Si quedan 2000,00 € - ¿construir una casa o no?

Hola queridos expertos en construcción de viviendas,

yo (25) y mi novia (22) estamos considerando si construir una casa.

Actualmente ambos vivimos en mi apartamento, que está en el piso superior de la casa de mis padres; por lo tanto, no tenemos costos de alquiler.

Ganamos juntos 3345,00 € netos. De eso se descuentan aproximadamente 280,00 € más por mi coche de empresa. Así que disponemos netos de unos 3050,00 €.

He elaborado un plan de gastos y llego a la conclusión de que con todos los gastos (coche, seguros, "lujos", salir a comer, cine, excursiones, ropa, etc., etc.) tenemos mensualmente unos 2000,00 € netos disponibles.

Ahora mi pregunta: ¿cuánto neto os queda a vosotros mensualmente? (descontados todos los costos)

Luego otra pregunta: ¿cuánto os queda neto y cuánto de eso es realmente interés + amortización?

Muchas gracias

¿Se basa el plan de presupuesto en hechos (es decir, se ha llevado durante unos meses) o en estimaciones?

Confiar en la experiencia de otros no es realmente posible.
Cada persona vive de manera diferente, hay diferencias regionales, con niño(s) o sin ellos.

Hemos planificado un promedio de 300 € al mes después de descontar todos los gastos. Actualmente es más, ya que todavía estamos pagando alquiler. Pero este es más bajo que los pagos del préstamo a partir del próximo año.
Luego ya está todo descontado. Desde las tasas de basura hasta el impuesto de vehículos y la comida en el jardín de infancia, pasando por PayTV y reservas para el auto, reparaciones, etc.

Pero eso no te ayudará mucho. Los ingresos también son considerablemente mayores.

Llegar con 1000 € al mes, incluso sin pagar alquiler pero incluyendo todo el lujo, salir a comer, cine, etc., me parece exigente. Pero seguro que depende de nuestro estilo de vida.

Hola rwurzer,

¿Estáis seguros de que habéis considerado todos los costes?

El gran apartado "Auto" lo tenéis como coche de empresa.
Aquí deberíais tener en cuenta que con un trayecto laboral más largo y la tributación según el método del 1%, también aumenta la tributación.

Si tenéis un segundo coche, también deberíais considerar el desgaste. Para eso se pueden calcular fácilmente 200€-300€ para la reposición. ¿Habéis considerado también para el segundo coche reparaciones, neumáticos, etc.?

En la construcción de la casa, a menudo se contratan seguros adicionales para protección (incapacidad laboral, seguro de vida), siempre que aún no existan. Además está la previsión para la jubilación.

En tu listado no encuentro vacaciones. A pesar de la construcción de la casa, queremos tener vacaciones cada año y ver el mundo.
Seguramente se puede hacer un viaje pequeño, pero de forma permanente no nos gustaría. Solo para eso hemos calculado unos 250€.

Por favor, no olvides tampoco las demás reparaciones/renovaciones de los electrodomésticos. Este año el frigorífico, el próximo la lavadora, etc. Siempre hay algo que se estropea.

Lo que también se suele olvidar un poco son los regalos de cumpleaños/Navidad para la pareja, amigos y familia. A lo largo del año, eso también suma.

Cuando uno acaba la universidad o formación, puede arreglárselas con relativamente poco dinero.
Pero eso cambia poco a poco. En algún momento no quieres comer más la salchicha envasada de A..i, L.dl y compañía, sino que vas al carnicero. En el queso tampoco quieres siempre solo el gouda simple. Aquí 20 céntimos más, allá otros 10 céntimos, eso se acumula. Tampoco se está satisfecho para siempre con el mobiliario del piso de estudiante.

Luego vienen además muchos costes adicionales (basura, agua, seguro de la casa, impuesto municipal, electricidad, calefacción, revisión de chimenea, etc.) Los bancos suelen calcular 2€/m². Yo calculo más. A eso súmale el mantenimiento de la casa.

