Financement de construction maison jumelée 130m2 sain ?

Bonjour à tous,

nous avons la possibilité à court terme d’acquérir une maison jumelée neuve incluant le terrain et aimerions avoir votre avis à ce sujet.

La situation financière a été vérifiée et également jugée réalisable par les banques, ce qui ne veut pas forcément dire grand-chose. C’est pourquoi je suis très intéressé par vos évaluations.

Merci d’avance !
Finn

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Finn, Annika et Charlotte
[*]Quel âge avez-vous ? 30 ans
[*]Y a-t-il des enfants ? Oui, un an
[*]Des enfants sont-ils prévus ? Éventuellement un autre
[*]Que faites-vous professionnellement ? Je travaille depuis un an dans la fonction publique et ma femme dans une grande entreprise de télécommunications
[*]Êtes-vous salarié, indépendant, à la retraite, au foyer, etc. ? Salariés
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Moi 39, elle 36.

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? Actuellement 2 600 € / 2 400 € net, à partir de 2026 : 2 700 € / 2 700 € net, à partir de 2030 : 2 900 € / 2 900 € net etc.
[*]Combien d’allocation familiale y a-t-il ? 219 €
[*]Autres prestations comme allocation parentale, indemnités maladie, etc. ? Aucune
[*]Combien de fonds propres avez-vous ? 50 000 €
[*]Combien de fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? Tous les frais annexes à l’achat seront payés de là. Environ 40 000 €

Situation des dépenses :

Frais de logement actuels :

[*]Loyer hors charges actuel 900 € / mois
[*]Loyer charges comprises actuel 1 070 € / mois
[*]Electricité 80 € / mois
[*]Téléphone, Internet, mobile 125 € / mois
[*]Crédit voiture jusqu’en 2024 : 290 € / mois
[*]Assurances voiture 90 € / mois
[*]Carburant 300 € / mois
[*]Coûts des assurances : 50 € / mois
[*]Courses alimentaires : 400 € / mois
[*]Téléphone/Internet/Mobile/TV : 185 € / mois
[*]Verdi : 27 € / mois
[*]Épargne ETF fille : 80 € / mois
[*]Crèche jusqu’en 2025 : 278 € / mois
[*]Autres : 30 € / mois
[*]Loisirs, droguerie, vêtements etc. 600 € / mois

Épargne :

[*]Provision pour entretien 200 € / mois
[*]Compte d’épargne/ETF : 650 € / mois ou tout ce qui reste

Revenus et dépenses après emménagment :

Revenus totaux 5 220 €

[*]Dépenses (échéance + charges) 2 070 €
[*]Dépenses pour la vie courante / loisirs 2 300 €
[*]Dépenses totales donc 4 370 €
[*]Solde ou épargne et provision 850 €

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la surface du terrain ? 300 m²
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? Neuf, maison jumelée
[*]Garages ? Un garage et 2 places de parking supplémentaires
[*]Quelle est la surface de la maison ? (surface habitable) env. 130 m²

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coût d’achat : 512 000 € complet incluant jardin, aménagements extérieurs, terrasse etc.
[*]Frais annexes à l’achat (notaire, tribunal, taxe foncière, courtier) sans courtier : 40 000 € (fonds propres)
[*]Coûts de financement : 512 000 €

Informations nécessaires sur le crédit :

[*]Montant du crédit 512 000 €
[*]Type de crédit (ex. prêt amortissable, prêt in fine etc.) Prêt amortissable 392 000 € et prêt KFW 120 000 €.
[*]Taux d’intérêt (p.a. nominal, sinon effectif) Offres reçues à 1,7 % et 1,1 % pour le prêt KFW
[*]Durée de fixation du taux 15 ans et 10 ans pour le prêt KFW.
[*]Durée totale fictionnelle jusqu’au remboursement complet : 36 ans, le prêt KFW doit cependant être remboursé aussi rapidement que possible
[*]Taux d’amortissement initial 2 %
[*]Échéance mensuelle : env. 1 600 €
[*]Remboursements anticipés possibles ? Oui, jusqu’à 5 %
[*]Changement de taux d’amortissement possible ? (indiquer conditions comme nombre, plage de taux) – en principe possible
[*]

[*]

[*]J’espère ne rien avoir oublié et je suis impatient de recevoir vos critiques, suggestions, expériences, etc.

