建筑融资是可行的还是梦想？

大家好，

目前我和我的伴侣还住得分开。但我们计划在2016年搬到一起住。我的女朋友总是梦想到有一个带花园的房子，而我因为资金问题对此有些怀疑。

基本情况：

她：31岁，高中教师，柏林的员工，年薪约58,000欧元（税后约2,800欧元/月），工作2.5年

他：31岁，职员，永久合同，年薪约44,000欧元（税后约2,200欧元/月），工作3.5年

每月净收入约5,000欧元

储蓄情况：

她：约20,000欧元存在活期储蓄账户

养老保障有一个Riester合同，除此之外没有其他。

他：12,000欧元活期储蓄，约10,000欧元股票和ETF（计划逐步带盈利出售，但由于当前股市状况有些难度）。

还有贵金属，现时市值约5,000欧元。

养老保障是一份自2004年起每月缴纳50欧元的基金型寿险（价值约6,300欧元）。然后每月50欧元投入CosmosDirekt的灵活养老计划（现值约1,700欧元），另外50欧元每月投入CosmosDirekt的灵活养老投资计划（现值仅100欧元）。总共每月为养老储备150欧元。

目前租金支出：

她：统一750欧元（住在父母家的附属公寓）

他：589欧元暖气费全包（冷租440欧元）

当前储蓄率：

她：约750欧元/月

他：为养老准备的150欧元/月，假期旅行或大额消费150欧元/月，300欧元/月存入活期储蓄账户。固定储蓄即至少450欧元/月。

我的伴侣认为，如果我们两人的收入都负担不起带地的房子，那其他人又怎么做到的呢。我认为关键在于首付。目前我们生活得还不错，每月一共能储蓄1,200欧元，因此一年内首付能增加约15,000欧元。如果稍作节省，每人每月还能多存约100欧元。

另一个难点是，柏林不是所有区域都适合我的伴侣，因为她受学校限制，偶尔只需要去学校两小时，所以不想通勤超过30分钟。这里就不提柏林的交通拥堵了。因此我们的选择会有些限制。学校位于柏林特格尔，不知道有人了解吗。

我们希望有两个孩子。伴侣计划每次生育后休育儿假，并减至大约75%的工作量，这在贷款方面也需要考虑。

我们有一辆两年的车，属于我的女朋友。我每年缴200欧元买了柏林公共交通ABC区的票。

大家怎么看？放弃买房梦，改成买一个四室公寓，刚好有足够空间做书房和第一个孩子的房间，还是靠我们目前的储蓄能力勇敢试一试买房项目？

我们最多到2016年9月还能存15,000欧元，加上她已有的20,000欧元和我活期储蓄12,000欧元，就有47,000欧元。如果再加上股票（波动较大），约57,000欧元。柏林购房的附加费用很高，这笔钱基本只能覆盖附加费用。我的父母可以借给我10,000欧元。

57.000欧元。在柏林这么高的购置附加费里，这金额刚好够支付这些购置附加费而已。

这让我一次又一次感到震惊，事实正是如此。唉……所以你们大致需要40万到50万欧元的外来资金来买一栋独立的单户住宅。依我看，你们应该量力而行（比如排屋……）。你们现在的收入依我看还不够高（买这么大额的贷款），考虑到未来的家庭规划，收入也不够稳定，再加上就业情况，我对你们工资增长也没有太大幻想。

作为养老金储备，她持有一份Riester合同，除此之外没有别的。

如果你字面上是这么想的，那你就错了。相信Riester的人，也应该相信国家养老金（或者退休金，视情况而定，你妻子可能是雇员），而且不应该忽视它。所以你们的状况其实比你想象的要好。

又有巨魔出没了……来自各方（包括主题帖作者和Bieber）
2500的还款额对应5.5%的年金贷款是54万欧元——一切都很棒。如果钱不够，你们就多吃点吐司吧。

你好，
为什么我的请求会被称为水贴？我试图列出所有我认为必要的数据，没有美化任何金额。我还做了一个表格，已经坚持了两年，准确计算了我每月的“必需支出”和我可以用于消费的金额。之后我确定了我的储蓄率。由于我作为地球科学学生的学业非常昂贵（实地考察等），我直到2012年才真正开始储蓄，因此目前积累的不算很多。
“只有Riester”是指他们没有其他私人养老保障。我当然知道法定养老金，但没有列出，因为我只是想展示每月收入中还有多少用于私人养老投资。
不幸的是，柏林的地价对我个人来说相对较高，在我女朋友那边的地区是每平方米250到350欧元。400平方米的土地平均下来大约是12万欧元 :-(
是的，作为老师，只有在签订新工资协议或成为部门主管等情况下才会有工资增长。
我自己在一家国企（德国铁路）工作，涨幅也很有限。下一次工资等级的调整要等1年半，到时我会从44,000欧元涨到48,000欧元，但人们总得以现有收入为准，所以未来的工资对我来说还是猜测范围。

请事先考虑一下，你们未来如何看待自己的生活方式。每月净收入5千欧元，储蓄率达到2千欧元应该轻松实现。也就是说，如果你们一起生活，继续按照现在的工资计算，就可以轻松筹集五十万欧元……但前提是你们不要像以前那样奢侈生活（这不是恶意的）。

谢谢你的回复。正如我所说，我为自己做了一张收入和支出的表格。
在净收入2200欧元的情况下，我有固定的每月支出，比如租金、电费、手机费和按比例分摊的保险费，共约750欧元的1/12。正如之前所说，我每月储蓄600欧元。剩下830欧元用于我个人的每月开销。2015年对我来说到目前为止有点昂贵，因为工作原因我需要买几件“适合开会穿”的衣服。是的，今年我有一周的冬季假期，一周的山区骑行和两周的暑假。我必须重新考虑，也许应该取消其中一个假期。这些旅行总共花了2500欧元，如果这够的话。我会“督促”我的女朋友也做一张这样的表格，这样我们就能准确地看到她的储蓄率波动情况，或者在哪些月份有较高的特殊支出。