Financement partiel par garantie / Construction commune

Bonjour à tous,

je souhaiterais recueillir votre avis sur une option de financement envisagée. Situation de départ :

- Nous (maman, papa, 2 enfants) souhaitons construire une maison individuelle avec un appartement séparé pour la belle-mère.

- La belle-mère est propriétaire d’un immeuble collectif libre de dettes (valeur environ : 400 000 EUR) avec 3 logements, dans l’un de ces logements elle vit actuellement seule.

- Le plan : pour participer à la construction, la belle-mère souhaite hypothéquer sa maison existante et contracter un prêt (prêt B) qu’elle injecterait dans notre projet de construction. Les loyers courants (loyer total d’environ 1 600 EUR par mois) de la propriété existante devraient servir à rembourser ce prêt et, en plus de la retraite à venir, à financer le coût de la vie.

- Ma femme et moi prenons également un prêt pour la nouvelle construction (prêt A).

- Apport personnel approximatif que nous mettons : 50 000 €
- Montant approximatif du prêt A (nous) : 280 000 EUR
- Montant approximatif du prêt B (belle-mère) : 120 000 EUR
- Coût total approximatif du projet : 450 000 €

Conditions annexes :
- Un droit d’occupation ne doit pas être convenu (pour des raisons de solvabilité)
- Ma femme a une sœur qui, en cas de décès de la belle-mère, hériterait également (50 % de l’immeuble collectif)
- La belle-mère ne devrait bien sûr pas payer un loyer dans la nouvelle construction

Qu’en pensez-vous ? Quels risques y a-t-il ? À quoi faut-il faire attention ? Y a-t-il des points à clarifier à l’avance avec la sœur ? Ne vaudrait-il pas mieux vendre la maison, payer la sœur et que la belle-mère apporte l’apport en liquide ? Ou cette idée est-elle fondamentalement mauvaise ?

Merci beaucoup pour vos contributions !

Donc en soi une bonne situation. Avoir une autre maison comme garantie est toujours la meilleure chose qui soit pour la banque.

Pourquoi une partie du financement devrait-elle être prise en charge par ta belle-mère ?
Quelle est votre situation de revenus ?

Pourquoi une partie du financement devrait-elle être prise en charge par ta belle-mère ?

Pour que nous puissions mener à bien ce grand projet. Normalement, nous aurions construit plus petit. Nous ne pourrions pas y arriver avec nos propres moyens.

Quelle est votre situation de revenus ?

Actuellement 3400€ de revenu familial net, à terme environ 4200€ plus des paiements annuels exceptionnels selon le TVÖD, les deux emplois sont en secteur public à durée indéterminée. Capitaux propres comme dit environ 50 000€.

Cordialement !

Ok je comprends, il serait alors plus simple de laisser le financement uniquement passer par vous et que la belle-mère contribue une partie sous forme de loyer. La banque l'accepte et c'est beaucoup moins de travail pour vous.

La maison multifamiliale peut servir de garantie, même si la belle-mère n'est pas inscrite dans le contrat de crédit.

Qu'en penses-tu ?

Vous devriez d'abord parler avec un avocat ou un notaire (vertragliche Regelung, Erbrecht usw.) et un conseiller fiscal (Miete).