Pouvons-nous nous le permettre ?

Salut !

Nous (ma femme, 25 ans, et moi, 25 ans) avons bientôt l’intention de démarrer notre projet de construction. Actuellement, nous essayons d’évaluer un peu notre capacité financière. C’est pourquoi ce serait super si vous pouviez y jeter un œil.

Nous sommes actuellement deux, un enfant est prévu dans un à deux ans. Nous sommes tous les deux fonctionnaires à vie et travaillons à plein temps.

[*]Situation des revenus et du patrimoine :
[*]Quels revenus avez-vous (brut/net) ? 2 x 2 250, soit 4 500
[*]Combien y a-t-il d’allocations familiales ? aucune, pas d’enfants
[*]Autres prestations sociales comme allocation parentale, indemnités maladie, etc. ? rien
[*]De quel apport personnel disposez-vous ? Nous avons un terrain d’une valeur d’environ 100 000 euros, 15 000 en liquidités et deux contrats d’épargne logement totalisant 10 000
[*]Combien de cet apport souhaitez-vous investir dans le projet maison ? Le terrain et les deux contrats d’épargne logement

Situation des dépenses :
Coûts du logement :

[*]loyer actuel hors charges : 823
[*]loyer actuel charges comprises : 1 150
[*]électricité : 74 (pas une consommation réaliste)
[*]gaz : aucun
[*]eau, assainissement, poubelles, nettoyage des rues : inclus dans le loyer charges comprises
[*]téléphone, internet, téléphone mobile : 60

Coûts de mobilité :

[*]crédit voiture (ou mensualité pour nouvelle voiture) : 180
[*]assurance : 470/an
[*]impôts : 260/an
[*]carburant : 250/mois
[*]réparations : 500/an

Frais d’assurance :

[*]assurance maladie privée (y compris assurance complémentaire, indemnités journalières, etc.) : 225 et 254/mois
[*]assurance responsabilité civile (y compris animaux) : 20/an
[*]assurance vie capital ou risque : 12/mois
[*]assurance retraite (y compris Riester, Rürup, etc.) : 123/mois
[*]assurance invalidité professionnelle : 2 x 40 /mois
[*]autres assurances (comme assurance voyage, assurance obsèques) : assurance maladie à l’étranger, 2 x 12/an

Coûts de la vie courante :

[*]alimentation : 400
[*]restaurants : 100
[*]hygiène/droguerie : 30
[*]médicaments : 20
[*]vêtements : 100
[*]cotisations club/salle de sport : 10
[*]TV/vidéo/audio/CD/DVD : 75
[*]dons : 25

Économies :

[*]vacances : 200
[*]maison : 100
[*]loisirs/cadeaux : 100

Total des revenus et dépenses :

[*]revenus totaux : 4 500
[*]dépenses totales : 3 674
[*]solde : 825
[*]dont total loyer hors charges et économies dispensables (ex. mensualité maison) : 1 350

Je ne peux pas encore vous dire quelque chose de concret à propos de la maison, car nous sommes encore en phase de réflexion et essayons de déterminer combien nous pouvons réellement nous permettre.
En gros, nous comptons sur des coûts de construction (y compris frais annexes, sans le terrain car il est déjà en notre possession) d’environ 400 000 euros pour environ 150 m².
Cela vous semble-t-il réaliste et pensez-vous que cela serait envisageable avec nos revenus ?

Si les salaires peuvent augmenter nettement pendant la durée, on peut lancer le projet - les réserves de liquidités pour le quotidien sont plutôt limitées, cela nécessite une discipline accrue.

Vous avez 825€ par mois de disponible et en plus des "Sparleistungen" ainsi qu'un loyer froid de 1350€ ? En outre, environ 400€ de charges pour votre appartement ?
Je n'ai pas tout à fait compris d'où viennent les 1350€. J'ai trouvé le loyer froid, qu'est-ce que le reste ?

C’est-à-dire que vous avez 2575€ de "disponible", à partir desquels d'une part le projet de maison (financement, charges, provisions), mais d'autre part... quoi exactement encore ? À couvrir ? Vacances, économies pour une nouvelle voiture,... ?

