Construire une nouvelle maison de manière réaliste ?

Bonjour à tous

Nous lisons depuis un certain temps déjà votre super forum et avons trouvé quelques conseils intéressants.

Maintenant, un petit mot sur nous. Nous sommes mariés, lui 29 ans, elle 27 ans, et nous avons décidé de construire une maison dans la région de Lörrach / Weil am Rhein dans les 2 à 3 prochaines années.

Nous aurons d’ici là environ 50 000 € d’apport personnel. Nous avons déjà commencé à consulter quelques banques et des conseillers financiers indépendants pour un prêt.

Car nous voulons déjà savoir ce que nous pouvons nous permettre.

Il y a eu des propositions très variées, allant de 300 000 € à 450 000 €.

Voici un peu notre situation : nous louons actuellement une vieille maison en Alsace avec une efficacité énergétique C. La maison fait 120 m² et nous chauffons au fioul. Nos frais de chauffage sont d’environ 3500 € par an à cause de la mauvaise isolation. Le loyer est de 1000 € hors charges.

J’ai un bon emploi sûr en Suisse et après déduction des impôts, de la voiture et des assurances si nous déménageons en Allemagne, nous disposons de 3 100 € (soit environ 3 750 CHF).
J’ai pris en compte les impôts et tout cela, nous nous sommes déjà informés auprès d’un conseiller fiscal, car ce n’est pas si simple à calculer.

Pour l’instant, nous économisons chaque mois 400 € dans un contrat d’épargne logement.

Ma femme est encore à la recherche d’un emploi, car elle a eu un grave accident en 2010 et a été complètement hors d’état pendant un an.

Pour cette raison, nous voulons compter uniquement sur mon salaire pour le prêt.

Nous souhaitons rembourser environ 1 200 € par mois (soit environ 1 500 CHF) pour le prêt, pensez-vous qu’un prêt de 300 000 € soit réaliste ?
Nous prendrions probablement le prêt en CHF, ce qui fait actuellement environ 366 000 CHF, juste pour éviter le risque de change.

Merci déjà pour vos avis.

Pour les prêts, il n'est pas si simple de dire globalement ce qui est possible. Supposons que tu paies 4 % d’intérêts + 1 % de remboursement, alors pour 300 000€ par an, tu dois payer 15 000€. Divisé par 12, cela fait 1 250€ par mois. Ensuite, il te faut environ 45 ans pour être libre de dettes. Le taux d’intérêt dépend du marché, de ton capital propre et de votre évaluation (où tu es employé, depuis combien de temps, etc.). parle avec un conseiller financier indépendant, il peut te dire directement ce qui est réaliste.

parle avec un conseiller financier indépendant, il pourra te dire directement ce qui est réaliste.

Bonjour Wastl
Nous avons déjà parlé avec 2 banques et 2 conseillers financiers.
Une banque et un conseiller ont dit que nous pourrions emprunter environ 400 000 €, les deux autres estimaient qu’avec environ 300 000 €, nous serions sur une "certaine sécurité".

Nous voulions maintenant avoir vos avis, car comme dit, nous en sommes encore au tout début et souhaitions d’abord définir le cadre dans lequel nous pouvons chercher une maison.

Voyez-vous aussi les 300 000 € comme réalistes avec mon salaire actuel, car nous voulons calculer uniquement avec un seul revenu.

Merci beaucoup

C'est malheureusement aussi individuel. De combien d'argent avez-vous besoin chaque mois pour vivre ? Quel luxe vous accordez-vous ? Les banquiers conventionnels disent souvent que 40 % du revenu net ne devraient pas être utilisés chaque mois au maximum pour le crédit + [Hausnebenkosten]. Dans ton cas, cela ferait 1 240 €. Tu as sûrement 150 - 200 € de [Nebenkosten] (y compris les assurances, etc.). Mais si vous pouvez vous en sortir avec moins d'argent, on peut aussi utiliser jusqu'à 50 % du revenu pour le crédit + [Nebenkosten]. C'est déjà réaliste. Si j'étais à ta place, je me sentirais capable de prendre les 300 000 €.

400 000 ne sont, je pense, pas réalistes. Il faut maintenant faire attention avec les banques. Elles regardent plus leur commission que le bien du client.

Le premier conseiller bancaire de notre banque principale nous a aussi presque accordé 400 000, et nous a proposé un taux d'intérêt de 3,9 % pour un crédit de 250 000 € (nous ne voulions pas plus) sur 15 ans.
Nous sommes ensuite allés chez un conseiller financier indépendant : résultat, 300 000 € serait notre plafond "sûr". Tout ce qui dépasse serait un risque élevé. Il a alors demandé pour nous à notre banque principale, et a obtenu ad hoc 3,1 % sur 20 ans pour 250 000 €.

Et notre net actuel est supérieur à 3100 €.

Nous calculons qu’un remboursement à 1 % avec l’un de nos salaires est faisable sans problème. Tout ce qui dépasse est un bonus et sera remboursé par des amortissements anticipés. Si nous faisons entre 5000 et 7000 d’amortissements anticipés par an, nous serons débarrassés de notre crédit en 20 ans. L’objectif est d’être sans dettes en 15 ans.

Mais ce genre de scénarios doit aussi être passé en revue avec un expert. Pire des cas, meilleur cas... les augmentations de salaire attendues, héritage et ainsi de suite. En fonction de ces informations, on peut ensuite évaluer le risque.

Mais important : en cas d’urgence, cela doit toujours fonctionner avec l’argent actuel. Donc si mon salaire reste identique, que ma femme reste à la maison après la pause bébé et ne retravaille jamais, alors nous rembourserons le crédit pendant 35 ans avec un remboursement à 1 %. Cela est possible mais ne serait pas pertinent :)

Et notre net est actuellement supérieur à 3100 €.

Les 3100 € sont pour moi / nous après déduction des impôts, de toutes les assurances actuelles / véhicule, ménage, protection juridique, responsabilité civile, assurance vie, assurance retraite complémentaire en Suisse. De plus, nous avons déjà soustrait la taxe sur les chiens et la taxe sur les véhicules motorisés, que nous devons ensuite payer en Allemagne. et la déduction des 400 € actuels que nous versons dans le contrat d’épargne logement.

100 € représentent aussi pour nous le "pire des cas" sans l’augmentation salariale contractuelle déjà prévue de 1000 CHF que je recevrai à partir de janvier et sans aucune prime ni salaire de ma femme.

400 000 € nous semblent également trop élevés, mais nous pensons aussi que 300 000 sont réalisables.

Salutations