通过住房储蓄合同融资？

大家好，
我们幸运地找到了一个地块。为此我们规划了一栋房子，并获得了融资批准。
事实如下：
莱克林豪森区的地块：482平方米，全部配套，包括地块上的污水管道，粗略测量费用：129,000欧元
城市别墅152平方米，LWW，通风系统，一些特殊配置：232,600欧元
建筑附加费用包括内装修（自己动手铺设上层楼地板和全屋壁纸）、3×9车库和一些铺装工程（这里也计划有自助劳动）等：约70,000欧元
总批准融资金额为439,000欧元，外加约20,000欧元自有资金
该方案包含以下计划，想请大家帮忙评估：

等额本息贷款139,000欧元，带有提前还款权
利率锁定期：20年，有效年利率：2.99%
贷款期限：39年
每月还款额：500欧元

建筑储蓄合同：300,000欧元
固定利率期限：17年零3个月，有效年利率：3.14%
贷款期限：17年零3个月
包含提前还款：每年2,400欧元，为期10年（建筑儿童补助）
每月还款额：667欧元外加储蓄额400欧元
利率锁定期结束后的利率：2.35%

整体每月负担为：1,567欧元
对应的是两个公务员净收入月薪6,000欧元，基本保持不变（未考虑正常工资增长）。我们有两个孩子，可能还计划要一个孩子。如果真有第三个孩子，收入会增加约400欧元。我和我妻子都34岁，65岁时一份人寿保险大约会支付70,000欧元，用以覆盖融资的“剩余部分”。我们假设会进行提前还款，但不直接将其纳入规划。

我们觉得这个报价相当不错，然而相比于利率锁定期结束后的“普通”全额贷款，剩余债务仍然较高。

你们如何看待这个融资方案？在建筑储蓄合同还是等额本息贷款中多做提前还款，哪个更合理……？

你们的抵押贷款估值是多少？我假设是100%，那么你们的报价在20年固定利率的情况下并不算很好。比如一家德国银行，他们不关心抵押贷款估值，甚至可以提供130%的贷款，反而更关注还款率。我认为你们肯定能获得更便宜的等额本息贷款。购买附加费用已经支付了吗？你们还有2万欧元的自有资金吗？

谢谢你的评估。[Die Kaufnebenkosten] 将被一并融资，尚有 2 万欧元可用，计划用于内部和外部装修。

房子已经完全装修好了吗？乍一看价格相当实惠。

我假设是100%

就是这样。原因是抵扣了一个房车贷款，所以我们几乎实现了100%的融资。每月负担对我们来说可以，问题是是否还有更合理/更便宜的方式，或者说这个报价的性价比是否合适。

房子已经完全确定配置了吗？

情况是这样的，大约16,000欧元作为配置预备金纳入了融资计划中。但我们希望配置部分额外最多花费6,000欧元。有些项目已经明确。整个陶瓷部门对我们来说暂时都可以，洗脸盆和底柜我们会自己购买和安装。已经明确我们会为内楼梯升级投入大约1,000欧元。底层完全完工，上层只有浴室铺满瓷砖。这里我们可以选择价位不超过25欧元/平方米的瓷砖，不过我们会升级配置，费用约2,000欧元。一套卫星天线还需要购买（约1,000欧元），还有一扇更漂亮的入门门（+1,000欧元）……

总体来说，主要项目已经包含在房价里，例如空气-水热泵、中央通风系统、完整的地板采暖、额外的淋浴、彩色窗框、电动卷帘等。

我认为这个肯定可以更便宜。净收入里已经扣除了医疗保险吗？你们还是应该能够轻松负担这笔还款+偶尔的特别还款。可以多向不同银行咨询。肯定可以更便宜。最近我在朋友圈里听说了VR银行的一个报价，他们提供了特别条件。尽管贷款了100%，但条件按80%贷款额度计算。20年利率在2.34%左右。Commerzbank也有很好的条件。不要被第一个报价说服，多多比较。