净资产4200欧元，独栋住宅价格50万欧元，25%的自有资本可融资？

你好，

我和我的妻子（30岁）今年准备进入维尔茨堡地区的独栋住宅市场。

我在公共部门任开发人员，目前净收入为3200欧元，我的妻子也在公共部门工作，带回家2200欧元。由于我们正在期待第一个孩子，第二个孩子也在计划中，而且我的妻子将主要自己照顾孩子，因此我们预计未来有一个稳定的汉堡净收入4200欧元，并且有轻微上升的趋势。15年后，我妻子将几乎全职工作。

我们带来了128,000欧元自有资金（60,000是我们的储蓄，剩余是父母给的）。我们预计未来几年会继承80,000欧元，这笔钱我们打算作为房产的“应急储备”。作为额外保障，我们可能会用我父母的房子做抵押。

我们打算以初始每月1000欧元的还款额偿还贷款。

我们希望购买一栋独栋住宅/双拼住宅/排屋，理想是2010年以后建成的现有物业。目标价格定在40万欧元。维尔茨堡的需求很高，因此我们预计价格在50万欧元左右，也就是说，加上附加费用为55万欧元。新建住宅（带装修的组装房）价格也至少450,000欧元，甚至更高。

现在的问题是：

根据上述数据，我们是否有可能在未来30-35年内还清房屋贷款？

银行已经给出了批准，25年贷款利率为1.3%-1.5%。

由于我们在公共部门的工作性质以及父母的现有物业，我们被认为是“安全”的客户。但是我们感觉银行愿意借钱给我们，却没有考虑我们是否有能力长期偿还贷款。

因此，我们希望在座的专家（以及有经验的外行）能给我们一个诚实的评价，看看我们的计划是否可行，或者我们是否承担过重，仅仅被当前较低的利率所迷惑。或者，在我们的情况下，购买一套小型的自住产权公寓作为投资是否更合理，同时我们带孩子租住一套大一点的公寓更合适。

我们会以初始的1000欧元的分期付款来偿还。

是要偿还还是要把分期付款定得这么高？我看融资付款大约是1200欧元。
我觉得对于你们的情况完全没问题。去做吧！

银行只计算实际情况，而不是你们的人生规划者……很多人搞混了。如果你们把有孩子的收入计算进去，那你们做得对。净收入4200，贷款至少40万，必须要有这个意愿。房子至少要支出1800，包括附加费用。关于遗产，那是你们永远不应该计算进去的一个项目。

由于我们在公共服务部门的工作关系以及父母的现有物业，我们也被视为“安全”的客户。不过我们有一种感觉，银行目前乐于放贷，却没有考虑我们是否能够长期承担这笔贷款。

是的，公共部门在银行中有良好的声誉。
但状况较差的家庭也能获得贷款。你们这样看是对的。
是否能用将来的4200元来支撑一切的计算是你们的责任。或许现在就开始用家庭记账本进行控制。
总体来看似乎可行。

我很奇怪你们父母的现有物业与你们有什么关系？虽然你们提到了，但银行对此不会感兴趣。若父母出现护理需求或入住养老院，这笔钱（房子）的收益会迅速减少。要么就是你们的钱，因为家庭资金是有责任义务的。

是的，公共部门在银行中的信誉很好。 但是经济状况不佳的家庭也能获得贷款。你们看得没错。 是否能够用以后每月4200元来还款的计算，是你们的任务。可能现在就要开始做家庭记账以便监控。 读起来似乎是可行的。 我很疑惑，你们父母的现有房产跟你们有什么关系？尽管你们提到了，但银行不会感兴趣。 如果父母需要护理或搬入养老院，这笔钱（房子）带来的收益会迅速减少。或者说是你们的钱，因为家庭资金是有责任的。

嗯，有房产且有1至2个孩子，收入水平的话，护理补助你就拿不到了……不过父母的房子——作为潜在遗产——总是逃不了了。

你们可以为你提供的金额融资。问题是，是否能用这笔钱买到符合你们期望的房子。