaptées.

Vous voulez construire une maison avec deux unités d’habitation ? À ma connaissance, vous pouvez utiliser deux fois le programme 153 « Construction écoénergétique » – selon Internet, il est accordé pour CHAQUE unité d’habitation dans le cadre d’une construction neuve ou d’un achat. C’est-à-dire KfW - 2 x 50 000 (programme 153) et 1 x 50 000 programme 124.
Regardez également du côté de votre banque régionale (ou d’une banque qui accorde des crédits subventionnés dans votre Land). Il y a certes différentes conditions à respecter, mais ça vaut la peine d’essayer. En Rhénanie-Palatinat, par exemple, on peut obtenir un crédit subventionné en plus du KfW via la banque ISB propre au Land, à condition de respecter certaines exigences.

Personnellement, je privilégierais également un prêt amortissable avec un taux d’intérêt fixe long. Avec le temps, la charge d’intérêt diminue et votre remboursement augmente dans la même mesure. Ainsi, vous pouvez déjà rembourser une bonne partie de votre crédit pendant la période de taux fixe – à condition que vous choisissiez un niveau raisonnable pour l’annuité / le remboursement. Pour une durée souhaitée d’environ 25 ans, l’annuité devrait être au minimum de 6 %.
Les remboursements anticipés, surtout dans les premières années, ont en plus un grand effet (positif) sur la durée du prêt.

À mon avis, un substitut de remboursement par un contrat d’épargne-logement ou une assurance vie ne fait sens que si le contrat existe déjà (dans le cas du contrat d’épargne-logement si le taux d’intérêt est adapté) et que le contrat continuerait indépendamment du financement (par exemple, une assurance invalidité professionnelle via une assurance vie en vigueur depuis des années). La conclusion d’un nouveau substitut de remboursement ne génère que des coûts et a peu d’impact positif (en ce qui me concerne).

Bonjour

ce n’est pas tout à fait correct. La KfW ne participera pas car elle considère la location de 2 unités comme une sous-location. Il ne sera certainement pas question de partager quoi que ce soit dans le GB....

Bonjour

ce n’est pas tout à fait exact. La KfW ne participera pas parce qu’elle considère la location de 2 unités. Il ne sera certainement pas question de partage dans le GB....

Très bien - je ne peux actuellement me baser que sur les informations disponibles sur le site de la KfW.
Il est indiqué dans la vue d’ensemble : "50 000 euros pour chaque unité d’habitation"
Lorsque l’on passe la souris sur le "i", l’information complémentaire suivante apparaît : "Une unité d’habitation est considérée comme un logement fermé (entrée propre, possibilité de cuisiner, eau courante et toilettes), convenant à une occupation résidentielle permanente et destinée à cet usage."

Je n’ai jusqu’ici pas pu discerner de distinction entre usage locatif ou personnel. Toutefois, faute de nécessité, je n’ai pas non plus approfondi la recherche jusqu’au moindre détail. Il conviendrait donc éventuellement de consulter un expert dans ce domaine.

Le programme 124 Wohneigentumsprogramm est en revanche effectivement réservé UNIQUEMENT aux logements occupés par leur propriétaire. Comment cela est géré ici, c’est probablement un expert qui pourra le mieux le dire (peut-être faudra-t-il effectivement effectuer une séparation dans le GB).

@HilfeHilfe
tu écris du programme 124.

f-pNo a, selon moi, écrit correctement :

D.h. KfW - 2 x 50.000 (Programm 153) und 1 x 50.000 Programm 124.