Financement immobilier annulé malgré les paiements, maison maintenant de valeur double

Bonjour,

Mon amie avait acheté il y a environ 10 ans une maison d'occasion avec terrain pour 200 000 €. Dans 1 à 2 ans, il aurait fallu renouveler le financement. Mais comme elle paie encore 3,5 % sur l'ancien financement et que les taux d'intérêt sont actuellement assez bas, elle voulait déjà prolonger la renégociation pour économiser un peu avec de nouvelles conditions.
Comme sa situation de revenus a un peu changé négativement, mais qu'elle pouvait quand même continuer à payer sans problème, elle n'a rien pensé de mal et a soumis les documents à la banque avec laquelle elle avait financé. Juste avant le Nouvel An, elle a reçu une lettre de la banque indiquant qu'en se basant sur les chiffres, une prolongation du financement n'était pas possible.
Entre-temps, le terrain vaut environ 130 % de plus qu'il y a 10 ans. Elle ne souhaite en fait pas vendre, car elle peut continuer à effectuer les paiements. Elle reçoit un soutien financier de ses parents si jamais quelque chose manque.
Elle a déjà pris un rendez-vous chez Hausanker mais je lui ai dit que j'allais me renseigner pour savoir s'il y avait d'autres possibilités, ce ne peut pas être possible que quelqu'un qui paie toujours et dont les chiffres ne correspondent plus pour une durée indéterminée doive vendre sa maison et partir, ou alors ai-je des œillères roses ?

Peut-être que quelqu'un a déjà vécu quelque chose de similaire et peut donner quelques conseils.

Cordialement

Sans quelques informations plus précises, il sera difficile de conseiller ici. La maison est-elle uniquement à son nom ? Quel est le reste de la dette ? Quel était le montant de l'annuité ? Quels sont les "chiffres" qui semblent moins bons ? A-t-elle déjà demandé à d'autres banques ?

Malheureusement, les banques sont obligées de calculer le service de la dette et ne peuvent plus se baser sur la garantie, c’est-à-dire la valeur élevée par rapport au prêt.
Éventuellement, les parents peuvent aider en tant que garants tant que le revenu n’est pas encore suffisant.

donc si on ne contracte pas un nouveau financement, ou ne procède pas à un avenant, la banque, là où le financement est actuellement en cours, ne vérifie pas la solvabilité,
mais envoie à la cliente une « [Prolongationsangebot] », où le financement est prolongé de 5-10-15 ans après l’échéance de la période de taux fixe.

c’est pourquoi je me demande pourquoi elle a envoyé les « [Einkommensnachweise] » ?

comme dit, normalement on appelle sa banque principale, on dit : je réfléchis à prolonger le financement, envoyez-moi une offre et c’est tout...

à moins qu’il y ait eu déjà une « [Zahlungsstörung] » c’est-à-dire qu’une ou plusieurs mensualités n’aient pas été payées (même si elles ont été régularisées), car alors la banque a probablement un argument pour refuser.

selon les lignes directrices WIKR en vigueur depuis 2016, il n’est pas plus facile d’obtenir un financement auprès d’une autre banque. c’est pourquoi je dis souvent aux clients qui n’ont pas de revenu habituel (chômage, incapacité de travail, etc.) qu’il faut simplement faire un refinancement auprès de la banque principale, car cela se fait sans vérification. (à condition d’avoir toujours payé régulièrement !)

mais nous sommes aussi un peu dans le flou ici...
donc je pars du principe que la maison a été achetée il y a environ 10 ans pour 200 000. Probablement 1 % d’amortissement ? Donc environ 175 000-180 000 € de financement relais ? si la maison vaut maintenant 400 000 € ou plus, cela importe peu à la banque, si le service de la dette n’est pas bon (les revenus ne suffisent pas pour la vie courante / mensualités / gestion)

c’est pourquoi il serait utile d’avoir d’abord ces informations

Elle a déjà pris rendez-vous chez Hausanker, mais je lui ai dit que j’allais me renseigner pour voir s’il y avait d’autres possibilités, ce n’est quand même pas possible que quelqu’un qui paie toujours et dont les chiffres ne correspondent plus au schéma F pour une durée indéterminée doive vendre sa maison et déménager, ou ai-je des œillères roses ?

Qui dit qu’elle doit vendre ? La banque dit seulement – et elle en a le droit – que la solvabilité ne suffit pas pour une prolongation.

donc si on ne contracte pas un nouveau financement ou n’augmente pas le montant, la banque qui gère actuellement le financement ne vérifie pas la solvabilité,
mais envoie à la cliente une « offre de prolongation », où le financement est prolongé de 5-10-15 ans après la fin de la fixation du taux.

Ici il s’agit toutefois d’un forward et la cliente a aussi

et a soumis les documents à la banque

Que la banque examine alors les documents, cela devrait être normal.

peut donner quelques conseils.

Aller voir le conseiller en financement et voir s’il y a un nouveau financement possible. Sinon, le fait que

Elle peut quand même continuer à payer sans problème

n’est pas toute la vérité.

Vous devez être plus précis. Quel est le montant restant de la dette du crédit à rembourser, quelle est la valeur vénale.

Qui finance, avez-vous des enfants à charge et quel est votre revenu.

Si vous recevez déjà une aide, il est peut-être possible que le père/la mère/le soutien soit prêt à se porter garant ou à cofinancer.