是还清房屋贷款，还是用钱建造另一套公寓？

你好。我们于20年6月1日搬进了我们的新房。目前还有两张账单未结清，金额大约为26000欧元至27000欧元。之后我们还有大约40000欧元可以自由支配。

大致情况如下：贷款金额29万欧元，实际利率0.81%，期限15年，每月还款1100欧元。如果期间不进行特别还款（每年最多10000欧元，且免费），届时剩余贷款约为124000欧元。我目前不太确定具体的还款比例，需要时可以补充说明。我们可以免费提前还款贷款总额的10%，不过我需要核实具体期限。我们已经提取了全部贷款金额，以便能够全额还款。

提前还款会如何影响贷款和利息？我们可能会还款29000欧元，明年还可以进行10000欧元的特别还款。这将节省利息，并且降低剩余贷款额，减少15年后续贷款的风险。如何最好地计算通过还款节省的费用和剩余贷款？

我从一开始就知道，如果我们有剩余资金（主要是去年良好储蓄、汽车出售（换成施工用车）和比预期更多的自助劳动）而选择还款，我会感到纠结，因为利率已经很低。未来几年我们还计划结婚。如果把钱还了，以后不得不以5%的利率重新贷款，那就糟糕了。我不能保证在新房还能持续努力储蓄。

另一方面，我在考虑将钱投资到一个双拼别墅。这个别墅我想和朋友或家人一起建（每人拥有一方）。这样通过共享暖气、土地、屋顶等，应该能为双方节省开支，或者我错了？我认为例如屋顶的费用不会因为面积翻倍而翻倍，因为会有协同效应，对吗？土地方面如何处理？可以共同购买吗？必须是亲属关系吗？

不正是因为没有一层楼的楼梯，双拼别墅在相近的居住面积下，应该比独栋别墅便宜吗？不用建楼梯，钢筋混凝土楼板也省了，不需要承重墙（可能用钢柱），省去复杂的山墙砌筑等等。

我还没询价或详细研究过，但觉得我们这里280000欧元能建成一个双拼别墅。这也是我的最高预算。超过这个价格我觉得不划算。我先以我们的房子为基准，减去车库、厨房和30平方米的居住面积。开发好的土地和我们买房一样大约要3万欧元。这意味着：140000欧元减去4万欧元自有资金=10万欧元。每方60平方米，我可以获得390欧元的租金收入。按这个情况，回本需要21.4年，不算利息支出，也没有我们帮忙还款补贴。我觉得这个周期挺长的，对吧？基础设施维修也已经要开始了。理想的期限是15年，之后用租金收入来额外偿还房贷。

关于建筑预算和租金收入，有没有什么基本原则？建更大面积的公寓以产生更多租金收入，尽管投资更大，是否会更加划算？

整个测试读起来非常混乱。抱歉。所以我也没有深入讨论。

但是：第一，平房由于其建筑方式和占用土地面积，每平方米的价格总是比“普通”的独栋别墅更高；第二，投资新建独栋别墅在收益方面是你能做出的最差的房地产投资。

所以你已经提取了29万的贷款，建筑阶段结束时有4万的自有资本。你们可以免费返还贷款金额的10%。

如果年金不变，那么每期还款中的本金部分会增加。你们还得更多本金。大致计算利息节省=29,000 * 0.81% * 15年 = 3,523欧元的利息节省（因复利可能更多），因此节省了4期还款。

但如果你现在已经知道钱会变紧张，婚礼临近，买车等等，我建议你留住这笔钱。融资总是更贵的。

怎么样解决土地问题？可以作为集体购买吗？必须是亲属吗？

我挑出这个“问题”：和哪些其他自然人或法人一起购买土地完全无关，几乎所有情况都是可能的。

据我所知，你在房屋贷款中还有4万欧元剩余，并想把它投入到一套双拼别墅中。根据银行和自有资金的不同使用情况，没有提交发票，你根本拿不到这4万欧元。你也不能用这笔钱来买车或办婚礼。如果你还想额外投资房地产，那就完全另外融资，尽量少用自有资金，这样税务局可能会有所帮助。可能新建的小型平房不会带来最佳回报，除非你能租给父母或孩子。那样的话，小型公寓会更好。关于15年后的剩余债务，可以做一个Excel表格，模拟特别还款并进行调整。

据我所知，你在房屋贷款中还有4万欧元剩余，想把它投入到一套双拼别墅中。根据银行和自有资金的使用情况，没有提供发票，你根本拿不到这4万欧元。你既不能用它来买车，也不能用来筹备婚礼。

他账户里已经有这笔钱了。在建房期间通过自助或亲力亲为节省下来的。
我们当时也还剩很多钱，并在建房当年和第二年一月就使用了特别还款。（我们没有退还权利）
但我只会在你们真的不需要这笔钱时考虑退还或特别还款。
一定要留一些缓冲资金用于汽车、房屋及其他（你们计划中的婚礼）。

现在还想把所有资金投入到一栋大型独栋房产中，而你们已经有房产这个集中风险，我觉得这完全没必要。