税级对信用worthiness的影响

你好，

此刻我们有以下问题，希望能获得一些对即将做出的决定有帮助的建议。

大致来说，问题是关于临时换入不利的税务等级对我在购房贷款中的信用状况有何影响？

为了提高我怀孕妻子的育儿津贴（该津贴是根据她产假前七个月的净收入计算的），作为收入较高的一方，我计划在孩子出生前暂时换到对我来说不利的税务等级V，而我的妻子则换到税务等级III。这个步骤总体上会使我们的育儿津贴比她处于税务等级V时高出约3,650欧元（减去因进步税率调整产生的更高税额）。

可能的问题是：我们计划在两年内购置房产，而作为收入较高的配偶，我在贷款审批中肯定起关键作用。如果未来9个月内有购房机会，我在不利的税务等级V下的净收入将减少约1,000欧元。

我的问题是：你们如何看待因育儿津贴而暂时降低的我的净收入在可能需要贷款时的作用？尽管这种因税务调整带来的较低净收入将在次年通过税务申报退税得到补偿，这是否会对我的信用评估带来负面影响？仅凭这一情况是否可能导致贷款利率上升？

还是说在信用评估时，选择不利的税务等级并不会产生负面影响？

提前感谢所有能为我们“拨开迷雾”提出建议的人！

基本上这是一个正确的想法，但由于银行无论如何都会给你比你应得的更多的钱，因此实际上这无关紧要。

基本上这是一个正确的想法，但由于银行通常会给比你实际需要更多的钱，所以实际并没有什么影响。

我必须不同意这一点。
尤其是因为疫情的关系，银行在贷款方面变得越来越严格。
比如说，在一个价格动态变化非常快的地区购入现有房产（银行在评估时不会按照市场价来，而是用过时的土地基准价并极端保守地进行折价），这样一来和银行的沟通就会比较麻烦。

不过：你们打算什么时候开始贷款呢？如果你们打算在两年内购房，听起来你们怀孕期间并没有积极筹备。
孩子出生后你们可以直接换回去，只要前一次换算不是在同一日历年内。（换算原则上每年只能进行一次）
以后这就不再重要了。银行可能会想看你们前几年的税单，但最终的结算和退款都会包括在内。我相信银行最终也是看年总收入。

如果你们在怀孕期间真的开始筹备，当然也可以随时和银行沟通并说明具体情况。

嗯，大概是原则问题，2个人，3种意见。银行本来会给我们扔那么多钱——如果我们那样做了，我一晚上都睡不安稳。我们即使拿一半的工资，也能拿到足够的钱。

嗯，可能是原则问题，两个人，三种意见。银行本来愿意给我们那么多钱——如果我们那样做了，我一夜都睡不好。
我们即使只有一半的工资，也能拿到足够的钱。

是的。最后完全是主观的。

我们如果没有特别还款，可能要到65岁才还清贷款。但我还是能睡得很安稳。
别人根本无法想象这一点。

但在我们这个地区，三十多岁，没有遗产做后盾，几乎没有别的办法。

对于具体的现有房产，我们只需贷款金额减少30%。但两家银行最终都不愿意跟我们合作。

所以没有普遍适用的说法。

但是你怎么知道银行会给你多少钱？又怎么知道银行在工资减半时会给多少？
没有银行会给你最终贷款承诺，用来进行这种有趣的数字游戏。

我的疑问是：你们如何看待我因育儿津贴而暂时较低的净收入在可能需要贷款时所起的作用？尽管与我相关的高扣除额最迟会在次年的税务申报中通过退税得到补偿，但较低的净收入会不会对我的贷款信誉评估产生负面影响？仅凭这一情况会导致更高的利率吗？

利率不取决于你的净收入。银行关心的是你的自有资金与购房抵押价值的比例。自有资金少——利率高。每月多出1000欧元也帮不上忙。唯一贷款最高额度大致取决于月收入——但这会把双方收入都考虑进去。你现在缺少的部分，你妻子则有更多。我猜你只是从税级III变更到V，对吧？否则1000欧元的差距很难达成。那样的话，你之前的收入也只是人为“抬高”的，是为了提前享受夫妻所得分割。

事实上，银行会要求提供最新的工资单以及税务决定或申报，可能还会要多份。这样才能看清实际可行的情况。银行职员还可以根据不同税级从毛收入算出净收入.. ;)