Bonjour, ce qui est positif c’est que vous êtes déjà une famille et que vous êtes "dans la vie". Vous devez être conscients que vous échangez un loyer charges comprises de 1080 contre une charge de 2100 (mensualité & charges). Cela signifierait que vous ne pourriez plus épargner du tout. De plus, le remboursement à 2 % est très faible, après 10 / 15 ans il restera une dette importante.

Dans quelle mesure le prix d’achat / prix de construction est-il ferme (?)

Si le prix est fixe, on peut le faire, mais tout deviendra très serré à l’avenir.

Bonjour,

Cela pourrait devenir juste s’il y a un autre enfant et qu’il n’y a de l’allocation parentale que pendant 1 an, et en fonction de la reprise du travail de la femme par la suite.
De plus, dans ta liste, tu as deux fois téléphone et internet avec des prix différents.

Cordialement
Schneckham

Bonjour, ce qui est positif, c’est que vous êtes déjà une famille et que vous êtes « ancrés dans la vie ». Vous devez être conscients que vous échangez un loyer charges comprises de 1080 contre une charge de 2100 (mensualité & charges). Cela signifierait que vous ne pourriez même plus économiser. De plus, le remboursement de 2 % est très faible, après 10 / 15 ans il restera une importante dette résiduelle.

Dans quelle mesure le prix d’achat/prix de la construction est-il ferme (?)

Si le prix est fixe, c’est envisageable, mais tout sera très serré à l’avenir.

Il n’y a rien d’autre à dire sur les chiffres.

J’approuve complètement l’évaluation de .
Je n’ai pas vérifié l’exhaustivité de tes dépenses, mais si c’est exact, les 850 € d’épargne ne sont de toute façon que virtuels, car on achète toujours quelque chose en plus pour soi, les enfants, la femme ou la maison, et je ne parle pas de 50 € ou d’une facture imprévue de la commune. Pour tout le reste, il faudra puiser dans l’argent des vacances et des primes de Noël. Si tu penses à des remboursements anticipés, il n’y aura pas à mon avis beaucoup de versements en fin d’année.

Beaucoup de gens ne s’en rendent pas compte.

Bonjour à tous,

nous avons à court terme la possibilité d’acquérir une maison jumelée neuve avec terrain et aimerions avoir votre avis à ce sujet.

La situation financière a été examinée et jugée réalisable par les banques, ce qui ne signifie pas forcément grand-chose. C’est pourquoi je suis très intéressé par vos évaluations.

Merci d’avance !
Finn

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? Finn, Annika et Charlotte
[*]Quel âge avez-vous ? 30 ans
[*]Y a-t-il des enfants ? Oui, un an
[*]D’autres enfants sont-ils prévus ? Éventuellement un autre
[*]Que faites-vous professionnellement ? Je travaille depuis un an dans la fonction publique et ma femme dans une grande entreprise de télécommunications
[*]Êtes-vous salarié, indépendant, retraité, femme/man au foyer, etc. ? Salariés
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? Moi 39, elle 36.