En principe, la somme de 400k€ correspondrait encore aux revenus, mais il semble rester assez peu. Le terrain en tant que capital propre est bien, le statut de fonctionnaire aussi bien sûr. Vous êtes jeunes et disposez de beaucoup de temps pour le remboursement. Par ailleurs, si vous perdez rapidement un revenu à cause de la planification familiale, alors la situation est clairement moins bonne. Sans un revenu, le projet est tout simplement irréalisable.

Si les salaires peuvent être fortement augmentés pendant la durée, on peut lancer le projet - les réserves de liquidités pour le quotidien sont plutôt limitées, cela demande une discipline accrue.

Oui, les salaires vont augmenter nettement et régulièrement dans les prochaines années, nous ne faisons que commencer notre carrière.

Vous avez 825€ par mois de disponible et en plus des "prestations d’épargne" et un loyer froid de 1350€ ? En plus environ 400€ de charges pour votre appartement ?
Je n’ai pas bien compris d’où viennent les 1350€. J’ai trouvé le loyer froid, qu’est-ce que le reste ?

C’est-à-dire que vous avez 2575€ de "disponible", à partir desquels il faudrait d’une part financer le projet immobilier (financement, charges, provisions), d’autre part ... quoi exactement ? À couvrir ? Vacances, épargne pour une nouvelle voiture,... ?

En principe, la somme de 400k€ correspond encore au revenu, mais il semble rester assez peu. Le terrain comme apport personnel est bien, le statut de fonctionnaire également. Vous êtes jeunes et avez beaucoup de temps pour le remboursement. En revanche, si vous perdez rapidement un revenu à cause d’une planification familiale, cela devient nettement plus difficile. Avec un seul revenu, le projet est simplement irréalisable.

Non, actuellement il reste 825 euros qui restent simplement sur nos comptes et ne sont pas épargnés de manière ciblée.
Parmi les dépenses, 1 350 euros correspondent au loyer charges comprises plus la mensualité actuelle pour la maison, mais j’avais fait une erreur de calcul et il faut encore déduire 250 euros de charges. Donc 1 100 des dépenses correspondent au loyer froid plus la mensualité pour la maison.

Nous aurions donc 1 100 plus 825 de disponible pour la mensualité et tout ce qui dépasse 250 euros de charges. De cela il faudrait encore constituer des provisions.

Nous ne perdons pas de revenu. Si nous nous mariions et avions un enfant, je gagnerais 2 900 euros, ma femme percevrait 750 euros de congé parental pendant deux ans. À partir de la deuxième ou troisième année, elle reprendrait un travail à 25 % et compenserait ainsi les 750 euros. Selon les besoins, elle pourrait aussi augmenter à 30 % ou 40 %.

Tu écris 1150 de loyer charges comprises, plus 74 d’électricité, et une épargne pour la maison est indiquée à 100€.
Avec 823€ de loyer hors charges donc 327€ de charges plus l’électricité, cela fait 400€ de charges.
Je vois donc : 925€ de loyer hors charges/épargne pour la maison, il reste 825 "comme ça"... cela fait 1750. et 400€ de charges plus 60€ de télécommunications. Ça suffit déjà pour la maison...
1750 seraient donc pour la mensualité, et tout le reste que vous voulez épargner.
Aucune idée des intérêts que vous obtenez, mais si on prend un capital emprunté de 400k€ et une annuité de 3,5% (intérêts et amortissement), alors une mensualité d’environ 1200€ vous attendrait... Savoir si vous pourriez vous arranger avec le reste disponible de 550€, c’est à vous de voir.
C’est serré et si vos revenus diminuent pendant le congé parental (2900+750+200 allocation familiale = 3850), vous ne vous en sortirez plus. Ici et maintenant, vous obtiendrez le crédit, mais vous devrez aussi vous débrouiller pendant cette période !!

Aujourd'hui, je suis de bonne humeur et je dis simplement fonce. Terrain disponible, tous deux fonctionnaires, il ne peut guère y avoir de problème. Le temps avec les enfants devrait pouvoir être comblé, puis revenir travailler avec plus de 25%, afin que les vacances soient aussi tranquilles.