Planification de la construction de la maison dans 5 ans

Bonjour à tous,

je souhaite également vous demander conseil concernant un financement pour une maison d’habitation :

Voici quelques informations préalables :
28 ans de mariage, employé en CDI
ma femme a 25 ans, employée en CDI
des enfants sont également prévus prochainement.

Nous habitons actuellement dans un appartement en copropriété de mes beaux-parents, nous payons les [Unterhaltskosten], sinon nous pouvons rester sans loyer aussi longtemps que nous voulons.

Nous prévoyons maintenant notre projet de construction de maison, pour cela nous avons déjà acheté il y a 3 ans un terrain viabilisé. Le terrain fait 860 m² et a coûté 60 000 €. Il reste un crédit de 5 ans qui est remboursé à hauteur de 600 € par mois.
Le projet est une maison d’environ 170 m² habitables + cave + garage double.
Pour la maison elle-même, avec beaucoup d’apport personnel (15 000 € ?1?), le coût est estimé à 250 000 €.
S’y ajoutent des frais annexes de 15 000 €, une réserve de 10 000 €, une cuisine à 15 000 € ainsi que le jardin/pavage à 10 000 €,
soit un total de 300 000 €.

Notre situation financière actuelle est la suivante :
- Liquidités 10 000 €, nous économisons 300 € supplémentaires chaque mois.
- Crédit -35 000 €, 600 € par mois.
- Je possède un plan d’épargne retraite Riester en fonds depuis 2006 qui a un capital de 13 000 €. Ce capital devrait être utilisé pour le financement.
- Contrat Bauspar de 50 000 €, actuellement environ 15 000 € épargnés, 126 € par mois.

En outre, nous disposons de 2 assurances vie capitalisantes :
1. échéance dans 37 ans, garantissant 46 000 €
2. échéance dans 27 ans, garantissant 35 000 €

Je souhaite intégrer au moins une de ces assurances dans le financement.

Comme nous habitons actuellement sans payer de loyer, et que j’ai un grand besoin de sécurité, et que le crédit ainsi que le Bauspar nécessitent encore environ 5 ans avant attribution, nous souhaitons construire dans environ 5 ans.

Pour l’instant nous épargnons au total 1 000 € que nous pouvons maintenir même avec des enfants, et lorsque nous construirons, nous voulons rembourser au maximum 800 € par mois (différence de 200 € pour les provisions, réparations, etc.).

Dans 5 ans, la situation devrait être approximativement la suivante :
Terrain payé
Liquidités environ 20 000 €
Plan d’épargne Riester environ 20 000 €
Épargne Bauspar 23 000 € (éligible à l’attribution car 45 % de 50 000 €)

plus les deux assurances vie.

Si possible, nous souhaitons alors financer également avec KFW ou LABO.

Que pensez-vous de ces données ? Cela pourrait-il fonctionner ainsi, et quels conseils d’investissement avez-vous ? J’espère que non, mais je suppose que les taux d’intérêt augmenteront d’ici 5 ans.

Alors, si tu as pris la peine de lire les derniers messages dans le sous-forum, tu comprendras que tu ne peux pas construire une maison de cette taille avec 250000, encore moins avec un sous-sol et un double garage.
Tu as oublié les coûts supplémentaires de construction, qui peuvent aussi être rapidement trouvés ici dans le forum.
Les prochains experts en calcul ici vont probablement te rajouter environ 100000, mais attendons de voir.
Ton cadre de financement devrait être examiné par un professionnel de la finance, ils ont toujours une meilleure vue d'ensemble quand il s'agit de combiner Riester, Bauspar et assurance vie.

170 m² avec sous-sol + double garage pour 250 000 et cela dans 5 ans. Ça va être un sacré défi. Ensuite, dans ta liste des autres coûts : les charges annexes sont trop faibles. Elles seront certainement plus élevées.

Sauf bien sûr que dans 5 ans, plus personne ne construira, et les entreprises se feront concurrence à la baisse pour remplir leurs carnets de commandes.

Je ne comprends pas non plus comment tu comptes rembourser un crédit de 300 000 avec 800 € par mois. Les taux d’intérêt ne tomberont pas aussi bas. Le capital propre ne sera probablement que de 20 000 €.

