S'il reste 2000,00 € - construire une maison ou pas ?

Bonjour chers experts en construction de maison,

moi (25 ans) et ma copine (22 ans) envisageons de construire une maison.

En ce moment, nous habitons tous les deux dans mon appartement, qui se trouve à l'étage supérieur de la maison de mes parents ; donc nous n'avons pas de frais de location.

Nous gagnons ensemble 3345,00 € net. De cela, environ 280,00 € sont encore déduits pour ma voiture de société. Cela fait donc environ 3050,00 € nets dont nous disposons.

J'ai établi un budget familial et j'arrive au résultat que nous avons, avec toutes les dépenses (voiture, assurances, "luxe", sorties au restaurant, cinéma, excursions, vêtements, etc., etc.), environ 2000,00 € nets par mois à disposition.

Voici ma question : combien vous reste-t-il net par mois ? (tous les coûts déduits)

Puis une autre question : combien vous reste-t-il net et combien de cela est réellement intérêts + amortissement ?

Merci beaucoup

Le budget est-il basé sur des faits (c’est-à-dire qu’il a été tenu pendant quelques mois) ou des estimations ?

Se baser sur l’expérience des autres n’est en fait pas possible.
Chacun vit différemment, il y a des différences régionales, avec enfant(s) ou sans.

Nous avons prévu en moyenne 300 € de surplus par mois après déduction de toutes les charges. Actuellement plus, car nous payons encore un loyer. Mais celui-ci est inférieur aux remboursements de prêt à partir de l’année prochaine.
Ensuite, tout est déduit. Des frais de poubelle à la taxe automobile, en passant par l’argent de la cantine du jardin d’enfants, la télévision payante et les provisions pour la voiture, les réparations, etc.

Mais cela ne t’aide pas plus. Le revenu est aussi nettement plus élevé.

Vivre avec 1000 € par mois, même sans payer de loyer mais en incluant tout le luxe, sortir manger, aller au cinéma, etc., je trouve cela ambitieux. Mais c’est sûrement dû à notre mode de vie.

Bonjour rwurzer,

êtes-vous sûrs d’avoir pris en compte tous les coûts ?

Le gros poste "Auto" est votre voiture de fonction.
Ici, vous devriez noter que pour un trajet domicile-travail plus long et l’imposition selon la méthode des 1%, l’imposition augmente aussi.

Si vous avez un 2e véhicule, il faudrait aussi considérer l’usure. Vous pouvez facilement prévoir 200€-300€ pour le remplacement. Avez-vous aussi pris en compte pour le 2e véhicule les réparations, pneus, etc. ?

Pour la construction de la maison, on souscrit souvent des assurances supplémentaires pour la sécurité (invalidité professionnelle, assurance vie), si elles ne sont pas encore en place. Il faut aussi penser à la prévoyance retraite.

Je ne trouve pas de vacances dans ton tableau. Malgré la construction de la maison, nous voulons aussi partir en vacances chaque année et voir le monde. On peut faire de petits voyages, mais à long terme, ça ne nous plairait pas. Nous avons prévu environ 250€ juste pour cela.

Merci de ne pas oublier non plus les réparations restantes / les nouveaux achats d’appareils ménagers. Cette année, c’est le réfrigérateur, l’année prochaine la machine à laver, etc. Il y a toujours quelque chose qui lâche.

Ce qu’on oublie aussi parfois, ce sont les cadeaux d’anniversaire / Noël pour le partenaire, les amis et la famille.
Sur l’année, ça fait aussi une somme.

Quand on sort de l’université / de la formation, on s’en sort avec relativement peu d’argent.
Mais ça change peu à peu. Un jour, on ne veut plus manger la charcuterie emballée de A..i, L.dl & Co., mais on va chez le boucher. Pour le fromage, on ne veut plus seulement du Gouda basique. Là, 20 centimes de plus, ici encore 10 centimes, ça s’additionne. On est aussi un jour plus satisfait des meubles de la chambre étudiante.

Ensuite, il y a beaucoup de charges supplémentaires qui arrivent (ordures, eau, assurance habitation, taxe foncière, électricité, chauffage, ramoneur, etc.) Les banques comptent souvent 2€/m². Moi, je tablerais plutôt sur plus. S’ajoute aussi l’entretien de la maison.

