Planification financière : La construction d'une maison est-elle possible ?

Chers membres du forum,
nous vivons à Hambourg, mais avons besoin de plus d’espace et de calme que ce que le marché immobilier local et actuel peut offrir. C’est pourquoi nous cherchons un terrain dans la moitié nord du pays afin d’y construire. Nos données :

Famille : 2 adultes (mi-trentaine), 1 jeune enfant
Revenu net du ménage : actuellement 4500€ (elle : fonctionnaire, 80 % ; lui : salarié à temps partiel, et cela doit rester ainsi), bientôt 5000€ (elle à 100 %)
Dépenses fixes mensuelles : environ 3500€ (crédit étudiant 300€, crèche 190€, mobilité 200€, vie courante 1500€, loyer tout compris 1200€)
Capital propre : 40 000€

1.) Qui nous conseille vraiment bien sur le plan financier ?
2.) Quel montant de prêt pour le terrain et la maison pouvons-nous envisager ?

Je suis nouveau sur le forum et vous prie d’excuser si mes questions ne sont pas à la bonne place ici ...

Merci !

Chers membres du forum,
nous vivons à Hambourg, mais avons besoin de plus d’espace et de calme que ce que l’offre de logement locale et actuelle permet. C’est pourquoi nous cherchons un terrain dans la moitié nord du pays afin de pouvoir construire. Nos données :

Famille : 2 adultes (mi-30 ans), 1 jeune enfant
Revenu net du ménage : actuellement 4500€ (elle : fonctionnaire, 80 % ; lui : employé à temps partiel, cela doit rester ainsi), bientôt 5000€ (elle 100 %)
Dépenses fixes mensuelles : env. 3500 € (crédit étudiant 300 €, crèche 190 €, mobilité 200 €, vie 1500 €, loyer tout compris 1200 €)
Capital propre : 40 000 €

1.) Qui peut nous conseiller financièrement de manière vraiment compétente ?
2.) Quel montant de crédit pour terrain et maison pouvons-nous envisager ?

Je suis nouveau sur le forum et je vous prie de m’excuser si mes questions ne sont pas à la bonne place ici …

Merci !

Hambourg n’est pas vraiment la région la moins chère et est-il même possible de construire avec un revenu net du ménage comme le vôtre ? Comme premier conseil, je vous recommanderais de chercher d’abord un terrain. Si vous achetez terrain et maison ensemble par un promoteur, vous devez alors payer la taxe de mutation immobilière sur les deux. Ainsi, vous ne payez la taxe de mutation qu’une seule fois sur le terrain. Mais c’est probablement plus facile à dire qu’à faire.

Concernant le montant du financement en fonction de vos revenus, je partirais grossièrement de la règle du 108 fois le revenu net du ménage, soit 540 000 € avec toutes les charges, plus un capital propre de 40 000 € = 580 000 à maximum 600 000 €.

J'aurais également dit que 600k devrait être la limite.

Je ne peux pas imaginer qu'on puisse construire avec ça à Hambourg. À Munich, le terrain coûte déjà ça...
Mais avec un peu de chance dans la recherche du terrain et des exigences modestes pour la maison, ça peut peut-être tout juste être réalisable.
D'ici là, on peut aussi économiser davantage.

Merci pour les réponses rapides ! Non, à [Hamburg] et dans la périphérie immédiate, construire est en fait impossible. Le rêve pour nous serait quelque part en [Sachsenwald] dans le [Herzogtum Lauenburg], mais c’est aussi illusoire, on paie déjà environ 300 000 rien que pour le terrain. Fou, non ? Non, nous cherchons vraiment la vie à la campagne – d’une part parce que nous recherchons vraiment le calme et l’espace, d’autre part parce que tout ce qui est urbain serait de toute façon impossible à financer.

Les seuls coûts de construction (sans jardin, etc.) se situent actuellement sur ce forum aux alentours de 3k/m². You do the math...

Aussi triste que cela soit - cela ne va probablement pas marcher pour l’instant.

Les coûts estimés de construction et coûts annexes de construction (Baunebenkosten) s'élèvent à 2800€/m² et pour une surface habitable supposée de 140m² à 450.000€ (incl. 15% de coûts annexes de construction uniquement sur le prix de construction). À cela s'ajoute un terrain - supposons que tu en trouves un à 100.000 [~600m² pour 170€]. Il te faut alors au minimum un crédit de 510.000€. Avec la règle empirique (110% du revenu net du foyer), tu es déjà proche de la limite de l’enveloppe de crédit. Et en calculant dans un calculateur de taux (taux fixes sur 15 ans), c’est aussi déjà à la limite de la capacité mensuelle de remboursement - 1800€/5000€ > 1/3.

Si la construction de la maison est plus grande ou que la construction/le terrain devient plus cher, ce n’est plus envisageable. Il est peut-être encore possible de réduire un peu les coûts de construction avec des compromis; mais la situation sur le marché est simplement trop surchauffée et hors normes.

Face à un tel projet, on ne peut en réalité répondre que par plus de marge de manœuvre et de fonds propres. Et vous ne les avez pas et ne pouvez plus les économiser. Les prix augmentent actuellement de 10% par an - ce qui signifie que vous devriez économiser plus de 45.000€ par an !! pour rester dans la course.