Construction de maison raisonnable / financement ?

Bonjour à tous,

ma future femme et moi-même envisageons peut-être de construire ou d’acheter une maison. Malheureusement, les maisons "d'occasion" ici dans la région sont plutôt chères ou en très mauvais état, donc nous préférerions probablement construire nous-mêmes. Cependant, nous ne sommes pas vraiment sûrs à cent pour cent que tout se passera comme nous l’imaginons.

Nous avons eu un entretien de conseil avec un représentant de Scanhaus Marlow (existe-t-il des rapports à ce sujet ici ? Je n’ai malheureusement rien trouvé via la recherche ou vous déconseillez-vous et y a-t-il quelque chose de mieux dans cette catégorie ???)... Le conseiller était très sympathique et a répondu à toutes nos questions (que nous avons jusqu’à présent), sur sa facture il a aussi calculé en général plus que nécessaire. Donc calcul généreux.

Nous aimerions acquérir un terrain d’environ 500 m² pour un prix d’environ 40 000 à 50 000. Sur celui-ci, une maison sans fioritures d’environ 110 m².

Nous pourrions donc obtenir un crédit d’environ 190 000 à 200 000 €.

Un capital propre d’environ 25 000 € est disponible, ainsi qu’un plan d’épargne d’une durée de 25 ans, ce qui signifie que dans 18 ans je recevrai une somme garantie de 58 000 €.

Comme garanties, je dispose encore d’une retraite d’entreprise, d’une assurance-vie et d’une assurance invalidité professionnelle.

Mon revenu net est d’environ 1 600 €, dont je paie actuellement environ 550 € de loyer et environ 200 € de "coût de la vie" par mois.

Ma femme reçoit actuellement "seulement" environ 800 € d’allocation parentale, mais elle souhaite reprendre le travail dans six mois. Elle a déjà un emploi en vue. Ce sera donc un peu plus, mais à cause de notre petit, ce ne sera d’abord qu’un travail à temps partiel.

(Éventuellement, à l’avenir, nous comptons, mais pas encore, un revenu complémentaire annuel d’environ 350 € par mois grâce à une activité de conseil (micro-entreprise)... nous n’en tenons pas compte pour le moment, car ce n’est malheureusement pas encore régulier)

Que pourrions-nous nous permettre ? Pourrions-nous nous permettre quelque chose ?

Merci à vous !

Combien doit coûter la maison ? Qu'est-ce qui n'est pas inclus dans le prix ?
Quels frais annexes as-tu calculés ?
Dans quelle région ?
D'autres enfants prévus ?
Combien coûte la maternelle chez vous ?
Combien économisez-vous actuellement par mois ?

Ok, faisons les calculs. Vous disposez au total de 2400 €. Combien après le congé parental - car c’est seulement à ce moment-là que vous pourriez probablement obtenir un crédit ? Vous pouvez oublier sereinement les allocations familiales, car à l’avenir elles ne représenteront qu’une fraction de ce dont vous aurez besoin pour votre enfant. Quelles sont ces soi-disant 200 € de « frais de vie » ? Combien avez-vous besoin (pas seulement toi) par mois pour vivre - pour l’assurance, la voiture, les courses, les produits d’hygiène, la crèche, les loisirs, le téléphone/internet, la redevance TV, les dépenses pour le plan d’épargne, etc. ? Quel âge avez-vous ? Votre capital propre me semble pour vos revenus mensuels satisfaisant, mais il ne vous permettra pas de faire de grands sauts, vous pouvez donc le garder comme une réserve solide.

Votre premier point problématique est le prix de la maison pour une construction neuve. Calcule toi-même : prix du terrain 40-50 k € + frais annexes 35-40 k €. Il reste au total 110-120 k€ pour la maison. Même pour « seulement » 110 m2, ce ne sera pas suffisant. Et je ne parle pas encore des aménagements extérieurs, d’une place de parking, sans parler d’un carport ou d’un garage. Ça ne va pas le faire.

Faisons donc les calculs pour un bien immobilier ancien. Si vous empruntez 200000€ et que nous supposons, par simplicité, une annuité de 5 % (3 % d’intérêt + 2 % de remboursement, afin que vous ayez fini avant la retraite - je suppose que vous êtes encore assez jeunes), vous arrivez à une charge mensuelle de 833 €. Les charges seront plus élevées que dans un appartement, et vous devez encore constituer des provisions. Il vous reste donc, calcul optimiste, environ 1000 € pour vivre. Et cela doit suffire pour TOUT. Surtout avec un enfant, je trouve cela irréaliste ou beaucoup trop serré pour que ce soit une solution financière saine.

En résumé, je considère qu’une construction neuve dans votre situation n’est pas réalisable et qu’un achat de maison dans cette gamme de prix ne me semble pas non plus pertinent. S’il y a quelque chose de moins cher et de bonne qualité dans votre région et si vous devriez vous lancer dans un achat immobilier maintenant, c’est à vous de voir. Moi, je vous conseillerais au moins d’attendre un peu que la situation financière se détende peut-être un peu. Peut-être avez-vous déjà pensé à un appartement en copropriété, cela pourrait être une alternative pour vous. Sinon, je ne peux que me rallier entièrement aux questions de DNL pour le moment.

La banque ne prendra en compte que les 1600 euros de revenu, l’allocation parentale n’est accordée que temporairement, ensuite tout est ouvert, c’est-à-dire que le revenu de la femme ne sera pas pris en compte.
Si ces 1600 euros proviennent d’un contrat de travail à durée indéterminée existant depuis plusieurs années, ce qui est la condition absolue pour un prêt, alors vous avez donc 1600 euros pour 3 personnes. Je pense qu’il n’est pas nécessaire de faire plus de calculs pour comprendre que ça ne va pas marcher.
Si la femme obtient un emploi à durée indéterminée après le congé parental, on peut envisager une demande de prêt environ 2 ans après la fin de la période d’essai. Avant cela, cela n’a pas de sens. À moins, bien sûr, que le revenu du mari augmente de manière inattendue d’environ le double. Dans ce cas, le revenu de la femme devrait être assez indifférent.