Financement - Ratio fonds propres / dettes - Structure optimale ?

Bonjour à tous,

pour nous, le moment est enfin venu et nous allons acheter la maison des beaux-parents (env. 25 km au nord de Stuttgart).

Année de construction 2004, 140 m² de surface habitable, 131 m² de terrain, garage, façade repeinte, pas de jardin (mais grande terrasse),

Cette semaine, nous avons des entretiens de financement avec nos 2 banques et deux conseillers en financements.

La situation est la suivante :

Prix de la maison : 350 000 €
Frais annexes inclus (2%) : 357 000 €
Capital nécessaire pour la nouvelle cuisine, les carreaux, etc. : 30 000 €

Montant total nécessaire : 387 000 €

Capital propre : 85 000 € à la banque (en commun)
Actions : 50 000 €

Nous prévoyons de rembourser la maison dans environ 20 ans.

Combien de capital propre utiliseriez-vous ? 10 % ? 20 % ?
Durée de fixation du taux : 10, 15, 20 ans ?

En réalité, ne serait-il pas plus judicieux d’utiliser le moins de capital propre possible et d’investir le capital excédentaire plutôt en bourse, puisque le rendement > les intérêts, n’est-ce pas ?

À la banque, le monsieur a dit que le crédit KFW (100 000) à 0,84 % ne vaut plus vraiment la peine car cela rend moins flexible (pas de remboursement anticipé, 1 an de différé de remboursement) et que la plupart ne le prennent plus actuellement. Êtes-vous d’accord avec cela ?

À la première banque, les conditions suivantes ont été proposées pour un apport propre de 70k :

Fixation du taux sur 10 ans : 0,78 %
Fixation du taux sur 15 ans : 0,98 %
5 % de remboursement anticipé
Corridor annuel de remboursement (le taux de remboursement peut être ajusté de 3 à 6 %)

Nous serions très reconnaissants pour des conseils, car c’est finalement une décision de vie.

Au prix dans la région de Stuttgart, ce n'est en aucun cas une décision de vie. Avec cette somme, tu es plutôt dans la partie inférieure du financement.
Moi, je suis un peu audacieux et je dis 10 ans de taux fixe et rembourser autant que possible. Surtout, les remboursements anticipés les premières années économisent de l'argent réel.
Bien sûr, tu peux aussi procéder complètement différemment et rembourser minimalement, laisser l'inflation et les hausses de prix sur le marché travailler pour toi et investir l'argent excédentaire de manière cohérente (!) sur 20 ans.
La question est : où en est ton portefeuille à l'instant où tu souhaites alors rembourser le crédit ?
Une troisième possibilité serait de rembourser modérément sur une longue durée, de sorte que tu sois sans dettes à la retraite. En plus de la réserve pour l'entretien et du bas de laine, reconstruire des capitaux propres et investir dans d'autres biens immobiliers. Cela nécessite cependant de la discipline et un revenu.

Une question. 7k de charges annexes ? Lorsqu'on achète au sein de la famille, il n'y a pas de droits de mutation ?

Une question. 7k de frais annexes ? Lors d’un achat au sein de la famille, il n’y a pas de taxe sur les mutations immobilières ?

Oui. Pas de taxe sur les mutations immobilières en cas d’acquisition en ligne directe.

En ligne directe, non. Strictement parlant, il ne devrait alors d’abord être vendu uniquement au conjoint, qui devrait ensuite vendre 50 % au TE. Je ne sais pas cependant si c’est ainsi en pratique…

saralina était plus rapide...

Pas en ligne directe. Strictement parlant, il ne devrait alors être vendu d'abord qu'au conjoint, et ce dernier devrait ensuite vendre 50 % au TE. Je ne sais pas cependant si c'est ainsi en pratique...

Oui, ce sont deux contrats de vente, qui peuvent cependant probablement être authentifiés dans un seul acte. C'est néanmoins une routine quotidienne pour un notaire.

P.S. On peut aussi se passer d'une AV et économiser de l'argent.