Financia el terreno ahora y construye después

Hola,

breve presentación: tengo 27 años, mi prometida tiene 26 años. Actualmente, en el hogar hay un ingreso neto de aproximadamente 4500 EUR (relación laboral de funcionario y relación laboral de empleado), que con los años también aumentará. Por supuesto, en el futuro se reducirá el salario por un tiempo debido a la llegada de un hijo. También debo decir que no tengo mucha experiencia con financiamientos, especialmente con "microcréditos".

De todos modos, tenemos la posibilidad de comprar un terreno adecuado en el campo (850 m², plan de desarrollo adecuado, buena ubicación, vecinos familiares, valor del suelo 50 EUR / m², totalmente urbanizado) por 42.500 EUR.
En el terreno no existe ninguna obligación de construir ni algo similar y no tenemos mucha prisa para construir (como mínimo en tres años, más bien después).

Debido a varias circunstancias (estudios, mudanzas por motivos laborales, inicio profesional, etc.) actualmente no disponemos de mucho capital propio, por lo que queremos financiar el 110 % del importe.

He pensado que podríamos solicitar el importe (precio de compra + costes adicionales de compra) en el banco y devolverlo con tranquilidad durante seis o siete años, o antes con amortizaciones extraordinarias. Así, la cuota no es muy alta y se puede ahorrar bien al mismo tiempo.

Sin embargo, me pregunto si podría haber un problema con el banco, en caso de que durante este tiempo decidamos construir de inmediato. ¿Tendríamos entonces la obligación de acudir al banco anterior, ya que esta figura en el registro de la propiedad (lo que podría conllevar un interés más alto)? ¿O a otros bancos les da igual, ya que el crédito del terreno se podría cancelar por completo?
Por supuesto, quiero evitar obtener condiciones desfavorables para un futuro crédito de construcción.

Espero haberme expresado con claridad y quedo a la espera de respuestas

En principio, hay dos opciones en mi opinión:

1) financiación variable incluyendo inscripción de hipoteca (normalmente se puede cancelar dentro de 3 meses y así se puede transferir a otra financiación/otro banco)

2) crédito al consumo (sin inscripción de hipoteca) - sin embargo, aquí la tasa de interés es considerablemente más alta.

No importa qué crédito. Por la suma y los ingresos, por favor paguen en 30 meses. Si no quieren hacerlo, mejor no construyan la casa, porque la cuota no será más baja y así ya estarán acostumbrados.

No importa qué tipo de crédito. Para esa suma y esos ingresos, por favor pagarlo en 30 meses. Si no quieren hacerlo, mejor olvídense de construir la casa, porque la cuota no será más barata y así ya se acostumbran.

Eso me parece una afirmación arriesgada, sobre todo porque actualmente seguramente hay que pagar renta.

Financiar variable o máximo a 5 años, si realmente queréis empezar en más de 3 años. Tenéis un ingreso familiar de 4500 €, por lo que deberían sobrar fácilmente 500 € para ahorrar para el terreno. Mejor mucho más. Una "tasa de ahorro" del 22% es posible sin hijos, es decir, 1000 € mensuales para la amortización. Con eso, más el alquiler, ya tenéis una buena aproximación de la carga futura.

Importante: el terreno es tanto capital propio como el saldo de ahorro en la cuenta. Por eso, si queréis construir, todo el dinero debe ir al terreno, el "rendimiento" es el interés ahorrado y el terreno como capital propio. Mejor que tener el dinero en una cuenta de ahorros diaria o gastarlo. Al construir, dentro del marco de la financiación de la construcción, incluso podéis "liberar" dinero nuevamente. Posiblemente, el valor del terreno también aumente con el tiempo desde la perspectiva del banco, lo que os permitiría obtener mejores condiciones crediticias.

Hace 3 años compramos un terreno que queríamos construir más adelante. Estaba planeado construir en aproximadamente 5 años. Por eso también tomamos una [5-Jahres-Zinsbindung], lo cual ahora lamento. Nuestras posibilidades financieras han mejorado significativamente, por lo que ahora queremos construir ya. Debido a la [Zinsbindung], hay menos opciones de bancos que aceptarían financiar.