¿Proveedor de financiamiento a través de constructores de casas prefabricadas, o intermediarios de crédito?

Hola, querido foro,

vamos a construir una casa prefabricada con estructura de madera y estamos a punto de cerrar un contrato de préstamo.

Terreno: disponible
Casa incl. placa de cimentación: 335.000€
Reserva para selección de acabados: 10.000€
Otros (posiblemente módulos fotovoltaicos adicionales, etc.) 10.000€
Exteriores 8.000€
Costes adicionales de construcción (terreno plano, sin sótano, preparación de la placa de cimentación, conexiones desde la calle hasta la casa, etc.) 50.000€
Reserva 10.000€

Coste total: 424.000€

Capital propio: 100.000€

Cuota deseada: 1.200€ (el ingreso neto mensual actual del hogar es de 4.800€, sin hijos y tampoco en el futuro. Planeamos pagos extraordinarios al menos de 5.000€ anuales)

Además, recibiremos 42.500 € de KfW como subvención tras la finalización de la casa. Guardamos 15.000€ para la cocina. Según el constructor, la casa estará terminada en dos años, para entonces deberíamos haber ahorrado al menos otros 30.000€. Eso serían alrededor de 90.000€ tras la finalización para cocina, muebles y primeros pagos extraordinarios.

Ahora tenemos la posibilidad

a) Ir a un proveedor de financiación que pertenece al constructor de la casa prefabricada.
Allí tendríamos un interés del 1,4% con un plazo fijo de 20 años.
Gran ventaja: Todas las facturas, etc., van directamente al banco sin intermediarios. Muy cómodo para nosotros.

b) Otros ofertas las tuvimos con Interhyp y Dr. Klein. Tasa de interés entre 1,01% y 1,2% con plazo fijo, aunque todavía soy un poco escéptico porque nuestros datos se ingresaron muy rápido y también hubo un poco de juego con el capital propio y los costes adicionales de construcción para obtener las mejores ofertas posibles.

PD: La oferta del banco de la casa fue mucho peor – queda descartada.

Aquí en el foro también leí que alguien, entre otras cosas, perdió la fijación del precio por culpa propia porque los bancos tenían tiempos de tramitación muy largos…

Dos preguntas:

1. ¿Qué opináis de nuestra estimación de costes? El precio de la casa es fijo, el resto es una estimación nuestra.

2. ¿Qué proveedor de financiación elegiríais?
¿Mejor el tipo de interés un poco más barato?

¿O la ventaja de tener vías cortas entre el constructor de la casa y el banco?

En b) falta la duración del plazo fijo del interés.
Con tu volumen de crédito, el 0,3 % entre a y b son aproximadamente 1.000 € al año que a) te cuesta más.

Prefiero el esfuerzo de hacer algunas transferencias tú mismo a través de b), que un gasto adicional de cinco cifras...

Gran ventaja: Todas las facturas, etc., van directamente al banco sin intermediarios. Muy agradable para nosotros.

Yo lo veo como una desventaja. ¿Dónde queda el control? Esto suena a que el constructor de la casa se sirve solo...

Lo veo como una desventaja. ¿Dónde queda el control? Eso suena a que el constructor se sirve a sí mismo...

¡Yo también lo vería como una desventaja! Les falta cualquier tipo de palanca de presión.

Gran ventaja: Todas las facturas, etc., van al banco sin intermediarios. Muy agradable para nosotros.

Es muy agradable. Otros lo ven como una desventaja. ¿Por qué? No es el constructor quien paga tu préstamo, lo haces tú. ¿O acaso el constructor también obtiene directamente el control sobre tus finanzas? ==> si algo no encaja, simplemente no se paga. No importa quién envíe las facturas al banco, la autorización siempre es tuya.

Ahora he leído también aquí en el foro que alguien, entre otras cosas, salió por culpa propia de la fijación de precios porque los bancos tenían tiempos de procesamiento muy largos...

Entonces esa persona fue de hecho la culpable, si no logra organizar sus finanzas dentro del plazo de la fijación de precios (¿cuánto dura? ¿12 meses o más?). Entonces se apuesta para no tener que pagar intereses de disponibilidad. Ahí no tengo compasión.

2. ¿Qué proveedor de financiación elegirían? ¿Prefieres un interés ligeramente más bajo?

Totalmente da igual. Todos ofrecen el mismo producto. Dinero contra intereses. Por eso escogería el interés más bajo (con condiciones iguales por lo demás).

¿O la ventaja de tener caminos cortos entre el constructor y el banco?

¿Te importa unos miles de € si el constructor, en vez de ti, envía las facturas al banco? Yo prefiero escribir un correo corto y hacer mis exteriores con el ahorro.

Solicitaría a un intermediario y no solo consultaría condiciones informales. Además, no entregaría el control sobre la factura y posibles cesiones a tu proveedor de servicios del constructor. Él tiene un contrato con el constructor.