¿Es posible financiar la compra de una propiedad existente?

Hola queridos expertos del foro,

nos gustaría comprar una propiedad para uso propio. Ya hace tiempo que pensamos en adquirir una propiedad, pero nunca habíamos dado el paso de la realización real, ya que hace más de un año tuvimos a nuestro hijo. Ahora hemos encontrado por casualidad un inmueble que nos gusta mucho. Por eso nos gustaría saber cómo evaluáis nuestra situación y si una financiación como la que tenemos prevista es posible. Si falta alguna información, la complementaré simplemente si se solicita.

Información general sobre vosotros:

[*]¿Quiénes sois / Edad? 37 y 37 años, casados
[*]¿Tenéis hijos? 1 hijo (1 año)
[*]¿Tenéis pensado tener más niños? No
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? Soldado profesional + médico empleado con contrato indefinido
[*]¿Cuántas horas trabajáis? Hombre 100 %, mujer actualmente 30 %, abril 2026 50 %

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos netos tenéis? Actualmente 7400 €; desde abril 2026 y con 50 % de jornada: 8700 € con SK 4/4
[*]¿Cuánto dinero recibís por ayudas por hijos? 255 €
[*]¿Otras prestaciones como subsidio parental, subsidio por enfermedad, etc.? Ninguna
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? 185.000 €
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? 150.000 €

Situación de gastos:

Costes de vivienda:

[*]Alquiler actual con gastos incluidos: 1.500 € (alquiler base: 1150 €)
[*]Electricidad: 70 €
[*]Plaza de parking: 75 €
[*]Gas, agua, alcantarillado, basura, limpieza de calles: incluidos en el alquiler con gastos
[*]Teléfono, internet, móvil, streaming, etc.: 200 € en todo el hogar
[*]Total: 1.845 €

Costes de movilidad:

[*]Dos coches (propiedad), todas las demás cifras para ambos coches
[*]Seguro: 135 €
[*]Impuestos: 15 €
[*]Combustible: 75 €
[*]Total: 225 €

Costes de seguros:

[*]Seguro privado de salud (anticipación, resto de costes PKV): 125 €
[*]Seguro de responsabilidad civil, contenido del hogar, defensa jurídica, accidentes: 115 €
[*]Seguro de incapacidad laboral: 200 €
[*]Total: 440 €

Costes de vida:

[*]Alimentos, restaurantes, etc.: 700 €
[*]Cuidado / droguería: 200 €
[*]Guardería / escolaridad (y comida): 250 €
[*]Total: 1150 €

Ahorros:

[*]Vacaciones: 200 €
[*]Casa: 1500 €
[*]Previsión para la jubilación: 550 €
[*]Total: 2250 €

Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales: 7655 € / abril 2026: 8955 €
[*]Gastos totales: 5910 €
[*]Saldo: + 1490 € / 2790 €
[*]Cuota máxima de amortización: 2850 €

El dinero que queda al mes se guarda simplemente en una subcuenta.

Información general sobre la propiedad:

[*]Casa existente de aproximadamente 10 años, no quiero entrar más en detalles aquí, precio: 700.000 €

Costes de construcción o compra:

[*]Gastos adicionales por compra: 85.000 €

Resumen de costes:

[*]Costes totales: 785.000 €
[*]Capital propio deducible (capital propio previsto a invertir): 150.000 €
[*]Importe de financiación: 635.000 €

La intención es aumentar el tipo de préstamo con el aumento de los ingresos y realizar al menos 3000 € de amortización anticipada por año.

LOL - con esos ingresos, hacer la pregunta sobre la viabilidad financiera resulta ya extraño. Empiezas con una cuota mínima de 2.500-3.000€ mensuales. Así que te quedan 4-5.000€ para el sustento mensual de una familia pequeña. Si eso no funciona, entonces nadie más debería construir/comprar...

¿Es en vuestro caso la preocupación por grandes deudas?

LOL - plantear la cuestión de la financiación con esos ingresos ya resulta extraño. Comienzas con una cuota mensual mínima de 2.500-3.000€. Así que te quedan 4-5.000€ al mes para el sustento de una familia pequeña. Si eso no funciona, entonces nadie más debería construir/comprar... ¿En vuestro caso es la preocupación por las grandes deudas?

Sí, exactamente, va en esa dirección, hasta ahora es absolutamente cómodo vivir con una suma de seis cifras en el depósito, sin ningún tipo de obligaciones. No todos los días se toman decisiones financieras sobre una suma de 750.000 € o más. Además, es el primer inmueble que realmente nos interesa y que visitamos.

Sí, exactamente en esa dirección va, hasta ahora es absolutamente cómodo vivir con una suma de seis cifras en el depósito, sin ninguna responsabilidad financiera.

Y en el futuro, de facto, no cambia nada el patrimonio. Tienes una casa valorada en 700k como patrimonio y frente a eso hay 635k de deudas. Saldo: patrimonio 65k, que cada mes aumenta gracias a la amortización progresiva.

No todos los días se toman decisiones financieras sobre una suma de 750.000 € o más.

La suma no importa. También tomaste la decisión de alquilar actualmente por 1.150€ sin gastos. Esa es una decisión de un millón, si pagas ese alquiler durante los próximos 40 años con un aumento anual del 3%. También suena loco. Tu nuevo "alquiler" = intereses del financiamiento son mucho menos, la amortización incluso aumenta tu patrimonio (a diferencia del alquiler, que se pierde por completo, aunque incluya un poco de mantenimiento del inmueble).

Tal vez esto te ayude a considerarlo. Sobre la pregunta "¿Puedo permitírmelo?" no hay mucho que discutir en vuestro caso, ya que los ingresos son por encima del promedio.

ya tiene razón. Y los ingresos son muy, muy superiores a la media, por lo que la pregunta en sí es innecesaria.

Además, es el primer inmueble que realmente nos interesa y que visitamos.

Sin embargo, en propiedades existentes también se deben calcular las inversiones. Aunque 10 años no sea mucho tiempo, uno quiere enviar al pintor o hacer algún cambio. Pero también me gustaría señalar que los coches pagados también necesitarán ser reemplazados en algún momento, por lo que falta la tasa de ahorro, solo como aviso.

Puf... con ese sueldo probablemente oficial superior y luego tan inseguro ya en decisiones realmente sin mucho riesgo comprar una casa por 750.000 EUR con 9.000 netos... Claro que se puede. ¿Quién más debería comprar casas entonces?

Lo de la renta... primero que nada, 1.100 EUR/mes durante 40 años no son un millón. Además, se puede cambiar un piso de alquiler mucho (!) más fácilmente que vender una casa, sobre todo si tienes que vender.
También ciertos riesgos afectan mucho menos al inquilino que al propietario. ¿Calefacción rota? Llamas al casero, listo.
¿Daño por tormenta en el techo? Cosa del casero. ¿Daño por agua por rotura de tubería o inundación...? si hace falta rescindes el contrato y buscas otro piso de alquiler. ¿Qué hace el propietario? ;)

Veo mi casa como un lujo que me permito porque puedo. No es una previsión para la vejez ni nada así. Alquilar aquí habría sido definitivamente el camino más barato.