Construction sur un terrain privé

Bonjour à tous !

Mon mari et moi nous trouvons actuellement dans la situation délicate suivante : nous prévoyons de construire une maison avec un coût total d’environ 350 000 euros (garage/ aménagements extérieurs non compris), dont environ 80 000 euros pour le terrain. Nous apportons déjà près de 200 000 euros de fonds propres au financement. De plus, avec un revenu net d’environ 2400 euros provenant d’un salaire (sans compter moi, qui, une fois la phase nourrisson du deuxième enfant terminée, espère aussi contribuer), nous sommes en principe suffisamment liquides pour assurer le reste du financement. Malheureusement, mon mari est indépendant – et ce seulement depuis un exercice financier complet (secteur pharmacie, donc aucune incertitude concernant les bilans des années à venir). Or, les banques n’accordent généralement des prêts qu’après trois exercices financiers achevés. Nous ne voulons cependant pas attendre aussi longtemps : les taux d’intérêt sont actuellement très avantageux, beaucoup de fonds propres, pas de loyer en ce moment (nous pourrions donc construire sans double charge, sans stress). Mon père a gentiment proposé de se joindre au financement en tant que garant, mais là aussi, les banques refusent : il semblerait que les cautions ne soient plus acceptées aujourd’hui, donc mon père devrait être co-emprunteur. S’il est co-emprunteur avec mon mari et moi seulement, ses revenus seront alors évalués comme pour l’entretien d’un foyer de cinq personnes (nous avons deux enfants). Son revenu n’est alors pas suffisant. Il ne nous reste donc pas d’autre choix que de mettre tout le financement au nom de mon père, lui offrir nos fonds propres, et, à la fin du financement, que mon père nous cède la maison par donation (ou y aurait-il des alternatives – peut-être que quelqu’un s’y connaît ?).

Nous nous demandons maintenant avant l’achat du terrain si nous pouvons simplement acheter le terrain de notre poche et que mon père construise notre maison dessus avec le reste de nos fonds propres et les fonds étrangers, ou s’il vaudrait mieux qu’il soit déjà propriétaire du terrain ? Y aurait-il des problèmes autrement ? Serait-il possible d’envisager une division du bien comme dans une copropriété ? Nous avons une très bonne solvabilité, mais les banques nous mettent beaucoup d’obstacles. Quelqu’un aurait-il un conseil ?

Merci et salutations de NRW.

J'espère que tu n'es pas une mutation masculine capable de mettre des enfants au monde :oops:

Le tout est un peu sauvage.

Veuillez donner plus de détails sur vous, qui est qui, quel âge vous avez, quelle est votre histoire, quelle banque a refusé quoi et pourquoi, à qui appartient le terrain, etc...

Je ne peux pas imaginer qu'une banque refuse ce financement avec plus de 50 % de fonds propres ET une caution supplémentaire (quelle est la valeur de celle-ci en plus du salaire ? Propriétés/placements d'épargne disponibles ?)

Vous avez 2400 euros et êtes 3 personnes, et la banque n'est pas prête à débloquer 150 000 euros ? Mauvaise banque. Que dit la banque principale ? Ou est-ce la banque principale ?

Je suis une femme... Connexion de mon mari ;)

Je ne peux pas imaginer qu’une banque refuse ce financement avec > 50% de fonds propres ET une caution supplémentaire

...merci d’abord pour ta réponse. Malheureusement, c’est précisément ce qui se passe. On nous a dit, tant à la banque principale qu’à un courtier national, que la caution est d’abord un "modèle en voie de disparition", dont les banques ne se servent plus aujourd’hui. Trop de risques juridiques. On peut au mieux prendre le père comme co-emprunteur, c’est la pratique courante aujourd’hui en cas de nécessité d’un tiers dans le financement. La banque principale a été encore coopérative, dans la mesure où elle voit une petite chance d’intégrer mon père, mais sans nécessairement lui attribuer la charge exclusive d’une famille de cinq personnes. Elle veut maintenant vérifier cela. Les deux grands courtiers en ligne étaient exclus dès le départ, en nous disant qu’ils préfèrent "le soi-disant business allégé" sans tiers, avec un salaire classique de salarié du seul emprunteur, qui doit ensuite figurer seul sur le registre foncier.

Encore quelques précisions sur nous :

Tous deux 30 ans, pharmacien indépendant, actuellement le revenu mentionné ci-dessus provenant de remplacements en profession libérale (tendance à la hausse) et une spécialiste en sciences de l’éducation en congé parental (donc actuellement pas de revenu hormis la prime familiale envisagée ;), prochainement 1000 net attendus en plus), deux enfants de moins de 2 ans.
Mon père a un revenu d’environ 2200 net, vit seul, propriétaire d’un appartement en pleine propriété sans dettes. Fonds propres : 200 000. Besoin de crédit : 150 000. Le terrain n’appartient encore à personne, car nous ne voulons rien faire de travers. Nous pourrions le payer en espèces dès demain. Jusqu’à présent, aucune approbation de financement.

D'accord, maintenant c'est plus clair.

Une remarque préalable : Cela montre encore une fois d'où viennent les conditions chez les banques en ligne et les intermédiaires. Pas de transaction compliquée, car l'effort est plus grand que le rendement.

Il est vrai que les cautions sont plutôt impopulaires, mais ce n'est pas une raison pour ne pas les utiliser. Le cadre juridique existe bien. On n'en a juste pas envie. Voir ci-dessus. Se prendre pour l'emprunteur est ridicule.

Que l'on soit garant ou emprunteur... en cas de problème, on est impliqué. De toute façon. Mais je pense que cela doit pouvoir se faire sans construction d'emprunteur tirée par les cheveux et sans caution.

L'argument imparable contre toutes les objections de la banque doit être : « 0,0 % de risque - économiquement entièrement sécurisé et ils doivent même vous proposer la meilleure condition.

À quelle catégorie de banque appartient la banque principale ? Votre partenaire de financement parfait devrait être une coopérative très spécifique avec deux professions dans son nom.

Ils connaissent le secteur plus que très bien.

Je peux comprendre que certaines banques fassent de la résistance.
Si j’ai bien compris, ton mari est pharmacien, il fait des remplacements en cas de vacance de poste et ce depuis seulement un an. Cela signifie qu’il n’a pas de pharmacie à lui, pas de salaire fixe, etc. Ton mari gagne bien sa vie s’il y a suffisamment de remplacements. Cependant, si la situation économique dans le pays devait se détériorer, il y aurait certainement moins d’offres, car seuls les remplacements pour maladie dépassant 4 semaines seraient demandés.
Une telle situation n’est en aucun cas considérée par la banque comme un revenu stable. La banque voit cela comme un énorme problème, ce que je peux comprendre. Ils se sont déjà cassé le nez plusieurs fois avec ce genre de cas.
Tu n’as actuellement aucun revenu saisissable. Donc, malgré votre important capital propre, la perspective d’avenir est trop incertaine pour les banques.
Il ne reste probablement plus qu’à attendre que vous ayez les 3 années d’impôts demandées avec une tendance clairement à la hausse et que tu travailles à nouveau. Alors ça fonctionnera, car le risque pour la banque sera plus calculable.

Sylvia