组合建房储蓄贷款合理吗？

大家好，

我和我的朋友打算购买一套产权公寓。
购买价格是400,000欧元，外加26,000欧元的附加费用。

我们有30,000欧元的自有资金，这是我们最大的劣势。不过我们的收入很好，可以偿还大量贷款。

我们的融资顾问给了我们这样的报价：
399,000欧元贷款，利率固定10年。与此同时，我们签订一个建筑储蓄合同，储蓄期限也是10年。同时我们也偿还贷款。10年后还剩余贷款230,000欧元，我们已经在建筑储蓄合同里存了70,000欧元。然后会有一笔160,000欧元的建筑储蓄贷款。凭借建筑储蓄合同和建筑储蓄贷款的全部资金，我们偿还剩余的贷款本金。
建筑融资贷款的利率是1.93%，建筑储蓄贷款10年后的利率是2.45%。
我在网上常看到人们说建筑储蓄组合贷款不划算，但那些例子里建筑融资贷款从一开始并没有偿还，这和我们情况不同。
我们也对比核算过15年利率固定的不同方案，建筑储蓄贷款的总成本（包括建筑储蓄合同的手续费）便宜大约10,000欧元。
你们有这方面的经验吗？我们有没有忽略什么？
期待大家的建议和经验分享。

此致
Becky

你好，

你们是否也考虑到建房储蓄合同中累计利息可能会产生资本利得税？（除非不计息）。

“非常好的收入”和“很少的自有资金”是什么意思？根据昵称，我猜测你刚刚开始工作？

你们应该注重安全，也要展望未来（例如孩子规划）。

我也建议你尝试锁定15到20年的固定期限。也可以考虑其他中介的报价。

你好 HilfeHilfe，

我们实际上还没有考虑到资本利得税。具体会对我们带来什么影响，或者在什么情况下会发生？
我们的月净收入大约是6200欧元。
我们的自有资金约为50000欧元，其中20000欧元用于家具和特殊装备，30000欧元打算用于贷款（几乎全部用于附加费用）。
我们两人都读过大学，但已经工作了几年（双元制学习）。
我们也考虑到了有孩子的情况，并且已经计算出我的男朋友能够单独承担贷款、生活费用和其他费用（包括儿童津贴等）。

基本上我们也对15年的固定利率感兴趣。更长时间可能没有意义，因为我们打算通过额外还款（通过我和我男朋友的奖金）在16年内还清贷款。未来几年我们两人的工资都有不错的增长（集体合同）。

此致
Becky

你好 HilfeHilfe，

我们实际上还没有考虑资本收益税。具体会遇到什么情况，或者在什么情况下会发生？
我们的月净收入大约是6200欧元。
我们有将近5万欧元的自有资金，其中2万欧元用于家具和特殊设备，3万欧元打算投入（几乎全部用于附加费用）。
我们两人都读过大学，但已经工作了好几年（双元制学习）。
我们也考虑了孩子，并计算了我的男朋友能够独自承担融资、生活费用和其他费用（包括儿童津贴等）。

其实我们也对15年的固定利率很感兴趣。更长时间似乎没意义，因为我们打算/能够通过额外还款（来自我和我男朋友的奖金）在16年内偿还贷款。我们两人在未来几年都预期有不错的薪资增长（集体合同）。

此致
Becky

简单看看免税额是多少，超过部分按25%征税。我想在贷款期限结束时达到7万欧元时，税务就会产生。

是的，为什么你们不去找其他中介？我会让他们计算一个漂亮的15年贷款条件，并设置一个“上限”。

我们明天在[Sparkasse]有一个预约。我们想让他们给我们做一个这样的报价。

我们明天有一个在储蓄银行的约会。我们想让他们给我们做个报价。

不仅仅是储蓄银行 grrrrrr

还有 Interhyp Dr. Klein 等等

但我似乎在小中介那里得到了最好的报价