¿Contrato de ahorro para la vivienda o crédito "normal"?

¡Hola a todos!

¿Cómo se financia hoy en día una casa Passiv o Kfw 40 si no se tiene mucho capital propio (máximo 15 %)? ¿Con un contrato de ahorro para construcción o con un crédito "normal"? ¿Con qué intereses se debe contar para un plazo de 20 años? ¿Qué instituciones crediticias recomendáis según vuestra experiencia?

Gracias de antemano :-)

Saludos cordiales,
Chriss

No importa qué tipo de casa construyas. Lo que importa principalmente es cuánto dinero necesitas pedir prestado. ¿Tus 15% de capital propio son 10.000? ¿30.000? ¿100.000€?

Los contratos de ahorro para vivienda a menudo no se pueden comparar fácilmente con los préstamos "simples" clásicos. A menudo resulta que son más caros. Pero no tienen que serlo necesariamente.

La tasa de interés también depende de muchos factores. Además del capital propio, puede ser, por ejemplo, el nivel de amortización inicial. O el nivel del riesgo supuesto de que tú como deudor en algún momento te vuelvas insolvente y cuál será el valor de tu hipoteca (15% de capital propio no significa 85% de hipoteca, al final seguramente rondará el 100%).

En 20 años y dependiendo de la situación de otros factores, yo sospecharía un poco más del 3% con tendencia al 4%.

También una pregunta que apenas tiene respuesta... depende del banco, del lugar de construcción y de la casa misma.
Si quieres construir de inmediato, en mi opinión un contrato de ahorro para la vivienda no tiene sentido. Palabra clave: altas comisiones y casi ningún interés.
Un crédito a 20 años seguramente no será barato si no hay capital propio. El 15 % es lo mínimo que se debería tener antes de siquiera pensar en construir. Aunque una casa pasiva es otra historia completamente diferente. Quizás con Kfw 70 les vaya mejor.
Hay que hacer cuentas.
¿Cómo está la situación con ustedes? ¿Son suficientes el 15 % para pagar el terreno? ¿O ya hay que financiar aquí adicionalmente... porque entonces probablemente estarías con un crédito de alrededor de 300 000 € y seguramente con intereses que rondan el 4 %?

Una casa pasiva o Kfw40 solo debería construirse si se tiene el dinero extra. De todas formas no se amortiza, al menos nosotros no lo vamos a vivir (la casa probablemente tampoco ;)). No, pero siendo sinceros: en una casa Kfw70 ya se mete bastante tecnología en el rango de cinco cifras (varias veces). Con el precio de un sistema de ventilación ya se te revuelve el estómago, porque la calidad de vida no es necesariamente inmediata o visible. Y para la pasiva, otra vez gastar dinero por el que tienes que pagar un crédito (¡intereses! + amortización!)???? entiende uno a la gente :confused: Crion, ¿por qué os ha atrapado una casa pasiva si no hay dinero??? ¿La publicidad tuvo algo que ver? El Rojo tampoco es precisamente el más barato... Marketing lo hacen todos ;) Edit: creo que pasé por alto el título de la pregunta y presté más atención al contenido del texto

Hola emer, ¡El Da y ypg!

¡Muchas gracias por vuestras respuestas!

Se espera que el 15 % de capital propio esté entre 40.000 y 50.000 euros.
El riesgo de impago debería estar más bien en el rango bajo debido a un puesto indefinido en el servicio público.

En general sobre el capital propio: ¿Por qué tanto lío con el capital propio y con el mínimo del 15 % que se debería tener? Siempre que los ingresos mensuales regulares sean suficientes para amortizar y la subsistencia esté más que asegurada, ¿no deberían los bancos no tener preocupaciones?

Sobre el tema casa pasiva vs. Kfw xy: Hoy tuvimos casi por casualidad una conversación muy interesante con el director general de una empresa local de construcción y planificación. Él también se inclina más hacia KFW 70 o 55 que hacia una casa pasiva. Nosotros también hemos llegado al punto de que se requiere sin duda hacer números. Que *nunca* se amortice no me gusta creerlo del todo, tal vez también porque soy tan ingenuo de esperar que vivamos en la casa más de 30 años, ojalá unos 50 años... Y es más bien al revés: no hay dinero para pagar los altos costes energéticos en 20 años :) Pero vamos a calcular y comprobar si realmente vale la pena, la observación es muy correcta...

El 15 % quizá sea suficiente para pagar el terreno — dependiendo de dónde compremos y de su tamaño. En parte, los precios por metro cuadrado aquí son simplemente una locura, en el buen barrio hasta 1000 euros/m², ya en una zona que desde mi punto de vista es bastante mala en las afueras de la ciudad (pueblo incorporado) son 150 euros/m². Por eso la búsqueda de terreno va a durar un poco más y ojalá acabe con que el capital propio sea suficiente para comprar el terreno.

¿Qué publicidad se refiere en realidad? Nuestra publicidad es más que aquí en el entorno se construye mucho pasivamente. En las terrazas, lamentablemente en breve probablemente solo construcción en bloque / viviendas en propiedad, y si fueran casas adosadas también, quizás podríamos quizás caer allí por una casa final con suerte todavía (y en eso tengo mis dudas) asequible.

Saludos cordiales,
Chriss

En general sobre el capital propio: ¿Por qué tanto alboroto sobre el capital propio y esos al menos 15 % que se deberían tener? Siempre que los ingresos mensuales regulares sean suficientes para la amortización y la supervivencia esté más que asegurada, los bancos no tendrían que preocuparse.

Muy sencillo. Tomas 300.000 € sin tener capital propio, construyes tu casa y al cabo de un año tiene que ser embargada y vendida al remate judicial por cualquier motivo. Pero la casa y el terreno solo costaron en la construcción 250.000 € porque el resto fueron gastos adicionales. La banca, por tanto, probablemente no pueda recuperar todo el dinero. Hasta entonces tal vez solo hayas amortizado 5.000 €. Es decir, aún le debes al banco 295.000 €. Por esa cantidad seguramente no podrán venderla y en el mejor de los casos podrían obtener 260.000 €. Entonces todavía le debes al banco 35.000 €. ¿Crees que fue una buena idea entrar en la carrera sin capital propio? ;)