Terreno comprado, la financiación de la construcción está pendiente.

Hola queridos,

mi esposo y yo acabamos de comprar un terreno, o estamos a punto de hacerlo. La información está con el agente inmobiliario y la cita con el notario será en las próximas dos semanas.

El terreno en sí cuesta alrededor de 130.000 € con las tarifas de urbanización y todos los costos (impuesto sobre transmisiones patrimoniales, agente inmobiliario) y los gastos notariales (mi esposo tiene la cifra exacta en mente, él es quien se encarga de las finanzas en casa).

Tenemos una cita el miércoles con nuestro asesor financiero independiente para revisar nuestra financiación final.

Quería preguntarles de antemano qué opinan, aunque debo decir que ya estoy un poco desanimada porque he leído varias cosas aquí.

Estamos casados, tenemos un hijo de 2 años y un capital propio de 70.000 € y un pequeño contrato de ahorro para vivienda de 12.000 €.
Quizás recibamos algo de los suegros (30.000-40.000 €), pero no quiero contar con eso por ahora, ya que todavía están vendiendo un apartamento.

Estoy de permiso de maternidad hasta agosto, pero como profesora funcionaria ganaré entre 1500 y 1750 € con un medio tiempo a partir de septiembre (dependiendo del estado federado, eso aún está por definir).
Luego, por supuesto, tenemos la asignación por hijo y mi esposo gana neto 3300 €.

Entonces, juntos tendríamos cerca de 5200 € netos en el mejor de los casos.

En general, nos gustaría planificar solo con el salario de mi esposo y usar mi sueldo para seguir ahorrando, ya que planeamos un segundo hijo y prefiero no incluir mi salario en el cálculo.
Cuando vuelva a trabajar a tiempo completo (pero eso puede tomar 5-7 años), mi salario será aproximadamente de 3300 a 3500 €.

Queremos financiar entre 280.000 y 320.000 € para poder construir aquí. También cuento con un préstamo KFW de 50.000 €.

¿Creen que es posible con un solo salario, aunque he leído que por cada 500 € se pueden obtener 100.000 €?
¿Alguien sabe cómo funcionan los créditos para funcionarios? He oído que los bancos prefieren no otorgar estos préstamos.

En general, nos gustaría pagar solo 1100 € al mes para no estar al límite al planear otra baja por maternidad/paternidad pronto.

Sobre el capital propio, he leído que podríamos haber ahorrado más (según otros que han preguntado y las respuestas que han recibido).
Hemos hecho dos mudanzas y comprado la cocina, y tenemos dos autos que compramos hace 4 años, ya pagados, pero aún así muchas veces no quedaba mucho ahorrado.
Nos casamos y también tuvimos una bonita celebración y viaje. ;) Por eso solo son 60.000-70.000 €.
Además, por el seguro privado de salud siempre necesito un colchón de unos 3000 € en la cuenta para poder adelantar facturas, etc.
El capital propio ya está calculado teniendo en cuenta que no pondremos todo en el préstamo bancario.

Un financiamiento de aproximadamente TEUR 300, basado en el salario de tu esposo + la asignación por hijo, no es problemático en sí mismo. Los bancos se alegran de tener clientes como vosotros (incluida tu perspectiva como profesora funcionaria), a la mayoría de los constructores les va económicamente peor que a vosotros. "Problemático" es más bien el bajo pago a capital que tenéis en mente. La cuota debería - según la altura exacta del financiamiento - estar más bien entre 1300 y 1500 EUR. Pero esto también es fácilmente soportable con un estilo de vida normal, si no hay otras cargas o vuestro estilo de vida requiere una cantidad mensual alta.

El pago podría ajustarse si es necesario - primero más bajo, y con el segundo ingreso alto luego aumentarlo mucho :)

Entonces, por supuesto, tenemos la asignación por hijos y de mi esposo 3300€ netos.

Ahora queremos financiar entre 280.000 y 320.000€, para poder construir aquí. También cuento un préstamo Kfw de 50.000€.

En general, realmente nos gustaría pagar solo 1100€ al mes, para no estar totalmente al límite en un segundo permiso parental (que se planifica pronto).

Sobre el capital propio, he leído que probablemente podríamos haber ahorrado más (si considero a otros que hacen preguntas y las respuestas correspondientes). Tenemos dos mudanzas y la compra de la cocina, etc., detrás de nosotros y dos autos que compramos nuevos hace 4 años. Ya están pagados, pero aun así, a menudo no quedaba mucho dinero. Nos casamos y también tuvimos una hermosa fiesta y un viaje. ;) Por eso solo son entre 60.000 y 70.000€. Además, debido al seguro privado, siempre necesito un colchón de unos 3000€ en la cuenta para poder adelantar facturas, etc. El capital propio está calculado de tal manera que no ponemos todo en el crédito bancario.

Hola Karla_Kolumna,

No tienes que disculparte porque hayan vivido antes y hayan puesto sus prioridades de otra manera. ;)

Nuestra situación inicial es similar con la financiación. Como el sueldo de mi esposa no siempre es seguro, queremos que la financiación, en la medida de lo posible, corra completamente a mi nombre. Hemos encontrado esta opción para nosotros:

Calculamos (aparte del crédito KfW, que con 20 años tiene una anualidad más alta) generalmente con un 6 % (compara tus 500 euros por cada 100.000). Sin embargo, hemos contratado nuestros préstamos con la amortización mínima.
Mensualmente, vamos a ingresar la diferencia entre la cuota acordada y la anualidad del 6 % en una cuenta de ahorro diaria. Esto nos servirá como colchón para imprevistos (independientemente del colchón normal). Al final del año, el monto ahorrado se usará como amortización anticipada para los préstamos, de modo que en resumen cumplamos con la anualidad del 6 %. Pero si ocurre algo inesperado, de esta manera no tendremos problemas.

Pero esta variante requiere mucha disciplina. El dinero no debe gastarse en unas “vacaciones urgentes necesarias”. :p

Tal vez este enfoque también podría ser para ustedes.

Pues yo también veo las condiciones más bien sin problemas...

tranquilo, sangre fría, si no ustedes, ¿quién entonces? Solo puedo aconsejarles que pidan 3-4 ofertas.