Contrat d'épargne logement en cours - Quel financement est le meilleur ?

Bonjour chers membres du forum,

encore une fois la question standard : Quelle solution de financement immobilier nous proposeriez-vous ?

Avant de lister nos revenus et nos dépenses, je voudrais poser quelques questions. Nous avons tous les deux 30 ans et souhaitons construire une maison individuelle dans les prochaines années, en 2013 ou au plus tard en 2014.

[*]Nous avons un contrat d’épargne-logement en cours de 100 000 avec un capital accumulé de 23 000, 400 par mois, il arrivera à échéance je crois seulement en 2015 ou 2017, ensuite 600. De plus, nous avons environ 20 000 d’apport personnel.
[*]Le montant du financement sera probablement de 300 000 euros.

Questions : À quoi pourrait ressembler un financement si nous construisons en 2013 ? Le contrat d’épargne-logement devrait également être pris en compte, mais comment ?

Note : Pour un financement, nous pouvons dépenser environ 700 – 800 (sans les 400 du contrat d’épargne-logement).

Merci d’avance

Cordialement, Denis

Bonjour chers membres du forum,

encore une fois la question standard : Quelle financement immobilier nous proposeriez-vous ?

Sans précisions ?

[*]Nous avons un contrat d’épargne logement en cours de 100 000 avec un capital de 23 000, 400€ par mois, il arrivera à maturité je crois seulement en 2015 ou 2017, ensuite 600€. Nous avons en plus environ 20 000€ d’apport personnel.

Selon les conditions, il est peut-être possible de mobiliser l’épargne logement plus rapidement.
Tu devrais contacter ton conseiller de la caisse d’épargne logement.
Mais fais attention aux conditions de taux d’intérêt. Il ne faudrait pas que tu aies un vieux contrat d’épargne logement coûteux.

Questions : À quoi pourrait ressembler un financement si nous construisons en 2013 ? Le contrat d’épargne logement devrait aussi être pris en compte, mais comment ?

Si le contrat d’épargne logement n’est pas encore arrivé à maturité, cela sera probablement réglé par un financement relais.

Remarque : Pour un financement, nous pouvons consacrer environ 700 – 800 (sans les 400 de l’épargne logement).

Avec une mensualité de 1 100-1 200€, cela pourrait correspondre au taux d’intérêt actuel. Personne ne peut pour l’instant dire si cela sera encore valable dans 1-2 ans.

Alors, à une question standard correspond une réponse standard : Je vous recommanderais de consulter un conseiller en financement indépendant.
Vous lui présentez tous les faits et chiffres, et il aura alors les connaissances et les moyens nécessaires pour vous ouvrir une bonne voie.

Ici, personne ne pourra vraiment vous conseiller car on ne connaît justement pas tous les chiffres, et probablement que très peu de personnes ici le font de manière professionnelle.
Pour le contrat d’épargne-logement, il est important de savoir quel taux d’intérêt tu as sécurisé, et s’il vaut vraiment la peine d’être intégré.
Il est peut-être moins coûteux de le résilier maintenant et de récupérer le capital. Mais cela, seul quelqu’un qui a toutes les données peut te le dire.

Comme je le vois, vous devez financer 300 000, ce n’est pas une petite somme, et ce n’est certainement pas faisable avec 800 € par mois.
Et même si cela réussissait à peu près, vous rembourseriez alors pendant plus de 40 ans. Vous devriez viser un remboursement de 2 %, vu les taux bas.
Et même les 300 000 sont estimés très généreusement selon le projet et la région. Chez nous, cela n’aurait pas suffi à construire une maison de 100 m² sans sous-sol.

Voilà pour ça, et peut-être un peu d’inspiration.

Merci beaucoup pour les réponses. Oui, notre situation avec le contrat d’épargne-logement nous oblige à consulter un conseiller financier indépendant.
J’étais il y a environ un an chez mon conseiller (où j’ai souscrit le contrat d’épargne-logement) et je voulais m’informer sur les possibilités de financer tout cela. Il m’a seulement dit qu’il n’y avait qu’un financement relais possible.

Tu devrais contacter ton représentant de la caisse d’épargne-logement.
Mais fais attention aux conditions d’intérêt. Il ne faudrait pas que tu aies encore un ancien contrat d’épargne-logement cher.

Nous avons probablement attrapé un vieux contrat. Nominal 2,95 et effectif 3,22. Je crois qu’en ce moment on peut avoir un prêt à 100 % pour 3,1X, non ?

D’après ce que je vois, vous devez financer 300 000, ce n’est pas une petite somme, et ce n’est sûrement pas possible avec 800 € par mois.

Non non, c’est clair qu’on ne s’en sortira pas avec 800, je dirais 800 + 400 du contrat d’épargne-logement = 1200

Ne pas oublier d'inclure le taux d'intérêt avantageux dans le remboursement. Avec un budget de 1200€ et un montant de prêt de 300 000€, tu peux mettre 1,5% en remboursement avec un taux d'intérêt de 3%. À mon avis, c'est trop peu (durée ainsi : plus de 35 ans).

Probablement, nous avons quand même attrapé ce vieux biscuit. Nominal 2,95 et effectif 3,22. Je crois qu’en ce moment, on obtient déjà un prêt à 100 % pour 3,1X, non ?

Cela dépend de la durée de fixation du taux. Pour 20 ans et un apport personnel > 20/30 %, les prêts les moins chers sont à peu près identiques à ton contrat d’épargne logement. 10 et 15 ans sont de loin moins chers.