¿Construir una casa nueva de manera realista?

Hola a todos

Llevamos ya un tiempo leyendo en vuestro genial foro y ya hemos encontrado uno que otro consejo.

Ahora un poco sobre nosotros. Estamos casados, él 29, ella 27; hemos decidido que en los próximos 2-3 años queremos construir una casa en la región de Lörrach / Weil am Rhein.

Para entonces tendremos alrededor de 50 000 € de capital propio. Ya hemos empezado a asesorarnos con algunos bancos y asesores financieros independientes sobre un crédito.

Porque queremos saber qué nos podemos permitir.

Salieron bastantes sumas diferentes, desde 300.000 € hasta 450.000 € hubo de todo.

Ahora un poco sobre nuestra situación, actualmente vivimos de alquiler en una casa antigua en Alsacia con eficiencia energética C. La casa tiene 120 m2 y calentamos con petróleo. Tenemos un gasto anual de aproximadamente 3500 € en calefacción debido al mal aislamiento. La renta que pagamos es 1000 € sin incluir gastos.

Tengo un buen y seguro trabajo en Suiza y después de deducir impuestos, coche y seguros, si nos mudamos a Alemania, disponemos de 3.100 € (aprox. 3750 CHF).
Lo de los impuestos y todo eso lo he tenido en cuenta, ya nos informamos con un asesor fiscal porque no es tan sencillo calcularlo.

Actualmente ahorramos 400 € al mes en un contrato de ahorro para vivienda.

Mi esposa aún está buscando trabajo porque en 2010 tuvo un accidente grave y estuvo un año completamente incapacitada.

Por eso, para el crédito solo queremos contar con mi salario.

Queremos pagar aproximadamente 1200 € al mes (aprox. 1500 CHF) del crédito, ¿creen que un crédito de 300 000 € es realista?
Aunque probablemente tomaremos el crédito en CHF, eso serían actualmente unos 366 000 CHF solo para evitar el riesgo del tipo de cambio.

Muchas gracias de antemano por vuestras valoraciones

En cuanto a los préstamos, no es tan fácil decir de forma general qué es posible. Supongamos que pagas un 4% de intereses + un 1% de amortización, entonces con 300.000€ al año tienes que pagar 15.000€. Dividido entre 12 son 1.250€ al mes. Entonces necesitas aproximadamente 45 años para estar libre de deudas. La tasa de interés depende del mercado, de tu patrimonio propio y de vuestra valoración (Dónde trabajas, cuánto tiempo, etc.). habla con un asesor financiero independiente, él puede decirte directamente qué es realista.

habla con un asesor financiero independiente, él puede decirte directamente qué es realista.

Hola Wastl
Ya habíamos hablado con 2 bancos y 2 asesores financieros.
Un banco y un asesor dijeron que podríamos obtener aproximadamente 400.000 €, los otros dos opinaron que con alrededor de 300.000 € estaríamos en una "zona segura".

Queríamos ahora escuchar sus opiniones, porque como dije, estamos todavía al principio y primero queríamos definir el rango en el que podemos buscar una casa.

¿Ven también realistas los 300.000 € con mi salario actual? Porque queremos contar solo con un salario.

Muchas gracias

Eso lamentablemente también es individual. ¿Cuánto dinero necesitan mensualmente para vivir? ¿Qué lujos se permiten? Los banqueros convencionales suelen decir que no se deberían usar más del 40% del ingreso neto para el crédito + los costos adicionales de la vivienda mensualmente. Eso serían en tu caso 1.240 €. Seguro tienes costos adicionales de entre 150 y 200€ (incluyendo seguros, etc.). Pero si pueden vivir con menos dinero, se puede usar hasta el 50% del ingreso para crédito + costos adicionales. Es realista. Si estuviera en tu posición, me atrevería a tomar los 300.000€.

400 000 no creo que sean realistas. Hoy en día hay que tener cuidado con los bancos. Ellos miran más sus comisiones que el bienestar del cliente.

El primer asesor bancario de nuestro banco de siempre también nos consideró capaces de casi 400 000, y nos ofreció una tasa de interés del 3,9 % para un crédito de 250 000€ (no queríamos más) a 15 años.
Luego fuimos al asesor financiero independiente: resultado, 300 000 € sería nuestro límite superior "seguro". Todo lo que supere eso sería un alto riesgo. Él preguntó entonces en nuestro banco habitual, y de inmediato consiguió un 3,1% a 20 años para 250 000 €.

Y nuestro neto actual es más alto que 3100€.

Calculamos que un 1% de amortización es manejable con uno de nuestros sueldos sin problema. Todo lo que sea más es un bono y se paga como amortización anticipada. Si amortizamos entre 5000 y 7000 anuales de forma especial, estaremos libres de deuda en 20 años. El objetivo es estar libres de deudas en 15 años.

Pero esos escenarios también hay que revisarlos con un experto. Peor escenario, mejor escenario... aumentos salariales esperados, herencia y demás. Con esta información se puede evaluar el riesgo.

Pero lo importante es que en caso necesario siempre funcione con el dinero actual. Es decir, si mi salario se mantiene igual, mi esposa se queda en casa después del permiso por maternidad y nunca vuelve a trabajar, entonces pagaríamos el crédito en 35 años con una amortización del 1%. Pero funcionaría, aunque no sería lo ideal :)

Y nuestro neto actualmente es superior a 3100€.

Los 3100 € son para mí / nosotros después de descontar los impuestos, todos los seguros actuales / vehículo, hogar, protección legal, responsabilidad civil, seguro de vida, seguro de pensión adicional en Suiza. Además, ya hemos descontado el impuesto de perros y el impuesto del vehículo, que tendremos que pagar nuevamente en Alemania. Y después de descontar los 400 € actuales que pagamos en el contrato de ahorro para vivienda.

100 € también son para nosotros el "peor escenario" sin el aumento salarial ya pactado de 1000 CHF que recibiré a partir de enero y sin ningún pago de bonificación ni salario de mi esposa.

Para nosotros los 400.000 € también son demasiado, pero pensamos que 300.000 son alcanzables.

Saludos