您对建筑融资的看法

亲爱的论坛成员们，大家好！
我已经在这里看了很多内容，现在也想听听大家对我们建房计划的看法。
我和我丈夫三十出头，我们有一个孩子，第二个孩子正在路上。
我们目前的收入加上育儿金为4390欧元，不包括奖金和假期/圣诞节津贴，以及每月浮动的补贴，但总额不会更少。
两年后，育儿假结束后，我们的月收入将降至4000欧元，因为我那时只会做一份迷你工作。
我们建房总共需要贷款360,000欧元，其中包括房子本身、土地、公证费和附加建筑费用。厨房、地板（瓷砖除外）、油漆工程、厨房及所有不包含在贷款中的费用我们将用自有资金40,000欧元支付。
我们原本打算每月还款1000欧元，但现在发现按这个数额只能选择较短的贷款期限。而目前利率较低，我们不希望选择短期贷款，而是希望尽可能长时间锁定利率。
因此，我们的家乡银行给出的贷款方案是分开的贷款：抵押银行贷款150,000欧元（固定利率30年），银行本身贷款160,000欧元（固定利率15年），以及KfW124贷款50,000欧元（固定利率10年），月还款为1200欧元。
如果我们能够按时支付额外还款，应该能在退休前还清贷款，这是我们期待的。

从经验来看，这样做是不是很冒险？
贷款总额：360,000欧元
自有资金：40,000欧元
收入：4000欧元

你们更倾向于在自己的家乡银行贷款，还是觉得外面的贷款条件更好？

期待大家的意见，非常感谢！

祝好

基本上：即使按照当前的最佳利率计算，你们也需要35年才能用每月1200欧元的还款额还清360,000欧元。由于抵押贷款的原因，你们无法获得这些最佳条件，这将使还款期限进一步延长（37年及以上）。如果在10年或15年后续贷利率上升，时间还会更久。
你们需要每年额外支付大约1500欧元的特别还款，才能在30年内还清贷款，那么可以考虑直接承担更高的月供并签订更长期限的固定利率合同，不是吗？除非你们的收入非常不稳定，并且制定了相应的特别还款协议。

我理解大家不想浪费钱，尤其是在资金非常紧张的情况下，都会反复思考哪里还能节省开支。但我个人认为，情况要么是“赌徒型”，在5至10年后依然押宝低利率，并且原则上能够承担更高的还款额（例如预计到那时收入会有保障性增长），要么是选择保守策略，宁愿在最坏情况下支付比最优条件多出几千欧元，也要安全行事。

这种混合策略两方面都有些，但我相信你们按类型来说都不会满意。如果利率上涨，你们在10或15年后需要为续贷支付更多费用，会懊恼没有固定所有利率；如果利率不变，又会懊恼此前进行的固定利率选择。从情感上来说，这种情况下只能是两头受气。
是否值得为此节省大约每月50欧元，还是你们自己需要决定。

关于这个计划是否冒险，信息还不够。工作稳定吗？如果需要只有一人承担还款，可行吗？有相应的保险吗？每月固定支出是多少？剩余多少？
根据收入来看，这笔金额似乎是可以承担的。

我首先想考虑的是，为什么银行只将计划建造的房屋按250,000欧元的贷款价值评估，或者为什么没有更大金额被固定30年？
30年后剩余金额的利率变动风险相比KfW和银行贷款来说更容易控制。
我认为对于“30岁出头”的人来说，35年的贷款期限是没有问题的。

你好，Steffi。

当把贷款金额与您希望的还款额进行比较时，我觉得还款额有点低，或者贷款金额有点高。

我和 的看法类似——如果还款额稍微高一些，就可以立即偿还贷款，因此不必等到特别还款期。
不过我不确定在最初的1到4年里是否能偿还那么多特别还款，因为尤其是在最初几年，很多钱可能需要用于比如户外设施等。

我建议一定要设定一个可变还款转换选项，这样你们会更灵活。
特别是考虑到第二个孩子和你提到的之后的兼职工作。

我个人不太喜欢在预期孩子出生前立即融资——但这主要也取决于收入的分布。
比如我们，妻子是主要收入来源，这样整体收入会受到很大影响。

我们自己目前从我们的主银行（储蓄银行）得到了最好的报价。

总结来说：就我个人而言，当前的贷款期限对你们来说太长了，虽然你们还比较年轻，退休还有很多年，但仍有一笔不小的金额你们只需要支付利息。
不过这只是我个人的看法——有些人认为如果到退休时贷款结清，那也没问题——利息付与不付也无妨。

此致敬礼。

你们必须感到舒适！凭我的直觉，我认为这是可行的，而且这个提议确实是一个很好的组合。我们有类似的融资，只不过我们还用一个十年后可分配的住房储蓄合同作为kfw的保障，来偿还剩余金额。

当然，房子建好并不意味着一切都结束了。我们还会用日常收入投资于户外设施和新家具（家具大约每5-7年更换一次）。

两年后，当收入确定从4390降到4000， 并且幼儿园费用等也增加时，我认为情况非常非常负面。尤其是我相信根据新的经纪人法案，你必须申报。如果贷款本金希望是一千，但实际拿到的是一千二，并且还要分30年还……嗯

潜力是有的，只是必须准备好做兼职来赚更多钱。