Financement mixte avec prêt KFW 55 / prêt bancaire

Bonjour à tous,

nous serions très heureux d’avoir un retour sur notre variante de financement.

Les conditions cadres sont les suivantes :

- nouvelle maison individuelle (la norme KFW55 sera atteinte)
- coût total incluant maison, terrain, frais annexes, etc. = 461.000,-
- apport personnel = 311.000,-
- besoin de financement = 150.000,-

La proposition (financement mixte) de notre courtier en crédits avec une mensualité totale de 800,- est la suivante :

Composante 1 : prêt bancaire - 100.000,- / taux fixe pour 20 ans / taux d’intérêt nominal 1,89 % / taux annuel effectif global 1,91 % / taux d’amortissement 2 % / mensualité 324,17 EUR

Partie 2 : prêt KFW - 50.000,- / taux fixe pour 10 ans / taux d’intérêt nominal 0,75 % / taux annuel effectif global 0,75 % / taux d’amortissement 10,74 % / mensualité 478,91 EUR

Taux mixte = 1,52 %

L’objectif est de rembourser intégralement le prêt KFW pendant la durée du taux fixe (10 ans) afin d’éviter une éventuelle renégociation de crédit défavorable.

La part KFW libérée après 10 ans sera utilisée pour augmenter l’amortissement du prêt bancaire existant de 2 % à 4 % (mensualité alors 491,- EUR). Le reste jusqu’à la mensualité totale de 800,- EUR sera complété par les remboursements anticipés possibles (jusqu’à 5.000 EUR par an).

Au bout d’environ 20 ans, tout devrait être remboursé.

Que pensez-vous de cette variante ?

Une deuxième proposition de crédit permet des taux meilleurs pour le prêt bancaire / prêt KFW (taux mixte 1,49 %), mais n’autorise pas les remboursements anticipés (qui seront utilisés plus tard).
À mon avis, on pourrait alternativement épargner l’argent « libre » sur un compte pendant les 10 dernières années pour ensuite solder le crédit ou rembourser le solde restant.

C’est envisageable aussi, non ?

En alternative à la variante ci-dessus, on pourrait sûrement amortir davantage les prêts bancaires et étaler le prêt KFW sur les 10 ans, avec l’option de devoir éventuellement s’occuper d’un financement de suivi en cas d’heureux imprévu financier (peu probable) pour solder le prêt.

Qu’en pensez-vous ?

Je vous remercie d’avance pour vos réponses.

Bien à vous et bon dimanche.

atomicdog

Qu'y a-t-il à répondre ici, c'est la situation la plus confortable que j'aie jamais lue sur le forum.

Bonjour ! Dans ces excellentes conditions, il serait insensé de renoncer à un [Sonertilgungsrecht] à cause de 0,05 %. La KfW a en tout cas du sens. C'est pareil dans toutes les banques. Une question, vous ne voulez pas choisir une durée de fixation plus courte et augmenter l'amortissement ?

Merci beaucoup pour vos réponses. Dans la deuxième variante, la banque réduit encore une fois le taux d'intérêt débiteur prescrit pour Kfw55 de 0,75 % à 0,5 %. Le prêt bancaire est alors un peu plus cher. Je pense aussi que le droit de remboursement anticipé pourrait être tout à fait utile. Concernant la durée de fixation du taux, je vais faire recalculer une fois de plus. Avec le taux d'intérêt actuellement très bas, il est toutefois très souvent recommandé de viser une fixation du taux aussi longue que possible. "Ce ne sera plus aussi avantageux", telle est la déclaration unanime.

Encore merci.

Cordialement

atomicdog

bien sûr, c'est historiquement favorable, mais vous devez financer "seulement" 150k. Ou la situation des revenus est-elle un peu plus faible ? Je pensais qu'avec un capital propre aussi élevé, il devrait y avoir des revenus correspondants. Peut-être s'agit-il aussi d'un don, d'un gain à la loterie, etc.

C'est bien ça. Il s'agit en grande partie d'une donation incluse dans les fonds propres. 800,- EUR est ce que nous pouvons nous permettre confortablement comme mensualité.