Financement souhaité possible malgré le coup dur de l'Autorité fédérale de surveillance financière, 0 financement KfW, etc. ?

Bonjour chers futurs propriétaires,

tout nouveau sur le forum, je voudrais aussi demander une évaluation pour savoir si le financement de notre petit rêve pourrait être envisageable comme nous l’imaginons – car en raison de l’évolution actuelle avec l’[Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht], la « faillite » de la KfW et compagnie, nous sommes malheureusement très incertains, mais nos plans sont déjà bien avancés, nous avons le prestataire, la description des prestations de construction, le contrat sous la main…

Voici donc nos données. Je peux réellement dire que les frais de vie et consorts sont corrects, car depuis six mois, je fais un bilan mensuel et recalcule chaque dépense.

Généralités à propos de vous :

[*]Qui êtes-vous ? H + F, heureux, non mariés
[*]Quel âge avez-vous ? 29 + 32
[*]Y a-t-il des enfants ? non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? non ! :)
[*]Quelle est votre profession ? Elle : rédactrice spécialisée dans l’édition, Lui : employé dans le service public
[*]Êtes-vous salarié, indépendant, retraité, femme/homme au foyer, etc. ? tous deux salariés en CDI (elle en période d’essai suite à un changement récent d’emploi)
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? tous deux 40 heures

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? net : 2325 € et 2658 € + 13e mois, soit environ 5000 € net par mois
[*]Quel capital propre avez-vous ? actuellement 20 000 € plus un terrain d’une valeur de 37 000 €
[*]Combien de capital propre souhaitez-vous investir dans le projet de la maison ? tout ce qui est disponible, et quand ce sera possible l’année prochaine, encore environ 30 000 € d’économies pour les frais annexes et les finitions

Situation des dépenses :

Coûts de logement mensuels :

[*]loyer froid actuel
[*]loyer charges comprises = 790
[*]électricité + gaz = 90
[*]eau, eaux usées, frais de poubelle, nettoyage des rues -
[*]téléphone, internet, mobile = 60

Coûts de mobilité mensuels :

[*]abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) -
[*]crédit voiture (ou taux d’épargne pour nouvelle voiture) -
[*]assurance responsabilité civile 50
[*]impôts 20
[*]carburant 30 (peu utilisé + bons carburant mensuels fournis par l’employeur)
[*]réparations 20
[*]autres

Nous avons presque pas d’assurances :

[*]assurance maladie privée (aussi complémentaire santé, indemnités journalières, etc.)
[*]assurance responsabilité civile (aussi animaux) = 5
[*]assurance vie capital ou risque = pas encore, peut-être à l’avenir environ 10 €…
[*]assurance retraite (aussi Riester, Rürup, etc.)
[*]assurance invalidité professionnelle
[*]assurance accident
[*]assurance mobilier
[*]assurance protection juridique
[*]autres assurances (comme assurance voyage, assurance obsèques)

Frais de vie :

[*]alimentation = 450
[*]restaurant = aucun, régime d’épargne !
[*]soins / droguerie = inclus dans les frais d’alimentation (je regroupe toujours les dépenses parce que nous achetons parfois aussi de la nourriture dans des drogueries)
[*]animaux domestiques (nourriture, vétérinaire, médicaments, frais d’écurie) = 130
[*]habillement = 5, si jamais ???
[*]cotisations clubs / fitness = 5
[*]billets (football, cinéma, concerts, etc.) = 5

Épargne :

[*]vacances = max. 500 € / an, régime d’épargne !
[*]maison = tout ce qui est possible est mis de côté = à partir de mars 2022 au moins 2 500 € par mois

Autres dépenses :

[*]Quelque chose a été oublié ? Alors précisez-le ici au plus tard ! J’espère que non – dans le cas contraire, n’hésitez pas à demander ! :)

Total des revenus et dépenses :

[*]revenus totaux = 5 000 €
[*]dépenses totales = 1 670 €, si vacances 1 711 €
[*]solde = + 3 310 €/3 289 €

Informations générales sur la propriété :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? 758 m²
[*]Quelles sont ses dimensions ? euh… rectangulaire :D ni trop large ni trop étroit…
[*]Quel est le prix au mètre carré ? 50, je crois, nous avons eu le terrain moins cher car j’ai grandi dans le village :)
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? doit être construit neuf, maison individuelle indépendante avec citerne
[*]Garage ? non, simple place de parking
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) 127 m²
[*]Quelle sera la valeur du terrain et de la maison après achèvement ? vraisemblablement environ 420 000 €

Coûts de construction ou d’achat :

[*]coût du terrain = 22 000 €
[*]coûts d’aménagement = 15 500 €
[*]frais annexes à l’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, courtier) = 1 950 €
[*]coûts de construction ou d’achat (incl. architecte, ingénieur) = offre brute de 381 000 € (oui, semble cher, mais comprend dalle de béton et tous travaux de terrassement sauf enlèvement, isolation écologique et KfW40 EE, construction avec matériaux de haute qualité etc. et PRIX FIXE sans recalcul ;))
[*]coûts de rénovation et/ou de remise à neuf
[*]frais annexes de construction (ex. raccordements, expert sol, électricité de chantier, etc.) = environ 25 000 €
[*]aménagements extérieurs/terrasse, chemins, aménagement jardin, clôtures, etc. = encore 15 000 € (prévu aussi comme marge de sécurité…)
[*]coûts financiers (ex. frais ou intérêts de mise à disposition) pas encore estimables…
[*]coût total = 501 000 €

