Experiencias y opiniones sobre la planificación financiera

Hola a todos,

tenemos una casa en vista, que para nosotros está en una ubicación absolutamente de ensueño, en inmediaciones de nuestros padres. El precio de compra está por encima del precio que realmente habíamos imaginado para una compra, pero debido a las condiciones marco perfectas, sin embargo estamos considerando comprar.

¿Consideráis viable la siguiente financiación?

General sobre vosotros:

[*]¿Cuántos años tenéis? - W30 y M30 (casados)
[*]¿Tenéis hijos? - Dos hijos (1 y 3)
[*]¿Están planeados más hijos? - no se planean más hijos
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? - W: auditora, M: agente de seguros
[*]¿Cuántas horas trabajáis? - W: jornada completa, M: 28 horas

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? - 5.500 euros netos más 9.500 euros pagos especiales contractuales netos
[*]¿Cuánto dinero por hijo recibís? - 560 euros
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? - 140.000 euros
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? - 111.000 euros

Situación de gastos:

Costos de vivienda:

[*]Alquiler actual con gastos incluidos (electricidad, agua, alcantarillado,...): - 1.100 euros
[*]Teléfono, internet, móvil: 50 euros
[*]Streaming: 50 euros

Costos de movilidad:

[*]Situación: 1 coche (no indispensable)
[*]Seguro: 43 euros
[*]Impuestos: 2,50 euros
[*]Combustible: 30 euros
[*]Reparaciones + ahorro: 85 euros

Costos de seguros:

[*]Seguro de responsabilidad civil: 7,55 euros
[*]Seguro de incapacidad laboral: 120 euros
[*]Seguro de accidente: 5 euros
[*]Seguro médico en el extranjero y cancelación de viajes: 8,50 euros
[*]Seguro de defensa jurídica: 8 euros
[*]Subsidio por enfermedad: 12 euros
[*]Seguro de hogar: 22 euros
[*]Seguro de vida de riesgo futuro: 30 euros
[*]Seguro de edificio futuro: 50 euros

Costos de vida:

[*]Alimentos y droguería adultos: 600 euros
[*]Gatos (comida, veterinario rutinario, arena, reserva): 150 euros
[*]Cuotas de guardería/escuela (y alimentación): 250 euros
[*]Asignación prevista para niños (alimentos, droguería, ropa, juguetes, ocio): 1000 euros

Ahorros:

[*]Vacaciones: 375 euros
[*]Previsión para jubilación: 100 euros
[*]Ahorro general: 250 euros
[*]Mantenimiento de la casa: 275 euros
[*]Niños: 100 euros

Sumas de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales: 6.700 euros (con compensación regular por inflación) incluyendo pagos especiales prorrateados mensualmente (contractualmente asegurados)
[*]Cuota prevista del crédito: 2.350 euros (3,58 % interés nominal, 15 años)
[*]Costos anexos calculados: 550 euros (agua, gas, electricidad, impuesto predial, alcantarillado, basura, limpieza de calles, aguas residuales)
[*]Saldo: aprox. 500 euros (ocio adultos, ropa, posiblemente gastos imprevistos para niños)

General sobre la propiedad:

[*]¿Cuál es el tamaño del terreno? - 196 m2
[*]¿Cuál es el valor del suelo? 770 €/m2
[*]¿Construcción nueva, antigua (año de construcción), tipo de casa? - casa pareada, 30 años de antigüedad
[*]¿Garajes? - uno
[*]¿Cuál es el tamaño de la casa? aproximadamente 150 m2 de superficie habitable

Costos de construcción o compra:

[*]Impuesto de transferencia y costos notariales - 51.000 euros
[*]Costos de compra: 600.000 euros

Resumen de costos:

[*]Costo total: 651.000 euros
[*]Capital propio deducible: 111.000 euros
[*]Monto de financiación: 540.000 euros

¡Muchas gracias por vuestra valoración!

Mañana,

se puede hacer, después de 15 años sin amortizaciones extraordinarias todavía queda una deuda pendiente de entre 280.000 y 300.000 euros, eso debería saberse simplemente. Además, una carga financiera de aproximadamente el 42,73 % está un poco por encima del límite superior recomendado generalmente de 30-40 %, sin contar el pago extraordinario de 9500 euros.

Mañana,

se puede hacer, después de 15 años sin grandes amortizaciones extraordinarias todavía queda una deuda pendiente de entre 280.000 y 300.000 euros, eso debería estar claro. Además, una carga financiera de aproximadamente el 42,73 % está un poco por encima del límite superior generalmente recomendado del 30-40 %, sin tener en cuenta el pago extraordinario de 9500 euros.

Estoy de acuerdo con el "se puede hacer", pero como banquero, por supuesto, incluyo un pago de bonificación garantizado contractualmente. Tampoco calculo para estar seguro solo con 10 salarios mensuales o algo similar.
Con esto, la cuota es aproximadamente un 1/3 del ingreso familiar, lo cual es saludable. Sin embargo, la deuda pendiente después de 15 años (si no se amortiza durante el primer año) será casi de 400.000.

¿Se han realizado ya modernizaciones en la casa (por ejemplo, calefacción, baños, cocina)? De lo contrario, tendrían que planificarlas también a corto o medio plazo.

¿Ya se han realizado modernizaciones en la casa (por ejemplo, calefacción, baños, cocina)? Si no, deberían planificarlas a corto o medio plazo.

El capital propio para una cocina nueva ya está previsto fuera de las sumas mencionadas y se mantiene reservado. La calefacción tiene aproximadamente 8 años y, según el perito de la construcción, tiene una vida útil realista de al menos 10 años más. Por lo demás, las ventanas serán un tema a tratar en los próximos 10 a 15 años. Con una donación (garantizada) y la reserva para mantenimiento, tendríamos para estas obras dentro de 10 años alrededor de 45.000 euros ahorrados.

Los baños están en buen estado; la idea sería abordarlos después de las ventanas y la calefacción, cuando se haya acumulado el capital correspondiente. Sin embargo, con la mudanza renovaríamos las juntas una vez.

¿Consideráis la deuda restante un problema teniendo en cuenta el riesgo de la financiación posterior o se trata “solo” del hecho de que en los 15 años de tipo fijo se paga una cantidad enorme en intereses?

Está calculado de tal manera que terminemos para la jubilación, teniendo en cuenta posibles aumentos de intereses. En caso de duda aumentaríamos la cuota, ya que esperamos que dentro de 15 años ambos podamos trabajar a tiempo completo nuevamente. Además, es probable que haya amortizaciones extraordinarias a través de herencias, pero no queremos planificar demasiado ni basar la financiación en ello.

Desde un punto de vista puramente financiero, el proyecto tiene menos sentido; lamentablemente, no existen alternativas reales debido al mercado de alquiler tenso en nuestra región, sobre todo con las condiciones existentes. Además, los alquileres fríos de casas aquí están realísticamente entre 1800 y 2100 euros. Esto hace que la decisión no sea fácil, ya que la propiedad obviamente conlleva riesgos correspondientes.