Qu’en est-il des enfants ? Prévu un jour ?
Les coûts augmentent et les gains diminuent.

Notre enfant arrive bientôt. Du coup, nous avons environ 3200€ maintenant, un peu plus. Une voiture de fonction est déjà déduite.
Nous ne vivons pas dans l’abondance et faisons attention à l’argent, mais en tenant compte de tous les coûts et réserves, il ne nous reste pas du tout 2000€. Nous avons opté pour une mensualité d’environ 900€. Tout ce qui reste sera remboursé par anticipation.

Bonjour mousquetaire,

merci beaucoup pour ta réponse détaillée.

Oui, j'ai passé plusieurs fois en revue le plan budgétaire et consulté les factures récurrentes. Les coûts devraient donc être corrects.

Le poste important "voiture" est correct : je conduis une voiture de fonction. Comme seule la règle des 1 % s'applique chez moi (je n'ai pas de lieu de travail fixe), les coûts sont donc fixes. Cela peut changer à l'avenir. Alors, j'aurai peut-être un lieu de travail fixe.

Pour la deuxième voiture, nous avons déjà inclus de nombreux frais, bien sûr, tous basés sur des estimations, car on ne sait pas si une réparation sera nécessaire ou non. Mais c'est pris en compte. Ce que nous n'avons pas inclus, c'est les 200-300 € pour le remplacement, car cela disparaît alors. Si la deuxième voiture est en panne, je peux prendre une voiture en leasing employé à un prix abordable (TVA, assurance, pneus, entretien, etc. inclus) et je n'ai pas besoin d'acheter une voiture à 10 000,00 €. Nous aurons quand même une charge mensuelle, mais elle se situe dans le montant actuel (la deuxième voiture est une Polo et serait de nouveau une Polo).

Les assurances invalidité professionnelle sont présentes. Nous n'avons pas de contrats d’assurance vie, et nous n’en prendrons pas non plus.

En général, nous n’avons, je pense, que les assurances vraiment nécessaires. Ce sont l’assurance invalidité professionnelle et l’assurance responsabilité civile privée. Ma copine a encore un contrat d’épargne logement, par exemple, que je n’ai pas.

Bien sûr, il y aura d'autres coûts auxquels nous ne pouvons pas encore vraiment estimer, car nous ne sommes pas encore d’accord sur le plan énergétique pour notre maison et nous ne savons pas quelle méthode de construction nous préférons.

Je penche aussi pour environ 300-400,00 € de charges supplémentaires (est-ce réaliste ? – mes parents ont environ 500,00 € de charges, ramenées au mois, mais ils ont une maison plus ancienne). J’espère que les maisons neuves sont plus efficaces énergétiquement.

Quels sont vraiment vos frais annexes ?

Oui, un enfant est prévu, mais d’abord dans cinq à six ans.

Nous aimerions une maison et pensons pouvoir dépenser entre 1200,00 € et 1500,00 € (intérêts + remboursement, charges comprises).

Nous avons simplement fait, disons, un « calcul de la fermière » : que nous dépensions 1000,00 € pour un appartement chauffé + 500,00 € dans un contrat d’épargne logement ou que nous mettions directement 1500,00 € avec toutes les charges dans notre maison, c’est en quelque sorte la même chose pour nous.

Nous sommes encore très jeunes (certains disent même trop jeunes pour construire). Mais je pense que notre âge joue peut-être même en notre faveur, car nous pouvons étaler le remboursement sur une plus longue période.

Bien sûr, ce serait bien que la maison soit entièrement remboursée dans 25 ans. Nous sommes allés à une exposition de maisons et avons été conseillés par une architecte. Comme nous n'aurons pas de terrain, nous ne passerons probablement pas en dessous des environ 400 000,00 €.

Le terrain coûte environ 100 000,00 €. Il reste donc « seulement » 300 000,00 € pour la maison. Je pense que ce n’est pas beaucoup, surtout quand on pense qu’il faut aussi aménager la maison (corrigez-moi en cas d’erreur).

Je suis récemment devenu aussi un opposant à la construction avec des fonds propres. Bien sûr, la plupart des banques exigent d'apporter un certain apport personnel. Mais il existe aussi des banques qui font un financement à 100 %.

Je ne vois tout simplement pas comment économiser 50 000 à 100 000 € en 5-6 ans avec un appartement et des assurances.

