Construire une maison : Jeune avec des économies, mais sans idée !

Bonjour,

ma femme (27 ans) et moi (29 ans) souhaitons accéder le plus rapidement possible à notre propre logement (construire), mais nous ne savons pas quelle est la meilleure manière.

Ce serait gentil de votre part d’évaluer notre situation financière et de nous donner quelques conseils.

Mon revenu : 2 500 euros nets
Ma femme : 960 euros (actuellement en congé parental)

Apport personnel : 40 000 euros
Contrat d’épargne logement : 15 000 euros (affectation dans 2,5 ans)
Crédit automobile : 560 euros par mois (remboursé dans 2,5 ans)
Loyer et charges : actuellement 575 euros

De plus, nous épargnons 500 euros par mois sur un compte à vue.

Notre besoin de financement s’élève à environ 300 000 euros.

Nous n’avons pas de compte d’épargne logement ni autre chose dans ce genre.

Ma question serait : nous voulons commencer à construire au plus tard dans 3 ans, devons-nous simplement continuer à épargner ? Devons-nous ouvrir un compte d’épargne logement pour garantir les faibles taux d’emprunt (c’est ainsi que j’ai compris notre conseillère de la caisse d’épargne) ou devons-nous commencer à construire dès maintenant afin de garantir les faibles taux d’emprunt ??? (la conseillère a dit que c’était possible aussi dès maintenant)

Merci d’avance
Kalle

Je voudrais encore économiser très sérieusement pendant 2 ans et ensuite peut-être construire. Je ne vois pas les choses aussi pessimistes que mon prédécesseur. Encore 2 ans de plus, alors vous devrez, je dirais, emprunter 270000 €.

Une question encore. Pourquoi achètes-tu une voiture avec un financement alors que tu as 40000 € de fonds propres ?

Juste pour dire :
Coûts de construction
Coûts du terrain
Coûts du notaire / architecte ou planificateur de construction / autorisations du service d'urbanisme
Coûts dépendances / garage / clôture
Coûts des espaces verts
Réserve non prise en compte

Somme totale ?
Inclure le reste du crédit auto dans le financement de la construction et rembourser immédiatement

Dès le départ, prévoir et respecter des budgets fixes / réalistes, par exemple lors du choix des matériaux

Vous avez besoin de 30 % de fonds propres + hypothèque musculaire
Compléter le contrat d'épargne logement pour qu'il puisse être attribué plus rapidement
Après déduction de toutes les charges mensuelles, il doit vous rester environ 1300 € pour vivre avant le début des travaux.

Des informations réalistes, y compris sur les aides possibles, vous les obtiendrez auprès de votre service local de l'urbanisme (ville) ou du bureau du district
Cordialement

Crédit auto : 560 euros par mois (remboursé en 2,5 ans)

Aïe ! Dès qu’on commence à penser à construire, il faut commencer à établir des priorités. Chaque euro vous sera nécessaire.

Avec vos 340 000 € prévus, vous ne pourrez pas faire de grands bonds. Rien que la maison sans sous-sol aura sûrement déjà presque consommé les 300 000 € avec tous les frais annexes. Je pense aussi à la cuisine, à la tondeuse à gazon et à ce genre de choses auxquelles on ne pense pas au début.
Si vous demandez des offres de maisons, faites bien attention à tout ce qui est inclus dans le prix. Ici, tout est malheureusement possible. « Clé en main » signifie souvent qu’il faut encore ajouter 20 000 à 30 000 €.
Si vous avez besoin d’un sous-sol, cela peut coûter entre 30 000 et 60 000 € selon le terrain.
Ensuite, selon la zone résidentielle, le terrain coûte évidemment aussi beaucoup, et vous devez compter environ 8 % du prix du terrain pour le notaire et les taxes.
Voici nos chiffres :

210 000 € pour la maison sans papiers peints, revêtements de sol ni sous-sol
au moins 40 000 € de frais annexes de construction
10 000 € garage
10 000 € cuisine
10 000 € mesures KfW
10 000 € matériaux pour l’aménagement intérieur
10 000 € pour l’ameublement intérieur
15 000 € pour le jardin et les aménagements extérieurs
100 000 € terrain
10 000 € frais annexes du terrain

Cela fait donc presque 400 000 € pour une maison sans grands fioritures. 140 m² de surface habitable nette. On peut sûrement faire un peu moins cher, mais la qualité doit aussi être bonne. Méfiez-vous des offres trop bon marché, surtout dans le domaine des maisons préfabriquées. Les différences sont là très importantes.

En plus de la construction de la maison, il y a les facteurs suivants :
environ 300 € de charges mensuelles pour la maison. Il faut aussi prévoir de remplacer éventuellement votre chauffage après 15 ans, ou que votre commune décide de refaire la rue. En tant qu’habitant, vous serez toujours mis à contribution. Cela signifie que vous devez constituer des réserves.

Pour un financement complet de 300 000 €, vous devrez compter environ 1300-1500 € par mois pour les intérêts et le capital. Mais ce n’est qu’1 % de remboursement du capital. Avec ce taux de remboursement, si le taux d’intérêt reste au niveau actuel (ce qui n’est pas à prévoir), vous rembourserez environ 45 ans et la banque aura alors récupéré environ 700 000 à 800 000 €.
Vous devriez donc essayer dans les prochaines années d’augmenter à 2 % ou 3 %. Ou bien réussir à faire 15 000 € de remboursements anticipés par an. Si on y arrive, on pourra réduire la durée du prêt à environ 20 ans.

Nous avons plafonné notre charge mensuelle à 1000 €. Avec un salaire, cela ne peut pas être plus sans devoir renoncer à notre niveau de vie.
Tout le reste va dans les remboursements anticipés, ce qui correspond actuellement à environ 1000 € par mois. Mais ma femme prendra aussi un congé maternité l’année prochaine, et personne ne peut dire si elle retournera à son travail après. Un crédit doit toujours pouvoir être assumé avec un seul salaire en cas d’urgence.

Si vous êtes jeunes et que vous vous entendez bien avec vos familles, demandez-leur s’il n’y aurait pas un héritage anticipé. Nous avons été surpris de voir combien la famille était disposée. Ils étaient tous contents de pouvoir enfin liquider leurs fonds et placements qui perdaient de la valeur.
Ça ne coûte rien de demander, et à un moment donné il faut aussi parler de ces choses dans la famille en tant qu’adultes. En tout cas, cela peut vous enlever une pression des épaules et vous permettre une vie sans soucis dans votre maison.

Je vous souhaite bonne chance avec votre projet.