Alors, il a fallu apparemment un peu augmenter les charges supplémentaires (ici, dans le forum, on parle toujours de 30 000-40 000 €, il y a une liste pour cela).
Garage double (terminé) avec fondation environ 9 000-13 000 €.
La maison avec les caractéristiques principales pour 250 000 € risque aussi d’être difficile (quelque chose est toujours possible ).
Mais avec environ 65 000 € de capital propre plus LV (si elles peuvent être utilisées), vous pourrez probablement obtenir de bons taux d’intérêt.
Pour LABO, il y a le financement à 0,5 % (100 000 €) sur 15 ans, donc une faible mensualité. Le crédit supplémentaire nécessaire, tu pourrais alors bien le gérer avec ta contribution restante.
Cependant, 800 € de mensualité totale est quand même extrêmement bas. Ça prendra donc un certain temps avant que tout soit remboursé.
Peut-être que vous pouvez vous permettre une mensualité plus élevée (ce devrait être possible), à condition que vous deux ayez un revenu correct et que les enfants puissent déjà aller à la crèche ou à l’école maternelle...

170 m², ce n’est d’ailleurs pas vraiment petit. Surtout si la cave est ajoutée.
Personnellement, je prévois 3 enfants et, pour la construction de la maison, environ 135-140 m² (avec un bon plan, on peut faire beaucoup) plus la cave utile (construction également dans environ 5 ans --> beaucoup de temps pour planifier et économiser).

Cordialement

Zeiti

Les prochains calculateurs ici vont te mettre environ 100000, mais attendons un peu.

D'après ce que j'ai lu jusqu'à présent, je mettrais 110 000.

Le contrat Riester doit-il être résilié, ai-je bien compris ? Alors ce sera moins de 13 000 € qui en sortiront, si c'est encore dedans.

800 € de mensualité, ce n'est pas forcément beaucoup, as-tu calculé combien de temps il te faut pour être libre de dettes ?

Bonjour à tous,

d'abord merci beaucoup pour les réponses. Quelques points supplémentaires concernant les réponses.

Les 170m2, c'est beaucoup, je le sais, il y a actuellement une petite extension (sans étage) entre le garage et la maison d'environ 22m2 où la grand-mère pourrait éventuellement habiter, mais ce n’est pas encore sûr, il ne reste donc rapidement plus que 148m2 de surface habitable, ce n’est alors pas si beaucoup.

Les 250000€ sont mon calcul pour le coût total, la prestation personnelle est déjà déduite.
La prestation personnelle signifie pour moi les travaux de terrassement en travail personnel, la maçonnerie (cela inclut aussi la cave) en travail dirigé (3 maçons dans la famille), sinon à part l’installation électrique et les travaux de couvreur en travail personnel. Suis-je alors encore si loin ? Le plan n’est pas encore détaillé mais c’est un plan carré sans fioritures.

Le contrat Riester ne doit pas être résilié mais continué à être alimenté, je souhaite seulement retirer le capital épargné.

Concernant les frais annexes, j’ai prévu 15000€.
Cela comprend, selon moi, la planification, les coûts de raccordement, le permis de construire, les frais de géomètre.
Les frais d’aménagement ainsi que la taxe foncière ont déjà été payés car le terrain m’appartient déjà.
Quels frais annexes extrêmes ai-je oublié pour arriver à 30 - 40 000€ ?

Capital propre :
D’après mon calcul, dans 5 ans cela donnera comme suit :

Capital propre :
Terrain valeur 60000€
Liquidités env. 20000€
Plan d’épargne Riester env. 20000€
Capital de la caisse d’épargne 23000€ (prêt à être affecté car 45% de 50000€)

Au total 123000€

Somme prévue pour la construction 300000€ + 60000€ terrain = 360000€

Cela fait un taux de fonds propres de 34%, s’ajoutent selon moi les fortes prestations personnelles ainsi que éventuellement l’assurance vie (je ne sais pas si cela compte dans le capital propre).

Suis-je donc vraiment si mal positionné ?
+ bien sûr les deux assurances vie.