Comme le taux d’intérêt est à un point bas, il ne peut que remonter. Alors, l’intérêt va de toute façon dévorer mon apport personnel existant, non ?

N’est-il pas alors préférable de commencer à construire immédiatement ? (en supposant qu’on obtienne l’argent et que le remboursement + intérêts soient supportables)

Merci beaucoup pour vos réponses

rwurzer

Un ennemi de la construction sans apport personnel ? Ah bon.

Les taux d’intérêt sont certes bas, mais les prix des constructions/terrains/immobiliers sont élevés.

Pour un prêt de 400 000 €, tu vas à peine t’en sortir avec tes 1 500 € pour la mensualité + les charges et, si c’est le cas, probablement seulement avec un remboursement de 1 %.

Pas d’apport personnel, presque pas de remboursement... que se passe-t-il quand des enfants arrivent et qu’un salaire disparaît ? Alors il deviendra peut-être même difficile d’assurer la mensualité actuelle. Là, ça devient vraiment compliqué.

Avec le revenu en lien avec le besoin de financement, je me déciderais contre une maison individuelle.

Les financements sur de longues durées ne sont pas une nouveauté dans la construction de maisons. Mais il y a une différence souvent sous-estimée entre la « durée » et la « période de taux fixe ». Après la fixation du taux d’intérêt vient le refinancement. Si on rembourse à ce moment-là, parce que les taux d’intérêt sont élevés, à un pourcentage initial très bas, la durée est à nouveau reportée de manière non négligeable.

Le taux d’intérêt et le montant du remboursement changent en effet à chaque transaction avec la banque. Le montant du paiement reste le même.

J’ai calculé de nombreux scénarios pour nous et il y a vraiment beaucoup à considérer.

Un banquier dans mon entourage m’a conseillé un jour : « 500 € de remboursement (intérêts + amortissement) pour 100 000 € de montant du prêt. » (Exemple : prêt de 400 000 € -> remboursement de 2 000 € à la banque)
Pendant un certain temps, j’ai aussi refusé d’y croire.
Maintenant, je le recommande. Surtout si on ne veut pas rembourser à la banque toute sa vie.

Nous aurons probablement besoin de 300 000 €. Cela fait 1 500 € par mois à la banque. Plus les charges annexes du logement.

On peut faire moins, certes, mais alors on se retrouve après la période de taux fixe face au même problème. Avec la différence qu’on ne pourra plus choisir entre « est-ce que je peux me le permettre ou pas ». Mais seulement entre : est-ce que je lègue un jour mes dettes, saisie forcée ou serrer les dents en espérant et en priant.

Pour bien se rendre compte : avec seulement un pour cent d’amortissement, il peut arriver qu’après 10 ans il reste encore largement plus de 250 000 € à rembourser (avec un prêt de 300 000 € !). Beaucoup trop de dette résiduelle alors que 10 ans sont déjà passés. C’est mon avis.

Je recommande : noter TOUS les coûts.

En commençant par les coûts fixes : provisions, assurances, redevance GEZ, abonnements, abonnement téléphone, voiture, etc. etc.

Ensuite, regarder chaque mois ce qui a été dépensé pour la nourriture, l’hygiène, etc. (quand j’ai fait cela, j’ai été surpris).

Ça peut faire mal si, au bout du compte, on se rend compte qu’on ne peut pas (encore) se permettre son rêve. Si on regarde la chose de manière réaliste et objective. C’est difficile, mais mieux vaut une fin avec horreur qu’une horreur sans fin.

Se convaincre soi-même que tout va bien ne rend que les chiffres plus jolis. J’ai aussi eu cette phase. Wow, il restait encore de l’argent, je ne savais même pas où le mettre. Mais en réalité, il n’y en avait malheureusement pas.

Je ne veux rien te déconseiller, chacun fait ce qu’il veut. Mais je parle d’expérience. Quand l’idée de construire est venue chez nous, mes revenus étaient nettement plus faibles, ma femme en avait aussi beaucoup moins, notre fille n’était pas encore née. Maintenant, bien plus de revenus et pourtant moins de reste…

Ce que nous ne dépensons pas encore aujourd’hui en plus pour le prêt, est mis de côté à côté de toutes les autres dépenses et provisions.

Bonne chance.