购房融资意见

大家好，

一段时间以来，我一直在考虑慢慢搬出家门。我的高中毕业考试已经通过，职业培训也完成了。现在我在公共部门（一个大型医院集团）已经工作了半年，拿到了一份无固定期限的工作，并且有很好的发展前景。几周前，我父母找到了我，告诉我他们有个想法，就是在我们后花园的大部分空间里建一栋小型单层房子。这个想法父母早就有了，只是那时候我还太年轻，没法认真考虑。

这块土地的那部分我将免费获得（也有可能整个土地都转给我，以便节省费用，父母将从我这里获得现有房子的居住权——这相当于提前继承），父母还给我留了个选择权，如果房子太小（比如两个孩子到了某个年龄），10到20年后可以换房。他们年纪大了也能享受单层房子的便利。

这栋房子大约有75-80平方米，按照KfW 70标准建造（空气-水热泵，地暖，三层玻璃窗和良好绝缘），价格大约在140,000欧元左右。（水电管线和新规定要求花园里必须铺设的雨水蓄水池还没算进去——不过父亲刚退休，有时间还能自己动手做这部分），总预算大约是150,000到155,000欧元。我除了那块地以外，有大约22,000到25,000欧元的自有资金，这取决于房子什么时候开工（我从工作确定后开始每月存800欧元）——2014年秋季能开工就太好了。

我女朋友和我已经交往了4年（如果开工时是5年），我们打算一起搬进去，她也会出资大约10,000到12,000欧元，合计自有资金大约35,000欧元加地皮。

这意味着我还需要贷款大约120,000欧元。其中大约50,000欧元我可能会从KfW银行以较低利率贷款。

我认为以这种房屋大小和能源标准，附加费用会控制在合理范围内。

我今年23岁，目前净收入大概是1400欧元（年收入18480欧元，含13.2个月工资——其中第13个月工资几乎是养老金计划的缴费）。两个月后净收入将增加约100欧元，之后一年再增加约120欧元（公共部门的收入调整大家都能提前知道，便于规划）。另外，预计6个月后会开始值班津贴，净收入大约增加150欧元每月。总的来说，大约一年半后（差不多是开工时间），我的净收入大概是1650欧元（如果没拿到值班补贴）或者1800欧元（拿到补贴），13.2个月工资计算。我的女友还有一年培训期，所以不确定她之后能挣多少，通常大约是每月净收入1000到1100欧元。

希望我能理清这段复杂的情况，也期待大家的看法。

你们觉得这个想法怎么样？现实可行吗？

对于这点小混乱我不想多说，这次让别人来说……但是：

请不要将值班时间计算在你的工资里，因为这些时间是波动的、不稳定的，长期来看并不可靠。最好把这笔钱当作零用钱奖金或假期基金来看待（我以亲身经验说话，虽然在公共部门做了10年轮班工作，这已经算是稳定了……但这些补偿金通常不会被计入保障收入）。

无论如何，都不要动用女朋友的钱。她可以为室内布置贡献一些东西，等以后如果真的需要搬走时可以带走。其他的一切都是繁琐的官僚程序。
1400欧元净收入每月也不是一笔很大的金额。而你现在每月能存下800欧元，很可能只是因为你还住在家里。
有了自己的房子，自己的购物，甚至可能还有一辆车，都要养活，收入马上就会大幅缩水。
无论房子大小，每月大约有300欧元的附加费用，包含税费、垃圾费、水电费和暖气费。别忘了保险费。
然后你还得准备每月大约600欧元的贷款，还得希望你的计划过程中不会突然变得更贵。

你父母的老房子多大年龄了？会偶尔翻修吗？因为要记住，你到底是不是打算十年后真的搬进去。问问你父母当前每月暖气和维护的附加费用是多少。暖气设备有多老，或者用什么供暖？

如果你和女朋友可能结婚并且有了小孩，平房很快就会变得不够用。不只是你的房子变小了，你的收入也会跟着变少。

我相信你父母是好意，但很遗憾他们没有想得很全面。

让女朋友退出贷款（已经说过了）根据关系情况，我觉得和父母住在他们的地皮上也不算太糟。看看在紧急情况下你的父母能如何帮忙——或者不要把还款定得太高。每月400欧你是长期撑不下去的。

你好，

年轻的时候还是不要让女朋友卷进来。其他的话，主意不错。至于经济上是否可行……嗯。