kasdsak
2024-05-24 15:35:13
- #1
你好，
我们计划建造一座房子，并希望对融资情况进行评估。以下是一些重要信息：
关于你们的一般情况：
收入和资产状况：
住房成本：
出行成本：
保险费用：
生活费：
储蓄项目：
收入和支出总计：
关于房产的一般情况：
建造或购买成本：
其他费用：
费用汇总：
如果仅仅把数字加起来，融资应该没有问题：
3600欧元盈余 - 500欧元附加费用 - 300欧元储备 = 目前每月可用于还贷的资金为2800欧元。
500,000欧元融资，4%利率，2%还款率 = 2500欧元月供，应该没问题。简单，不用发帖求助。
但是：
1）女士正在休育儿假 -> 育儿补贴是有时间限制的，育儿假结束后能有多少收入基本是未知数
2）男士最近换了工作，试用期还有半年的时间
因此，银行审核家庭账务时，情况可能没那么乐观。
如果去掉女士的育儿补贴，剩下2100欧元每月收入 - 500欧元附加费用 = 1600欧元（储备金会在女士恢复工作后开始积累）。按4%利率和1%还款（30年固定利率）计算，月供大约2100欧元 -> 很可能银行不批准。
当前只有一个收入和有孩子的情况下，一些补助项目也很有吸引力：KfW 300，巴伐利亚利息补贴项目，加上住房建设项目。
有了这些补助，情况会好一些。贷款之间具体如何分配可能还能优化。我这里将贷款金额简单平均分配在4笔贷款上：
125,000欧元 银行贷款（30年利率固定）
4.0% 利率
1.5% 还款
----------------
573欧元
125,000欧元 KfW 300贷款（约30年，10年利率固定）
0.71% 利率
3.0% 还款
----------------
386欧元
125,000欧元 利息补贴贷款（30年完全还款）
1.25% 利率
2.89% 还款
-----------------
431欧元
125,000欧元 住房建设项目贷款（15年利率固定）
0.5% 利率
1.0% 还款
---------------
156欧元
总计：1546欧元
略低于计算的1600欧元。
KfW和利息补贴贷款只是小幅降低月供。最大节省来自住房建设项目贷款。我们实际上想把这部分贷款金额控制得较小，因为利率固定期结束时几乎没有还款完成。但这样家庭账务就无法平衡。
我们可能会利用女士未来的工资积累缓冲，以便在15年后能一次性还清尽可能多的剩余贷款。
总体来说，这是一个现实的规划吗？
我们计划建造一座房子，并希望对融资情况进行评估。以下是一些重要信息：
关于你们的一般情况：
[*]你们是谁？有两个孩子的家庭
[*]你们多大了？28岁 / 26岁
[*]有孩子吗？2岁 / 0岁
[*]计划要孩子吗？可能会有第三个孩子
[*]你们从事什么职业？工程师 / 护士
[*]每周工作多少小时？38小时 / 育儿假
收入和资产状况：
[*]净收入是多少？4100欧元 (第3类税率) + 1500欧元育儿补贴 + 额外支付
[*]有多少儿童补贴？500欧元
[*]有多少自有资金？140,000欧元 + 已开发的土地
[*]计划投入多少自有资金用于房屋项目？100,000欧元至120,000欧元
住房成本：
[*]当前冷租金 960欧元
[*]当前暖租金 1200欧元
[*]电费 45欧元
[*]电话、互联网、移动电话 50欧元
出行成本：
[*]新车储蓄 350欧元
[*]燃油/修理厂/保险等 350欧元
保险费用：
[*]保险费 70欧元
生活费：
[*]食品 + 餐厅 + 药妆店 800欧元
[*]服装 50欧元
[*]家具 100欧元
[*]俱乐部会员费/健身房 20欧元
[*]门票（足球、电影、音乐会等）100欧元
[*]其他 75欧元
储蓄项目：
[*]假期 150欧元
[*]房子 750欧元
[*]其他 100欧元
收入和支出总计：
[*]总收入 6100欧元
[*]总支出 4210欧元
[*]其中冷租金和可削减储蓄（如房屋储蓄）合计 960+750 = 1710欧元
[*]盈余 3600欧元
关于房产的一般情况：
[*]土地面积多大？630平方米
[*]尺寸是多少？大约25x25米
[*]土地基准价是多少？大约500欧元/平方米
[*]新建还是旧房（建造年份），房屋类型？新建
[*]有车库吗？计划建车棚
[*]房子多大？（居住面积/使用面积）计划约150平方米，带地基板
[*]房屋和土地竣工后的市场价值？850,000欧元（？）
建造或购买成本：
[*]建造或购买成本（含建筑师、结构工程师）500,000欧元
[*]带储能的光伏系统30,000欧元
[*]附加建造成本（如房屋接入，地质勘查，建筑用电等）50,000欧元
[*]外部设施/露台，路径，园林设计，围栏等 30,000欧元
[*]总成本 580,000欧元
其他费用：
[*]厨房费用 15,000欧元
[*]家具、灯具、装饰 10,000欧元
费用汇总：
[*]总成本 605,000欧元
[*]可抵扣自有资金 105,000欧元
[*]融资金额 500,000欧元
如果仅仅把数字加起来，融资应该没有问题：
3600欧元盈余 - 500欧元附加费用 - 300欧元储备 = 目前每月可用于还贷的资金为2800欧元。
500,000欧元融资，4%利率，2%还款率 = 2500欧元月供，应该没问题。简单，不用发帖求助。
但是：
1）女士正在休育儿假 -> 育儿补贴是有时间限制的，育儿假结束后能有多少收入基本是未知数
2）男士最近换了工作，试用期还有半年的时间
因此，银行审核家庭账务时，情况可能没那么乐观。
如果去掉女士的育儿补贴，剩下2100欧元每月收入 - 500欧元附加费用 = 1600欧元（储备金会在女士恢复工作后开始积累）。按4%利率和1%还款（30年固定利率）计算，月供大约2100欧元 -> 很可能银行不批准。
当前只有一个收入和有孩子的情况下，一些补助项目也很有吸引力：KfW 300，巴伐利亚利息补贴项目，加上住房建设项目。
有了这些补助，情况会好一些。贷款之间具体如何分配可能还能优化。我这里将贷款金额简单平均分配在4笔贷款上：
125,000欧元 银行贷款（30年利率固定）
4.0% 利率
1.5% 还款
----------------
573欧元
125,000欧元 KfW 300贷款（约30年，10年利率固定）
0.71% 利率
3.0% 还款
----------------
386欧元
125,000欧元 利息补贴贷款（30年完全还款）
1.25% 利率
2.89% 还款
-----------------
431欧元
125,000欧元 住房建设项目贷款（15年利率固定）
0.5% 利率
1.0% 还款
---------------
156欧元
总计：1546欧元
略低于计算的1600欧元。
KfW和利息补贴贷款只是小幅降低月供。最大节省来自住房建设项目贷款。我们实际上想把这部分贷款金额控制得较小，因为利率固定期结束时几乎没有还款完成。但这样家庭账务就无法平衡。
我们可能会利用女士未来的工资积累缓冲，以便在15年后能一次性还清尽可能多的剩余贷款。
总体来说，这是一个现实的规划吗？