¿Qué pasa con los hijos? ¿Están planeados para algún momento?
Ahí suben los costes y los ingresos bajan.

Nuestro hijo/a está previsto/a pronto. Entonces tendremos más o menos 3200€, ahora un poco más. Un coche de empresa ya está descontado.
No vivimos con derroche y los dos miramos el dinero, pero teniendo en cuenta todos los costes y reservas no nos quedan ni de lejos 2000€. Hemos decidido una cuota de unos 900€. Todo lo que quede se amortizará anticipadamente.

Hola Mosquetero,

muchas gracias por tu extensa respuesta.

Sí, he revisado el presupuesto varias veces y he visto las facturas recurrentes. Los costos deberían estar bien.

El gran apartado "Auto" es correcto: conduzco un coche de empresa. Pero como solo se aplica la regla del 1% (no tengo un lugar de trabajo fijo), los costos son fijos. Aunque eso podría cambiar en el futuro. Entonces quizás tenga un lugar de trabajo fijo.

Para el segundo coche ya hemos incluido muchos costos, claro que todos se basan en estimaciones, ya que no se sabe si habrá que hacer alguna reparación o no. Pero está incluido. Lo que no hemos incluido son los 200-300€ para la reposición, porque eso ya no sería necesario. Si el segundo coche se rompe, puedo arrendar un coche barato mediante leasing para empleados (incluidos impuestos, seguro, neumáticos, mantenimiento, etc.) y no tengo que comprar un coche por 10.000,00 €. Aunque entonces tendríamos un gasto mensual, pero se movería dentro de la cantidad actual (el segundo coche es un Polo y probablemente volvería a ser uno).

Tenemos seguros de incapacidad para trabajar. No tenemos ninguno de vida; tampoco vamos a contratarlos.

En general creo que solo tenemos los seguros realmente necesarios. Estos son el BU y el seguro de responsabilidad civil privado. Mi novia todavía tiene un plan de ahorro vivienda, yo no, por ejemplo.

Claro que habrá más gastos, pero aún no podemos estimarlos con exactitud porque no nos hemos puesto de acuerdo sobre el plan energético para nuestra casa y no sabemos qué tipo de construcción preferimos.

Creo que serán unos 300-400,00 € de gastos auxiliares (¿es realista? — mis padres tienen unos 500,00 € de gastos auxiliares al mes; pero tienen una casa vieja). Espero que las casas nuevas sean más eficientes energéticamente.

¿Cuánto pagáis vosotros realmente en gastos auxiliares?

Sí, estamos planeando tener hijos, pero dentro de cinco o seis años.

Nos gustaría tener una casa y pensamos que podríamos gastar entre 1200,00€ y 1500,00€ (intereses + amortización, incluidos todos los gastos auxiliares).

Hicimos una especie de cálculo sencillo: si ahora pago 1000,00€ por un piso con calefacción incluida + 500,00€ en un plan de ahorro vivienda, o si pago directamente 1500,00€ con todos los gastos auxiliares por nuestra casa, es más o menos lo mismo para nosotros.

Todavía somos muy jóvenes (algunos incluso dicen que demasiado jóvenes para construir). Pero creo que nuestra edad puede incluso jugar a nuestro favor, porque podemos alargar el plazo de la amortización.

Sería ideal que la casa estuviera pagada en 25 años, pero fuimos a una exposición de casas y nos asesoró una arquitecta. Como no tendremos terreno, probablemente no vamos a poder evitar una suma en torno a 400.000,00 €.

El terreno cuesta unos 100.000,00 €. Entonces para la casa "solo quedan" 300.000,00. Creo que no es mucho, teniendo en cuenta que también hay que amueblar la casa (si me equivoco, por favor corregidme).

Últimamente también soy enemigo de "construir con capital propio". Claro que el 95% de los bancos exige aportar cierto capital propio. Pero hay bancos que ofrecen financiación al 100%.

