未来付款融资

大家好，

我和我丈夫在融资方面渐渐进入了关键阶段。
这里是我们的大致信息：

关于你们的一般情况：

[*]你们多大了？31岁和28岁，已婚
[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？是的，大约三年后
[*]你们职业是什么？工程师
[*]工作多少小时？两人全职工作

收入和资产状况：

[*]你们有哪些收入？一起净收入略高于6000欧元，14个月工资，且趋于上升
[*]你们有多少自有资金？20万欧元
[*]你们打算投入多少自有资金到房屋项目？19万欧元

住房费用：

[*]目前含暖租金 - 1200欧元
[*]电费 – 60欧元

我们每月大约存2500欧元，长期来看（专门用于建房），不过我们生活也不是特别节俭。

我们计划的大致情况（KFW 55）：
- 总费用（包含10%安全余量）：72万欧元
- 土地（已购买）：约6万
- 自有资金：19万欧元
- 计划自助劳动：2.5万欧元

也就是说，我们大约需要融资50.5万欧元。

现在我们的融资中出现了“棘手”的部分，
在未来四年内我们将总共收到10万欧元。由于这笔钱不是立即到账，而是在四年内陆续收到，这里有个问题，就是如何将这笔钱最好地计入贷款。

我们之前和顾问讨论过可能的方案（还没有具体报价）。我们计划分两次使用KFW贷款。

方案一：
第一个想到的，也是顾问想到的，就是长期融资40.5万欧元，再贷款10万欧元，期限4年。

方案二：
一次性融资50.5万欧元，并签订10年的建筑储蓄合同。顾问的想法是10年后我们对KFW贷款的余额还剩13万欧元。然后用建筑储蓄合同还清这部分余额。剩余的3万欧元可以作为“特别还款”支付到建筑储蓄合同里。不过我对此有点保留，因为建筑储蓄合同相对较贵。

我明白没有具体数字很难评估，如果我们现在就有这10万欧元会更简单。但请问你们中有人有类似情况的经验或建议，或者有完全不同的融资方案吗？

非常感谢大家的建议。

方案2太贵

方案1让你被迫及时拿到那10万欧元，并且还得按时还款。在当前的利率水平下，我认为急于还清贷款并不经济。如果只是“撑场面”，那倒还行，但并不能节省钱。把钱放入证券账户吧。

另外，提前还款权是很常见的。对于50万欧元融资，通常5%的提前还款额度，你即使不用花什么技巧，每年也能提前还款2.5万欧元。稍付一点额外费用，还可以获得10%的提前还款权，那就是每年5万欧元。
10.5年后，你反正可以无限制提前还款。

换我，我宁愿什么都不做。如果那10万欧元到账了，你再考虑要投入多少以及是否投入到房子里。

我在阅读时也自然而然地想到了[ Sondertilgung ]。那将是最简洁的解决方案，没有压力。如果情况有变，也没关系。你们是没有任何义务的。

要么使用[sondertilgung]，那样就无压力，要么把[100k]定五年，然后偿还。但前提是不能动用这[100k]。这不是每个人都能做到的。

谢谢你们的回复， 有时候人们太专注于某件事，以至于看不到最简单的可能性…… 通过特别还款来解决这个问题可能确实更有意义，也能缓解资金来自那方100万欧元的局势。

在当前的利率水平下，我认为仓促的还款在经济上不合理。如果是为了“安心”，可以，但这样并不省钱。还是放到投资账户里去吧。

这实际上更多是为了“安心”，因为我不是一个特别喜欢冒险的人。

我肯定也会选择额外还款。鉴于我们有50万的贷款，4年内通过额外还款还了10万。否则就直接投资。利率只有1%，不立即额外还款也没什么大不了的。