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? Actuellement 2 600 € / 2 400 € net, à partir de 2026 : 2 700 € / 2 700 € net, à partir de 2030 : 2 900 € / 2 900 € net, etc.
[*]Quelle est l’allocation pour enfants ? 219 €
[*]Autres prestations comme congé parental, indemnités maladie, etc. ? Aucune
[*]Quel est votre apport personnel ? 50 000 €
[*]Combien de cet apport souhaitez-vous investir dans le projet maison ? Tous les frais annexes à l’achat seront payés avec. Environ 40 000 €

Situation des dépenses :

Coûts actuels du logement :

[*]Loyer hors charges actuel 900 € / mois
[*]Loyer charges comprises actuel 1 070 € / mois
[*]Électricité 80 € / mois
[*]Téléphone, Internet, mobile 125 € / mois
[*]Crédit voiture jusqu’en 2024 : 290 € / mois
[*]Assurances voiture 90 € / mois
[*]Carburant 300 € / mois
[*]Coûts des assurances : 50 € / mois
[*]Alimentation : 400 € / mois
[*]Téléphone/Internet/mobile/TV : 185 € / mois
[*]Verdi : 27 € / mois
[*]Épargne ETF pour fille : 80 € / mois
[*]Crèche jusqu’en 2025 : 278 € / mois
[*]Autres : 30 € / mois
[*]Loisirs, droguerie, vêtements, etc. 600 € / mois

Épargne :

[*]Provision pour entretien 200 € / mois
[*]Compte épargne/ETF : 650 € / mois ou tout ce qui reste

Recettes et dépenses après emménage :

Revenus totaux 5 220 €

[*]Dépenses (quotité + charges) 2 070 €
[*]Dépenses pour vie courante / loisirs 2 300 €
[*]Dépenses totales donc 4 370 €
[*]Solde ou épargne et provision 850 €

Informations générales sur l’immobilier :

[*]Quelle est la superficie du terrain ? 300 m²
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? Neuf, maison jumelée
[*]Garage ? Un garage et 2 places de parking supplémentaires
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable) env. 130 m²

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coût d’achat : 512 000 € tout compris y compris jardin, aménagements extérieurs, terrasse, etc.
[*]Frais annexes d’achat (notaire, tribunal, taxe immobilière, agent immobilier) sans agent immobilier : 40 000 € (apport personnel)
[*]Frais de financement : 512 000 €

Informations nécessaires sur le crédit :

[*]Montant du crédit 512 000 €
[*]Type de crédit (ex. crédit amortissable, crédit in fine, etc.) Prêt amortissable 392 000 € et prêt KfW 120 000 €.
[*]Taux d’intérêt (p.a. nominal, autre taux effectif) Offres reçues à 1,7 % et 1,1 % pour le prêt KfW
[*]Durée de fixation du taux 15 ans et 10 ans pour le prêt KfW.
[*]Durée totale fictive jusqu’au remboursement complet : 36 ans, le prêt KfW devant être remboursé au plus vite
[*]Taux d’amortissement initial 2 %
[*]Mensualité : env. 1 600 €
[*]Remboursements anticipés possibles ? Oui, jusqu’à 5 %
[*]Changement de taux d’amortissement possible ? (conditions comme nombre, plage de taux d’amortissement à indiquer) – en principe possible
[*]

[*]

[*]J’espère ne rien avoir oublié et attends avec plaisir critiques, suggestions, expériences, etc.

Quelle est votre quotité d’apport pour le crédit ? Nous avons une offre pour un crédit de 535 000 € avec 20 % d’apport à 1,1 % sur 15 ans. Il y a peut-être moyen d’obtenir un taux autour de 0,x % chez vous. Chaque 0,1 % représente une somme à 5 chiffres sur 15 ans.

Avez-vous pris en compte la taxe d’acquisition ? Elle pèse aussi bien :-)
La seule chose qui me choque est votre taux d’épargne. Ai-je bien lu que vous économisez seulement 650 € avec ce salaire ? Nous avons « seulement » 1 000 € de plus et épargnons 2 500 à 2 750 € par mois. Vous avez listé deux fois Internet et mobile. Cela ferait environ 300 € au total. Un peu trop :-)

: Tu es quand même contrôleur.

Pas de voiture de fonction. La bagnole coûte plus de 700 € par mois. Et cela ne diminuera pas vraiment après le financement.

Avec 5200 € de revenus et un crédit de plus de 500 000 €, il n’est plus question d’économiser, surtout quand je vois actuellement 50 € pour l’assurance.