房屋建设规划与建筑融资 2018

自今年三月起，银行必须根据所谓的“住房抵押贷款指令”相对严格地进行收入/支出核算——甚至还会演练最坏情景的假设。

另一方面，这里距离退休年龄还有大约40年，这在计算时又被视为积极因素。如果说实话，这比大多数人多大约10年。

你完全正确，Robson。我在计算住宅抵押贷款指令时也不太关注退休年龄——这些客户距离退休已经很久了。在这种情况（年轻，还没有孩子，但有生育愿望）下，更重要的是生孩子后的阶段，也就是上述所描述的问题。

大家好，

回复真快，感谢大家！

你们的计划是怎么样的，一旦有一个或两个孩子？你妻子会继续（兼职？）工作吗？还是你会减少工作时间，你妻子全职工作？父母假持续多长时间？育儿津贴金额多少？

对于各自全职收入者的预期收入增长情况如何？比如从净收入1700欧元向上增长是确定的吗（例如通过行业协议随年龄增长的固定加薪）？

你们必须清楚，即使你们的自有资金不错，依然需要支付相当可观的月供。自今年三月以来，银行根据所谓的“住房抵押贷款指令”会较为严格地进行收入/支出计算——他们也会进行最坏情况的模拟。如果你们其中一方只有1700欧元收入，而另一方只有兼职收入，养育一两个孩子时，银行的家庭预算计算可能会很紧张（现实中也可能如此）。

当然，很难有一个“终极计划”，因为你永远不知道实际情况会如何。但我们“希望”2019年有第一个孩子，2021年可能有第二个。我的妻子肯定会兼职工作。

我的收入是主要收入，我受IG Metall的工资标准约束，因此收入向上“相对”可预测。

我们最担心的是依然需要偿还的高额月供。所以也感谢你的提醒！或许还应该补充说，我们住在最偏远的上普法尔茨地区，1700欧听起来不多，但这里生活相对便宜。

听起来不错：地块价值多少？
地块是自有资本，我不会把储蓄账户的钱用到极限，而且厨房、灯具等也还得付钱。
我建议你们找个融资顾问，探讨资金边界。

问候

地块价值约3.2万欧元。

限制因素仍将是家庭预算。
育儿金约为1000欧元，儿童津贴也会加上。
剩余净收入为2900欧元。
银行通常按1500欧元计算家庭费用。
房屋附加费用约为每月350欧元。
育儿假期间，每月还款额约有1000欧元，但你们不会完全用尽。

我们假设实际建筑成本（含附加费用）为350,000欧元。
自有资金=100,000欧元+地价（这里假设50,000欧元作为示例计算）。
总预算=400,000欧元，融资需求为250,000欧元。
以20年固定利率和1.53%年有效利率计算，月供为753欧元。
20年后剩余债务为133,000欧元，仍然可控。

关键是育儿金结束后情况如何。如果你的妻子之后开始兼职工作，比如每月收入仅850欧元，理论上仍可行，但空间不大。