Su evaluación de nuestra financiación

Actualmente estamos ocupándonos del tema de la construcción de una casa.

Ya tenemos un plano en vista.
También hemos tenido las primeras conversaciones con empresas constructoras.

Contacto informal al respecto también con el banco, será más concreto la próxima semana.

Las condiciones son que nuestros ingresos netos mensuales son de 4000 € (Él = 2500 € / Ella = 1500 €).
Hemos pensado en una financiación que dure máximo 30 años y que requiera una cuota mensual máxima de 1000 €.
Hay un capital propio de aproximadamente 10000 € y probablemente se hará bastante trabajo por cuenta propia (áreas exteriores, garaje, parcialmente en la construcción de la casa) para no dejar que la suma se dispare demasiado; contamos con las habilidades manuales necesarias.

Me gustaría saber primero vuestra opinión sobre si sería factible construir una casa nueva con nuestras condiciones.
Cabe mencionar además que el próximo año esperamos un hijo.

Tengo una planificación precisa de costes que llevo cada mes con gastos, costes corrientes, etc., y solo con mi sueldo he calculado aproximadamente la financiación, incluyendo los costos adicionales de la casa, de modo que funcionaría con un coste mensual para la casa de 1300 €, aunque no quedaría mucho ahorrado a fin de año, pero esto lo he calculado solo con mi sueldo neto sin contar el salario de mi pareja.

Muchas gracias de antemano.

Bueno, depende de la casa que queráis construir. Pero con la cuota deseada y el poco capital propio, eso pinta más bien mal si queréis construir una casa unifamiliar clásica sin grandes extras.

Faltan, por supuesto, los datos más importantes: ¿Cuánto cuesta el terreno, qué casa está planificada, etc.?

Si ahora se parte de unos económicos 350.000 euros de costo total, ya hay que pagar 6.800 euros al año solo en intereses al 2%. Es decir, no funcionan más 1.000 euros al mes.

10.000 euros no son capital propio en la construcción de una casa, ni siquiera cubren los costos adicionales. El esfuerzo propio suele sobreestimarse.

¿Qué deberían costar la casa y la finca?

Voy a suponer hipotéticamente 400.000 € y ya te puedo decir que tu cálculo no funcionará.

Con una financiación del 100 % (que solo es posible si no construyes con un promotor, sino que compras un terreno del ayuntamiento y te haces construir una casa a través de un constructor general), obtendrás un interés del 2,80 % (en el mejor de los casos) para un plazo fijo de 30 años. Esto supone, con una amortización del 1 %, una cuota de 1256 € sin costes adicionales (más unos 350-400 € aprox.).

Después de los 30 años, aún tendrás una deuda residual de 212.000 €.

Ahora aumentemos la amortización a un 2 %. Esto supone, tras 30 años con el mismo tipo de interés (que no cambiará) y una cuota de 1600 € (todavía sin costes adicionales), una deuda residual de 24.000 €.

Como ves, no podrás mantener tu cuota deseada en ninguna de las dos versiones; más aún, la superarás en al menos 400-750 € y eso bajo la condición de que tu esposa no aporte ingresos durante al menos 1-2 años (en términos de ingresos).

Así que la casa y el terreno deberían costar 250000, ya tengo varias ofertas. Sé que aquí siempre se habla de mínimo 300000 y mucho más.
Pero nosotros también estamos en una zona rural y la casa tiene un estándar normal. Y en los costos ya hemos contado con los peores casos en cuanto a los costos adicionales de construcción.
Así que supongo que la suma de financiamiento se limita a un máximo de 250000.
Sobre mi salario, cabe mencionar que pronto aumentará y después seguramente seguirá aumentando de forma continua (el negocio familiar permite una evaluación realista).
Claro que al principio el salario no se recibe. Entonces hay que ser un poco más ahorrativo que de costumbre.

Entonces la casa y el terreno deberían costar 250000, ya tengo varias ofertas. Sé que aquí siempre se habla de un mínimo de 300000 y mucho más. Pero nosotros también estamos en una zona rural y la casa tiene un estándar normal. Y en los costos ya hemos calculado los peores casos en cuanto a los costos adicionales de construcción.

Así que supongo que la suma de financiación será como máximo de 250000.

Sobre mi salario, seguro que también aumentará pronto y luego seguramente de forma continua (una empresa familiar permite una evaluación realista).

Claro, primero no tendré salario. Entonces hay que ser un poco más ahorrativo que de costumbre.

A la banca no le interesa tu salario futuro. Y no se quedará en 250k. A eso se le suman unos gastos adicionales y de mejora bien grandes.