这样可以吗？比较融资方案！谢谢！

你好，首先，

我在这个论坛已经关注很久了，非常感兴趣，现在我有个问题。

关于我本人，33岁，女性，有两个孩子。

净收入每月3,000欧元，

我们有一栋独栋住宅（两套公寓，第一套100平方米，第二套60平方米），第二套我们打算出租（租金350欧元）：

购房价格215,000欧元 + 附加费用22,000欧元 - 自有资金30,000欧元

= 207,000欧元（贷款总额）

现在我收到了我家银行的一个报价，但不太确定该怎么看：

情况如下：
利率 还款 期限（固定利率期限） 月还款额 余款
TA（住房Riester）由我本人承担 80,000欧元 2.70 / 2.78 3.00 13 / 24 345 / 400 0,-
TA（住房Riester）由我妻子承担 47,000欧元 2.85 / 2.93 3.00 17 / 26 171 / 314 0,-
银行贷款 80,000欧元 2.96 / 3.00 1.00 10 264 70,700,-

207,000欧元 780,-


还有一个独立地产金融顾问的报价：

银行贷款 76,000欧元 2.64 1.00 10 / 37 230,- 67,300,-
银行贷款 31,000欧元 2.64 1.00 10 / 37 95,- 27,500,-
银行贷款 50,000欧元 2.79 5.38 15 340,- 0,--
L-Bank WmK 50,000欧元 2.70 1.80 10 / 35 190,- 40,900,-

207,000欧元 855,- 135,700,-


我的问题很简单，就是家银行的贷款期限是32年，而第二个报价是37年。

总的来说还款和利息都还不错，但我的家银行有种延期还款的贷款方式，我听说是先存钱，过了若干年之后用积蓄还清贷款，在此期间“只”支付利息，但利息是基于全部贷款金额算的，因为这期间没有本金还款。

我也已经读了一些相关资料，但现在觉得应该在考虑买房子之前，要认真研究这个问题，否则可能会吃亏。

所以，我提前非常感谢任何建设性的帮助。

Saki

你可是不想让别人把数字混乱重新计算并进行比较吧？

一方面，你要熟悉Riester和建房储蓄合同的优缺点。
此外，据我所知，用Riester资助的部分不能出租。

从税务角度来看，出租部分的贷款应该少还，因为利息可以税前扣除，而自住房部分的贷款应该多还。

不是我的本意，但是这里有一些人很了解这方面，我请求他们看看并根据他们的经验来报告。
我不太清楚TA贷款？我只知道定义，但看不出有什么好处。
如果我以后想把出租的房子改为自用，这会对贷款有什么影响？

非常感谢帮助。

Saki

你好

依我看这是

a- 太多模块了。正常情况下应该是1个自用部分，2个出租部分，另外还可以有Kfw或L-Bank的贷款

b- 所有贷款利率至少固定15年

我们有一栋独立住宅（2套公寓，1号100平方米 / 2号60平方米），我们打算出租2号（租金350欧元）：

购买价215千 + 附加费用22千 - 自有资金30千

= 207千（贷款总额）

现在我收到了我家银行的一个报价，不太确定该怎么理解：

内容如下。
利率 还款率 期限（固定利率期限） 月供 贷款余额
TA（住房Riester）由我承担 80千欧元 2.70 / 2.78 3.00 13 / 24 345 / 400 0,-
TA（住房Riester）由我妻子承担 47千欧元 2.85 / 2.93 3.00 17 / 26 171 / 314 0,-
银行贷款 80千欧元 2.96 / 3.00 1.00 10 264 70,700,-

207千欧元 780,-


还有一个独立房产金融顾问的报价：

银行贷款 76千欧元 2.64 1.00 10 / 37 230,- 67,300,-
银行贷款 31千欧元 2.64 1.00 10 / 37 95,- 27,500,-
银行贷款 50千欧元 2.79 5.38 15 340,- 0,--
L-Bank WmK 50千欧元 2.70 1.80 10 / 35 190,- 40,900,-

207千欧元 855,- 135,700,-


所以我的问题很简单，按照我家银行的方案，我将在32年后还清，而第二个报价则是37年。

总体来看，利息和还款率都还不错，但我听说我家银行的这种还款暂停贷款，实际上是你先存钱，几年后用存的钱还清贷款，在这期间“只”支付利息，但利息是针对全部贷款金额计算，因为这几年不还本金。

你好Saki，
关于Riester养老金的方案我帮不了你。这不是我熟悉的领域。

一般来说，你最好选择长期固定利率——至少15年。
但关于房产顾问的报价我得说几句。

我立刻注意到还款比例和期限。以当前利率水平，我认为你不太可能37年后还清贷款。

你是不想让别人去核算这些数字然后做比较吗？

因为我不太愿意在没有证据的情况下妄下断言，我重新核算了第二个报价（详见附带的Excel表格）。计算时我是按年还款算的（如果按月还款，由于反向复利效应，实际还款会稍多一些）。

第三笔银行贷款（15年固定利率）以及州银行贷款计算是正确的。

前两笔银行贷款（各10年固定利率，1%还款率）虽然计算10年后的结果没错，但剩余期限完全不对。要么你忽略或没贴出计算依据（比如利率上涨x个百分点或者计入了特别还款），要么你可以忽略那个顾问……。

第一笔银行贷款大约需要50年才能还清，第二笔贷款则“仅需”49年。
如果你发帖时没遗漏什么，建议你换一个独立的顾问。

很遗憾，我在图标中找不到附加Excel文件的选项（毕竟这不是图片或视频）。