Planification de la construction de maison et financement de la construction 2018

Et depuis mars de cette année, les banques doivent effectuer le calcul des revenus/dépenses assez strictement (en raison de la soi-disant "directive sur le crédit immobilier résidentiel") - des scénarios de pire cas sont également envisagés.

D'un autre côté, il reste ici environ 40 ans jusqu'à l'âge de la retraite, ce qui est à nouveau considéré positivement dans le calcul. Et c'est, si l'on est honnête, environ 10 ans de plus que la plupart des gens ont.

Tu as tout à fait raison, Robson. Pour moi, dans le calcul de la directive sur les crédits immobiliers résidentiels, il ne s'agissait pas tant de l'âge de la retraite - c'est encore assez loin pour ces clients. Ce qui serait plus important dans cette configuration (jeune, pas encore d'enfants, mais désir d'enfants) serait justement la phase après avoir eu des enfants, avec les questions esquissées ci-dessus.

Bonjour à tous,

ça va vite avec les réponses, merci à tous !

Quel est votre plan dès qu’un ou deux enfants seront là ? Est-ce que ta femme continuera à travailler (à temps partiel) ? Ou tu réduis ton temps de travail et ta femme travaille à plein temps ? Durée du congé parental ? Montant des allocations parentales ?

Et quelle est la tendance prévue pour le revenu du principal gagne-pain ? Peut-on compter sur une augmentation certaine au-delà de 1 700 € nets (par exemple grâce à des augmentations conventionnelles liées à l’âge) ?

Vous devez bien comprendre qu’avec votre apport personnel certes correct, vous devrez quand même rembourser une mensualité importante. Et depuis mars de cette année, les banques doivent appliquer la « directive crédit immobilier » avec une analyse stricte des revenus et dépenses – ils envisagent aussi des scénarios pessimistes. Si parmi vous, un seul des deux perçoit 1 700 € nets tandis que l’autre a un salaire à temps partiel, cela peut devenir juste dans le budget bancaire (et aussi peut-être dans la réalité) avec un ou deux enfants.

C’est bien sûr toujours difficile d’avoir un « plan directeur », car on ne sait jamais vraiment comment ça va se passer. Mais nous « espérons » avoir le premier enfant en 2019, puis éventuellement le deuxième en 2021. Ma femme souhaite alors à tout prix retravailler à temps partiel.

Mon revenu sera alors le revenu principal, je suis attaché aux conventions collectives de l’IG Metall, donc à la hausse « relativement » prévisible.

Nous avons surtout peur de la forte mensualité qu’il faudra quand même rembourser. Merci donc pour ta remarque ! Il faut peut-être aussi préciser que nous habitons dans la basse Haute-Palatinat, 1 700 € ne semble pas beaucoup, cependant la vie ici est relativement bon marché.

Cela semble assez bien : quelle est la valeur du terrain ?
Le terrain est le capital propre, je ne pousserais pas le compte épargne à l’extrême, en plus il faudra aussi payer la cuisine, les lampes etc.
À ta place, je consulterais un conseiller financier pour évaluer les limites.

Salutations

Le terrain vaut environ 32 000 €.

Le facteur limitant sera quand même le budget familial.
L'allocation parentale sera d'environ 1000€, l'allocation familiale s'ajoute également.
Il reste un net de 2900€.
Les banques calculent une forfaitaire de ménage d'environ 1500€.
Les charges annexes pour la maison environ 350€ / mois.
Pendant le congé parental, il reste donc environ 1000€ pour la mensualité, que vous ne consommerez pas entièrement.

Partons de coûts réels de construction (y compris les charges annexes) de 350 000€.
Capital propre = 100 000€ + valeur du terrain (je fixe ici 50 000€ pour l'exemple de calcul).
Volume total = 400 000€, besoin de financement 250 000€.
Cela donne, avec un taux d'intérêt fixé pour 20 ans et un taux effectif annuel de 1,53%, une mensualité de 753€.
Dette résiduelle après 20 ans à un niveau maîtrisable de 133 000€.

Il sera intéressant de voir comment ça évolue après la perception de l'allocation parentale. Si ta femme reprend alors un travail à temps partiel et gagne par exemple seulement 850€, c'est encore acceptable sur le plan calculatoire, mais il ne reste pas beaucoup de marge de manœuvre.