Rendez-vous dans une banque connue et problèmes de financement

Bonjour à tous,
hier, nous sommes allés à notre banque principale pour un prêt immobilier.
J'ai 40 ans et ma femme a 36 ans. Je travaille dans la fonction publique et ma femme a un emploi à 400€. Nous disposons au total d'environ 3000€ nets. Les allocations familiales ne sont pas comprises dans ce montant. Ce qui reste revient à la petite.
Nous possédons un terrain entièrement viabilisé d'une valeur de 60 000€ sur lequel la maison doit être construite. Un capital propre de 160 000€ est disponible.
La maison souhaitée, garage inclus, devrait coûter environ 350 000€.
Notre conseiller bancaire juge le financement très fragile et nous déconseille de construire. Il serait préférable d'acheter un bien immobilier existant. Nous irons bien sûr voir une autre banque, mais je m'attends au même avis.
Après ce rendez-vous, nous ne sommes plus tout à fait sûrs de vouloir vraiment construire. À 60 ans, je ne veux pas encore rembourser la maison. Est-ce que cela vaut vraiment la peine ?
Je serais reconnaissant pour tout conseil ou astuce.

60 k€ terrain + 160 k€ capitaux propres ou est-ce que le terrain est inclus ?

Dans le premier cas, je ne vois aucune hésitation. Si vous pouvez vous permettre une mensualité de 1 000 € (ou deux de 500 € ;)), vous aurez terminé dans 20 ans. Même avec 160 k€ de capitaux propres incluant le terrain, cela devrait être faisable.

Éventuellement réduire un peu les souhaits. ;)

Les coûts annexes sont-ils déjà pris en compte dans les coûts de construction de la maison ?

Sinon, je compterais :

350k maison
40k coûts annexes de construction
60k terrain
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450k coûts totaux

- 60k terrain (fonds propres)
- 140k (fonds propres) (je garderais 20k pour les urgences)
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250k montant à financer

La valeur de nantissement est théoriquement inférieure à 60 %, ce qui ne représenterait pratiquement aucun risque pour les banques. Cela correspond en gros à une mensualité d'environ 1250 euros. Ce n’est déjà pas rien. Mais je ne ferais pas moins, car sinon le remboursement serait trop faible.
Peut-être que le banquier trouvera cela trop élevé.
Que se passerait-il si vous prévoyez une maison plus petite ? Parce que 350k, ce n’est pas rien.

En réalité, les banques sont actuellement assez généreuses en ce qui concerne l'octroi de prêts. Il faut donc prendre cette affirmation au sérieux.

Tous les faits ne sont pas encore sur la table. Par exemple, si ton contrat de travail est à durée déterminée, la seule option est de déconseiller...

Les 400 € du Jin de la femme ne sont considérés par aucune banque au monde comme un revenu sûr et sont donc complètement ignorés lors de l'examen du financement. Votre revenu est donc de 2 600 € + l'allocation familiale.

Quel est le besoin réel de financement et quel est le pourcentage de l'hypothèque ?

Je suis partagé ici comme les intervenants précédents. Le revenu de la femme avec 400 € est plutôt faible. D’autant plus que votre bon revenu net provient sûrement de la Stkl. 3 + l’allocation pour enfants. Cela signifie donc que fiscalement tout est déjà « épuisé ». Par exemple, chez nous, ils ont déjà râlé avec environ 3600 net pour 250k. Il y avait 600 € d’allocation parentale et moi en déclaration fiscale classe 4 ! J’ai reçu plus de 6000 € de remboursement d’impôt pour 2013 !

L’allocation parentale était aussi un problème pour de nombreuses banques.

Faites-vous un budget sérieux pour vous-mêmes. Et réfléchissez à l’option du « et si ». La femme est-elle alors prête à travailler à temps partiel ?

Je me joins grosso modo à mes prédécesseurs.

En fait, rien ne vacille vraiment ou pas beaucoup, à moins que nous ne sachions pas encore tout.

Si tu déduis forfaitairement 1000-1200 euros de remboursement de crédit et 300 euros de charges annexes des 2.600 euros, il reste 1.000 euros + [Kindergeld] + [Nebenjob] pour tout le reste. Ce n’est pas pour faire la fête, mais si vous vous en sentez capables... La banque peut s’en moquer en fait, ils ont une excellente garantie avec la part de capital propre.

Conclusion : soit le conseiller a eu une très mauvaise journée (vient d’avoir des ennuis avec son chef ou sa femme, etc.), soit il ne sait pas ce qu’il fait, soit quelque chose d’autre ne correspond pas chez vous comme la banque l’aurait souhaité. Peut-être vérifier la [Schufa]?