KfW 153 Construction écoénergétique

Bonjour,

nous construisons à partir du printemps une maison KfW 70 (1,5 étages) avec chauffage géothermique.

En ce moment, nous nous occupons du financement. Nous avons plusieurs offres : Deutsche Bank, Volksbank, Sparkasse et deux banques en ligne. La Sparkasse n’a jusqu’à présent fait qu’un calcul des revenus/dépenses et demandé quelques données clés sur la maison. Avec les autres banques, nous avons déjà soumis tous les documents concernant la maison et le terrain, de sorte qu’un « rating » a également été réalisé.

Toutes les offres comportent un prêt amortissable de la banque principale et une subvention KfW - mais celle-ci est différente partout. Je ne comprends pas cela !

La Deutsche Bank et la Volksbank ont chacune prévu 50 000 euros KfW Wohneigentum.
Les deux banques en ligne (probablement DSL Bank et Ing-Diba, mais nous ne le savons pas encore) ont prévu 50 000 euros KfW Wohneigentum et 15 000 euros Energieeffizient Bauen.
La Sparkasse n’a mentionné dans l’offre que KfW Energieeffizient Bauen, mais pour le montant total de 50 000 euros. Il faut préciser que la Sparkasse n’a encore examiné aucun document et n’a pas effectué de rating.

Je me demande en particulier de quoi dépend le montant du prêt KfW Energieeffizient Bauen ? Pourquoi deux banques ne l’ont-elles pas du tout inclus, deux banques avec 15 000 euros et une banque avec la totalité des 50 000 euros ?

Je vous remercie pour une réponse !

Cordialement,
Gesine

Les détails sur les subventions KfW se trouvent sur le site correspondant de la KfW.

Avec votre maison Kfw70, vous pouvez probablement bénéficier des deux programmes de subvention (153 Construction écoénergétique et 124 Accession à la propriété).

Les deux programmes sont chacun limités à 50 000 EUR. En général (il faut toujours examiner chaque cas individuellement), seul le programme 153 est intéressant. Le taux d’intérêt actuel de 1,25 % est imbattable et doit absolument être utilisé ! La fixation du taux est limitée à 10 ans, mais le montant restant qui deviendra disponible par la suite devrait être gérable. Il vaut mieux alors fixer à long terme (15-20 ans) le montant restant du prêt.
Les conditions du programme 124 (actuellement par exemple 2,70 % pour une fixation du taux sur 10 ans) sont certainement aussi proposées directement par la banque. De plus, vous êtes alors « seulement » 10 ans fixé sur les intérêts et vous avez après le risque de variation des taux d’intérêts à la hausse…

Eh bien, le taux KfW se réfère toujours "seulement" à la somme de la subvention, c'est-à-dire 50 000 €.

Calcule cela avec les conditions KfW. Et une fois comme surcoût par rapport à ton prêt.
La différence des coûts mensuels n'est alors pas si grande.
Selon son taux d'intérêt, la différence n'est pas si grande.

Sache aussi que le crédit BER KfW est au moins 1 an sans amortissement. C'est-à-dire qu'avec une fixation de taux sur 10 ans, on n'en utilise en fait que 9. Le capital restant dû est donc élevé.

Je mettrais tout cela côte à côte - une fois avec et une fois sans KfW, puis je regarderais à nouveau les avantages et les inconvénients. Pour un risque pour 20 € de moins par mois, par exemple, je ne le prendrais pas.

Pour de nombreuses banques, les prêts KfW sont fastidieux car ils entraînent un surcroît de travail.

Le KfW 124 passe toujours, le KfW 153 dépend des directives de subvention, mais pas de la banque.
Si une banque ne le propose pas, c’est probablement simplement qu’elle n’en a pas envie.

Au fait :

L’avantage, selon moi, ne réside pas dans les taux KfW avantageux mais dans la amélioration des taux pour le prêt bancaire. Souvent, un prêt bancaire n’est rendu possible que grâce aux programmes KfW quand il y a peu de fonds propres disponibles.

Les banques calculent avec la valeur de nantissement et ont des limites fixes de nantissement, généralement 60 % et 80 %, sur lesquelles elles fondent le taux d’intérêt. Pour des pourcentages au-dessus de 60 ou 80 %, des taux d’intérêt nettement plus élevés s’appliquent. Plutôt que de contracter un prêt au-dessus de la limite de nantissement (60 ou 80 %) auprès de la banque, les prêts KfW peuvent couvrir la somme dépassant cette limite. La raison en est que la banque KfW accepte également les prêts subordonnés, sans appliquer de supplément pour cela.

Si l’on passe, par exemple, d’une limite de nantissement de 84 % à 79 %, le taux d’intérêt peut s’améliorer de plusieurs dixièmes de points.

Voilà ce que j’ai appris par l’intermédiaire du conseiller bancaire... Un expert/trice peut me corriger si nécessaire !

Cordialement
Olaf

OK, je ne savais pas cela concernant la valeur de nantissement. Je ne pensais pas que cela serait alors compté comme "capitaux propres" par les banques.

Encore quelque chose appris.

Ce n'est pas toujours vrai non plus. Beaucoup de banques (par exemple ING-DiBa) ne comptabilisent pas le prêt KFW comme fonds propres. Ce serait un peu étrange, non ?? Il est vrai qu'il existe surtout des banques régionales (Sparkassen/Raiffeisenbank etc.) qui recalculent leurs conditions si elles accordent elles-mêmes moins de prêts. Cela peut alors rendre le taux de la banque régionale moins cher.