Autres coûts :

[*]coût cuisine = max. 10 000 €, pris en charge d’abord par le meilleur papa :)
[*]meubles, lampes, déco = d’abord utiliser notre stock, lampes environ 1 000 €
[*]autres « coûts non liés à l’acquisition, frais annexes ou construction » = éventuellement une marge de 5 000 € prévue

Résumé des coûts :

[*]coût total = 501 000 €
[*]capital propre déductible = avec terrain & prestations personnelles à hauteur de 20 000 € (enduit, peinture, sols, sanitaires, portes intérieures), ce sera au final 108 000 €
[*]montant du financement = 392 000 €

Nous avons déjà eu des entretiens avec quelques banques et conseillers, mais pas encore d’offre finale, car il manque encore des documents de notre fournisseur de maison. Tous semblaient très satisfaits, sauf si c’est une stratégie générale. Nos conditions idéales seraient à peu près :

durée du taux fixe (15-)20 ans
remboursement complet en environ 26 ans
option de remboursement anticipé d’au moins 5 000 € par an
taux d’amortissement : 3 %
mensualité : environ 1 600 €

L’idée derrière : nous pouvons facilement assumer le crédit, sans grosse difficulté nous ferions toujours le remboursement anticipé annuel et serions idéalement libérés en 20-22 ans (il bénéficie d’une augmentation annuelle grâce au TVöD, ce qui est vraiment une bénédiction dont je suis très reconnaissante !!! Nous venons tous deux d’autres milieux et sommes heureux de cette nouvelle sécurité).
En fait, la maison est déjà extrêmement présente dans nos têtes, car conçue par nous depuis le début et repensée plus de dix fois, mais j’attends avec impatience vos avis et expériences sur la faisabilité financière : cela fonctionne-t-il sans problème ? Notre calcul est-il à un certain point complètement utopique ? Devrions-nous faire ou repenser quelque chose autrement ? Nous avons scrupuleusement recherché tous les frais annexes, appelé partout, demandé, et sommes donc plutôt confiants sur ce point. Des montants tampons additionnels doivent aussi garantir que tout se passe bien. La banque demandera-t-elle peut-être dès maintenant une caution ou autre, pour s’assurer que nous aurons vraiment l’épargne prévue comme capital propre à la date X du déblocage/utilisation ? Ou est-ce que le futur montant ne comptera finalement pas comme capital propre ?
Questions sur questions… Mille mercis d’avance pour vos réponses !

Amicalement
Mallow & Milou

On obtient environ 400 000€ pour 1600€, les coûts augmentent actuellement à un rythme record. Cela devrait être possible avec votre revenu.

Les obstacles de mon point de vue :
- Emploi à durée déterminée incluant la période d’essai
- Le livre de comptes ménager peu convaincant : vous allez aussi vouloir commander à manger avec votre maison et certainement acheter des vêtements pour 2 personnes pour plus de 60€/an
- Si un salaire disparaît, le financement est en danger

Pour information : il n’y a pas de fonds propres futurs. Soit ils sont là maintenant, soit pas.

Je trouve votre liste également incomplète.
Aucun coût pour la voiture, les charges annexes de la commune, les assurances manquent (aucune des deux n'est une assurance invalidité ?) etc.

Mais entre votre liste bien calculée et le taux visé, il y a encore de la marge....

Prenez le temps de revoir vos coûts, de prendre en compte des besoins accrus (on ne vit pas 25 ans en mode économie !) et de vous pencher sur les charges courantes (taxe foncière, déchets, gaz, etc.)

Je crois malheureusement aussi que votre budget ménager n'est pas durable. Vous n'aurez pas besoin d'une nouvelle voiture un jour ? Pour 2 personnes 60 € par an pour les vêtements ? De façon permanente ? Ne regardez pas seulement ce que vous avez dépensé au cours des six derniers mois. Vous ne voulez sûrement pas maintenir cette stricte discipline d'épargne jusqu'à la fin de votre vie :D

J'ai remarqué que la planification budgétaire pour les vacances est irréaliste. 500€/an, ce n’est vraiment rien. Nous aimons faire du camping, mais même là, 500€ ne suffisent pas pour une semaine en Italie.
De plus, je n’ai pas compris comment les 108k de capital propre déductible sont calculés ?
Mais même avec une planification des dépenses un peu plus réaliste et un crédit de 50-100k, je trouve que c’est faisable.

Bonjour,

je me joins à ceux qui ont parlé avant. Vous économisez apparemment tout juste. Même les vacances, les vêtements, etc. sont réduits de manière extrême.

Désolé pour la comparaison, mais chez un accro, ce serait un sevrage brutal.