Simplemente no veo cómo con un piso y seguros podamos ahorrar 50-100.000 € en los próximos 5-6 años.

Como el interés está en un punto bajo, solo puede subir. Entonces el interés se lleva parte de mi capital propio, ¿no?

¿No sería mejor construir inmediatamente? (suponiendo que consiga el dinero y que la amortización + interés sea asumible)

Muchísimas gracias por sus respuestas

rwurzer

¿Un enemigo de construir sin capital propio? Ajá.

Aunque los intereses son bajos, los precios de construcción/terrenos/inmuebles son altos.

Con un préstamo de 400.000 € apenas te alcanzarán tus 1.500 € para la cuota + gastos adicionales y si acaso, solo con un 1% de amortización.

Sin capital propio, casi sin amortización... ¿qué pasa si llegan niños y se pierde un sueldo? Entonces puede que sea difícil pagar la cuota actual. Ahí se pondrá realmente complicado.

Con los ingresos en relación con la necesidad de financiación, yo optaría por no comprar una vivienda propia.

Las financiaciones a largo plazo no son nada inusual en la construcción de una casa. Pero entre el "plazo" y el "período de fijación de la tasa de interés" existe una diferencia a menudo subestimada. Después de la fijación del interés viene la financiación posterior. Si se amortiza en esta etapa, porque los intereses son altos, inicialmente solo con un por ciento, el plazo se retrasa notablemente hacia atrás.

La tasa de interés y la cantidad de amortización se ajustan con cada transacción al banco. El importe del pago permanece.

He calculado muchos escenarios para nosotros y realmente hay mucho que considerar.

Un banquero de mi círculo de conocidos me recomendó una vez: "500€ de devolución (interés + amortización) por cada 100.000€ de préstamo." (Ej. préstamo de 400.000€ -> 2.000€ de devolución al banco)
Eso para mí también fue un tiempo un caso de: "No quiero creer eso"
Ahora lo recomiendo. Sobre todo si no quieres pagar al banco toda la vida.

Probablemente necesitaremos 300.000€. Eso son 1.500€ mensuales al banco. Más gastos adicionales de vivienda.

Seguramente se puede menos, pero entonces después del período de fijación del interés enfrento el mismo problema. Con la diferencia de que ya no tendré la opción entre: puedo permitírmelo o no puedo. Sino solo entre: ¿heredo mis deudas alguna vez, ejecución hipotecaria o aguantar con esperanza y oración?

Para tenerlo claro: con sólo un por ciento de amortización puede pasar que después de 10 años todavía haya más de 250.000€ pendientes (¡con un préstamo de 300.000€!) Demasiada deuda residual para que hayan pasado ya 10 años. En mi opinión.

Recomiendo: ANOTAR TODOS LOS COSTOS.

Comenzando con los costos fijos: reservas, seguros, GEZ, suscripciones, tarifa básica telefónica, coche, etc. etc.

Luego filtrar los meses, cuánto se gastó en comida, higiene, etc. (cuando lo hice, me sorprendí).

Puede doler si al hacer la cuenta resulta que quizás aún no puedes permitirse tu sueño. Pero si lo miras de manera realista y sobria. Es difícil, pero mejor un fin con horror que horror sin fin.

Hacer los números bonitos solo queda bonito. Esa fase también la tuve. Wow, quedó dinero, ni sabía dónde meterlo. Pero visto de manera realista, lamentablemente no estaba allí.

No quiero convencerte de nada, cada uno puede hacer lo que quiera. Pero hablo por experiencia. Cuando surgió la idea de construir, mis ingresos eran mucho menores, mi esposa también tenía mucho menos, nuestra hija no había nacido. Ahora, con mucho más ingreso y aún menos sobrante...

Lo que hoy no gastamos en costos adicionales para el préstamo, junto con todos los demás gastos y reservas, se pone a un lado.

Mucho éxito.