融资150平方米单户住宅及地下室附属套房

你好，我们正面临建造房屋以及如何融资的决定。为此，我们希望能听取你们的建议。

我们计划拆除现有房屋，并在山坡上建一栋带有附属单元的新房。

这块土地属于我们，融资只需要新建部分。也想听听你们的看法，这个项目是否符合整体规划。

关于你们的一般情况：

[*]我们俩都是26岁。
[*]没有孩子
[*]计划大约四年后要一个孩子
[*]我们分别是电商的商人和公务员

收入和资产情况：

[*]净收入合计4850欧元
[*]由于地下室带有附属单元，额外收入400欧元
[*]自有资金为该土地

支出情况：
已包含在其他项目中的支出可以不用列出。这份清单不固定，可以增加或合并。请注意，所有费用需按月列出，即使这些费用每年发生一次！

住房费用：

[*]600欧元冷租金
[*]800欧元暖租金
[*]额外100欧元 网络、Sky等费用

交通费用：

[*]汽车贷款每月350欧元
[*]保险100欧元每月
[*]车税100欧元每年
[*]燃油150欧元

保险费用：

[*]私人医疗保险及附加险500欧元
[*]其他保险100欧元

生活费用：

[*]饮食500欧元
[*]餐厅就餐100欧元
[*]日用品100欧元
[*]服装100欧元
[*]休闲活动每月150欧元
[*]还有一年贷款偿还，每月200欧元

总支出4150欧元含贷款还款及房屋相关附加费用。

关于房产的一般信息：

[*]土地面积930平方米
[*]房屋尺寸10.86米 x 10.3米
[*]土地估值约130,000欧元
[*]新建房屋
[*]居住面积150平方米，附属单元60平方米

建造或购买成本：

[*]建筑或购买费用380,000欧元（含建筑师、结构工程师费用）
[*]额外建筑费用50,000欧元（如房屋接入、水土工程师费、施工电费等）
[*]户外设施/露台、道路、花园设计、围栏等20,000欧元

其他费用：
厨房和家具由自有资金支付
费用总汇：

[*]融资金额450,000欧元

我们现在讨论了多种融资方案，有一个偏好方案。该方案是15年等额本息贷款，结合额外储蓄建立住房储蓄合同。该合同15年后用于偿还贷款，以降低利率风险。
不过很多人对“住房储蓄账户”评价不高，因此想听听你们对我们融资方案的看法。
15年等额本息贷款：
固定利率：0.92%
年实际利率：0.94%
月供：1093欧元
还款比例：2%
贷款金额：450,000欧元
利率锁定15年
最高特别还款5%
预计剩余贷款：304,645欧元

另外：
BHW住房储蓄银行
住房储蓄金额305,000欧元
总期限29年
储蓄期15年，利息0.10%，月储蓄538欧元
储蓄期末余额94,000欧元
开户费：3,080欧元
还款期开始：2035年6月1日
还款期14年
贷款金额214,000欧元，固定利率2.35%，年实际利率2.53%
月还款1,500欧元

经过所有融资方案比较，这方案成本最低。

总利息约89,000欧元

期待你们的建议和意见

你想听什么？
你在另一个帖子里已经有所有答案了。

你想听什么？
你在另一个帖子里已经有了所有答案。

是的，前几天我用一个账号已经开过一个帖子。只是我不幸再也登录不上了。所以这次重新发帖，也更详细地总结了一下，因为信息太杂乱了。不幸的是，我无法联系版主申请删除账户。

这大约相当于等额本息贷款的两万欧元，我不明白为什么带有额外住房储蓄合同的融资普遍被如此反感。

我觉得贷款太高了。15年后还有超过300000的欠款……

另外，由于地下室有套内住房，我们每月多了400欧元收入

前提是它已经出租了。然后还要扣除税款。
我这么说吧：套内住房的财务收入必须有剩余。其次，分租者的破旧车或者爱好者的保时捷不能妨碍我，我也不想在我贷款买的梦想房子里看到或听到陌生人。
否则就不要计划有套内住房，睡得更踏实。

你们真的有仔细读这些文字吗？到那时，建筑储蓄账户上还剩余210,645欧元的“剩余债务”，但已经积攒了94,000欧元的自有资金。不管是否可以直接提前还款，毕竟这就是自有资金。而且发帖人26岁，15年后41岁，有些人那时才开始建房。你们几乎有40年可以轻松偿还贷款。即使4年后有了孩子，最难的时候（建房和购买）也已经过去了，作为公务员她还有所有优势（产假津贴，重返工作岗位）。

给发帖人。你们的条件跟我们非常相似。只不过我们大了3到4岁，离第一个孩子的年龄也没4年。绝对是可行的。我们用类似的参数建了房子。但我还是会考虑是否需要一个额外的套间。

我觉得贷款太高了。15年后还有超过300,000欧元的债务...

假设是出租的。然后再扣税。
我这么说吧：套间需要有充足的经济支持。另外，房子如果破旧或者租客的爱车影响我，不管怎么样，我也不想在自己的梦想住宅里看到或听到陌生人。
否则就不要计划套间，睡得更安稳。

是的，前几天我用一个账户创建了一个帖子。但很遗憾我现在无法登录。因此我重新创建了一个帖子，并且总结得更详细一些，因为之前信息太杂乱了。遗憾的是我无法联系管理员请求删除账户。

这大约涉及到近2万欧元的等额本息贷款，我不明白为什么一般来说带有额外住房储蓄合同的融资会被如此不看好。

有人给我们解释过住房储蓄合同的问题，说可能会出现你无法用住房储蓄合同偿还剩余金额的情况，也就是说只能拿回你存进去的钱。
我们只被红色银行提供过带住房储蓄合同的这种方案。
其他银行都提供了经典的等额本息贷款方案，我们选择了那个。
你们可以尝试申请20年或25年的贷款期限，这样剩余债务会比较可控。