¿La financiación para una casa unifamiliar es demasiado ajustada?

Hola a todos,

planeo junto con mi esposa la construcción de una casa unifamiliar.

Primero algunos datos básicos sobre nuestra situación:

Tenemos 32 y 33 años, ambos empleados públicos con dedicación permanente y tenemos una hija de 6 meses. Actualmente vivimos de alquiler, pero debido a la llegada del bebé nuestro piso se ha quedado pequeño. Al principio pensábamos comprar una propiedad existente por unos 350.000 euros, pero ahora hemos constatado que los precios en nuestra región son tan astronómicos que queremos construir nosotros mismos. Planeamos construir una casa unifamiliar, probablemente una casa prefabricada con sótano de una empresa reconocida. La construcción será en la zona de Karlsruhe, aún no tenemos un terreno exacto.

Nuestros ingresos (seguro privado de salud ya descontado):

Mi ingreso actual es de unos 2500 euros netos.
Mi esposa recibe hasta octubre una prestación parental de 1400 euros, a partir de octubre quiere trabajar a tiempo completo de nuevo, por lo que su ingreso será también de unos 2500 euros netos. Yo tomaré dos meses de permiso parental y recibiré unos 1400 euros. Además, recibimos 184 euros de subsidio por hijo y yo tengo un complemento por turnos de unos 140 euros al mes. Sin embargo, está previsto que a partir de enero de 2015 reduzca mi jornada laboral al 75% para disponer de más tiempo para el cuidado de los niños. También contamos con dos abuelas para la atención de los hijos.

Así, nuestro ingreso neto con subsidio por hijo, etc., a partir de enero de 2015 será de unos 4400 euros netos.

He calculado los costes de construcción de una casa prefabricada con sótano de unos 140 m2 así:
-Terreno 120.000 euros
-Costos de construcción con sótano (por ejemplo Weberhaus baño completo) 250.000 euros
-Costos adicionales de construcción (urbanización, trabajos de tierra, impuestos, etc.) 35.000 euros
-Revestimientos del suelo, cocina y reserva para imprevistos 45.000 euros

En total, costes totales de unos 450.000 euros.

Desgraciadamente solo disponemos de un capital propio de 50.000 euros, por lo que tendríamos que financiar 400.000 euros. Para evitar preguntas sobre el bajo capital propio, quiero aclarar aquí que ambos hemos disfrutado mucho de la vida hasta ahora y no hemos sido nada tacaños.

Nuestro asesor financiero nos ha hecho una oferta con una cuota mensual de 1750 euros. Es una combinación de KfW (100.000 euros) y préstamo amortizable (300.000 euros). El plazo fijo del tipo de interés para el KfW sería de 10 años, para el préstamo mayor 20 años. La amortización sería del 2%.

El financiero dijo que no ve ningún problema con la financiación y que hay margen. Sin embargo, me gustaría preguntar aquí qué opináis de este proyecto.

Considero que 250TEUR para 140m² + sótano es muy optimista.

Nosotros construimos por el mismo dinero (244TEUR) solo 122m² sin sótano.

¿Pero si aún hay margen de mejora...? Ya deberían ser un 2% de amortización, ¿cuánto pago podríais o querríais permitiros?

PD: Ok, los costes adicionales de construcción son aparte... lo pasé por alto. Pero aún así es optimista. Seguro que necesitaréis el margen.

puramente por ingresos y capital propio en relación con los costos de construcción está bien.

¿Qué programa KfW se ofreció allí? ¿Programa de propiedad de vivienda? Yo consideraría también atar al menos 15-20 años. ¿Será una casa KfW 70 o 55? Entonces estos fondos KfW serían más adecuados.

30-50.000€ para el sótano, dependiendo del tipo de suelo. Para la casa puede ser suficiente, pero sin equipamiento especial. Al fin y al cabo estamos hablando de BaWü.

Sin embargo, me sorprende siempre lo poco que la gente ahorra y de repente "UPS queremos construir".

Tenemos 31 y 33 años, juntos hemos ganado menos dinero hasta ahora, además ya tenemos hijos desde hace tiempo, 2 coches grandes, una casa adosada alquilada, cada año al menos un viaje de verano y uno de esquí, llevamos ropa buena... Así que hemos vivido bien y aun así he ahorrado mucho más! Y con eso me refiero a más del triple.

Si hasta ahora no se ha podido ahorrar, ¿cómo se puede de repente hacerlo realmente ahora? ¿Cambiar la vida de forma tan drástica?

1. Pregunta: ¿De dónde tienen ustedes la indicación del precio para la casa Weber?

2. Consejo: Nunca creas las indicaciones de precio de un vendedor
3. Consejo 2: no incluyas el recargo por turno. Podría desaparecer en algún momento, ya sea por el Estado o por traslado al servicio diurno

También queríamos construir en el área de Karlsruhe... eso no lo lograrán con el dinero que ustedes mencionan.
Aparte de que simplemente no hay terrenos adecuados disponibles, y los que realmente son bonitos superan con creces los 120,000 €, creo que no conseguirán una casa con sótano por 250,000 €.
No con Weberhaus.
Construimos con un competidor que tenía precios similares. El precio base para la casa KFW 70 fue de casi 200,000 €, al final pagamos 225,000 sin papel tapiz ni revestimientos de piso... SIN sótano.
Nos ofrecieron un sótano entre 50,000 y 60,000 €.

Al final nos mudamos al sur del Palatinado, compramos allí un terreno grande y bonito por 110,000 €, y en total terminamos en poco más de 400,000 € sin zonas exteriores, garage ni sótano.

Financieramente solo tomamos un préstamo de 250,000 €, con un salario similar al de ustedes. No queríamos ni podíamos financiar más actualmente, ya que también tuvimos que arreglárnoslas con una prestación parental de 1,400 €. (ATENCIÓN tuvimos que pagar casi 3,500 € en impuestos el año siguiente... hay que reservar ese dinero, palabra clave progresión impositiva.)
Después del permiso parental, también cuenta con que los niños deben ser atendidos. Actualmente la niñera cuesta casi 500 € al mes... eso duele bastante.